Iste'mol kreditlarining to'liq qiymatini hisoblash. Kreditning haqiqiy narxi qanday shakllanadi

Kredit tanlashda qarz oluvchi bir qator banklarning kredit mahsulotlarini o'rganadi, kreditlar bo'yicha past foiz stavkalarini taklif qiluvchi kredit tashkilotlarining aktsiyalariga e'tibor qaratadi. Ammo buni kam odam biladi

Kreditning umumiy qiymati qancha?

Kreditning umumiy qiymati (FCC) - mijozning pul mablag'laridan foydalanganlik uchun bankka haqiqatda to'laydigan summasi, kreditning haqiqiy narxi.

Bank kreditining haqiqiy narxini oshkor qilish amaliyoti Rossiyada darhol paydo bo'lmadi, lekin kredit tashkilotlari va qarz oluvchilar o'rtasidagi bir necha yillik tushunmovchilikdan keyin paydo bo'ldi. Psixologik nuqtai nazardan, 15 yil davomida yillik 11% kredit narxi jozibador ko'rinadi, ammo natijada, butun to'lov muddati uchun siz olinganidan ikki baravar ko'p pul to'lashingiz kerak bo'ladi. Bu masala foizlarda va belgilangan qiymatda komissiyalarning ko'pligi bilan yanada murakkablashdi. Ba'zi foizlar qoldiq miqdori bo'yicha, boshqalari esa dastlabki kredit miqdori bo'yicha hisoblab chiqilgan. Bunday vaziyatda murakkab hisob-kitoblarsiz bank kreditining haqiqiy qiymatini aniqlash mumkin emas.

TIC % bilan ifodalanadi, lekin shartnomaga ko'ra yillik foiz stavkasiga to'g'ri kelmaydi. Buning sababi, foizlardan tashqari, narx quyidagi to'lovlarni o'z ichiga olishi mumkin:

  • arizani ko'rib chiqish va qarz oluvchining ma'lumotlarini tekshirish uchun;
  • kredit hisobini ro'yxatdan o'tkazish va yuritish uchun;
  • kredit shartnomasi bo'yicha bank kartalarini chiqarish uchun;
  • kredit olish va uni saqlash jarayonidagi operatsiyalar uchun;
  • sug'urta qiymati, agar sug'urta shartnomasini tuzish bankning kredit berish sharti bo'lsa yoki u bo'yicha tariflar va komissiyalar miqdorini belgilasa;
  • mijozning bank kreditini berish bilan bevosita bog'liq boshqa xarajatlari, shu jumladan uchinchi shaxslarga majburiy to'lovlar.

Kreditning to'liq qiymati uni olishdan oldin hisoblanishi kerak, chunki. kredit shartlari oldindan ma'lum.

PSCga kiritilgan xarajatlar ro'yxati cheksiz emasligini yodda tutish kerak. Uni o'xshashlik bilan, bitim taraflaridan birining fikriga ko'ra yoki boshqa shaxs va tashkilotlarning qaroriga ko'ra kengaytirib bo'lmaydi.

2013 yildan beri Rossiya Federatsiyasida "Iste'mol krediti (ssuda) to'g'risida" gi qonun amal qiladi. Keyingi 2014 yilda kreditning umumiy qiymatini hisoblash formulasi banklar uchun majburiy bo'lib qoldi (bu haqda quyida gaplashamiz).

PSC quyidagilarni o'z ichiga olmaydi:

  • Qarz oluvchining xarajatlari kredit shartlari bo'yicha emas, balki qonun talablaridan kelib chiqqan holda amalga oshiriladi. Bu sug'urtaning ayrim turlariga ham tegishli bo'lishi mumkin.
  • To'lov intizomini buzish bilan bog'liq jarimalar va qo'shimcha xarajatlar.
  • Mijozning tanlovi natijasi bo'lgan kreditga xizmat ko'rsatish uchun qo'shimcha xarajatlar. Masalan, foizlarning umumiy miqdorini qayta hisoblab chiqishga olib keladigan kreditni to'lash muddatining oshishi.
  • Kreditni to'lashning muayyan usullari uchun har xil turdagi komissiyalar va qo'shimcha to'lovlar: naqd pulda, boshqa banklarning terminallari orqali, uchinchi tomon to'lov tizimlaridan foydalangan holda.
  • Kredit shartnomasi bo'yicha chiqarilgan bank kartasidagi pul mablag'larining harakati uchun yig'im.

Bundan kelib chiqadiki, kreditning to'liq qiymati qarz oluvchining qarz beruvchiga haqiqatda to'lagan summasiga teng bo'lishi shart emas. Chunki to'lash jarayonida quyidagilar mumkin:

  • To'lovlarni kechiktirish yoki erta to'lash. Birinchisi, jarima undiriladi, ikkinchisi, foizlarni qayta hisoblashni va kreditning umumiy qiymatini yoki shartnomada nazarda tutilgan penyalarni kamaytirishni va'da qiladi.
  • Kreditni to'lash shartlaridagi o'zgarishlar. Bunday imkoniyat ko'pincha shartnomada ko'rsatilgan, ammo uning paydo bo'lishi tashqi sharoitlar bilan bog'liq.

Bu va boshqa holatlar qarz oluvchi tomonidan haqiqatda to'langan summaga ta'sir qilishi mumkin. Ammo agar kredit olish vaqtidagi o'zgarishlar ma'lum bo'lmasa yoki ularning paydo bo'lishi qarz beruvchiga bog'liq bo'lmasa, ular kreditning umumiy qiymatiga kiritilmaydi.

Kreditning to'liq qiymati oldindan, hatto uni olishdan oldin ma'lum bo'lishi muhimdir. Agar bank bu haqda ma'lumotni yashirsa, u holda bitim haqiqiy emas deb topilishi kerak, kredit shartnomasi bekor qilinadi va mijoz tomonidan sarflangan mablag'lar unga qaytariladi.

Bank kreditini oluvchilar uchun foiz stavkasi emas, balki kreditning to‘liq qiymatining qiymati turli kredit mahsulotlarini baholash va taqqoslash mezoni bo‘lishi kerak.

Kreditning umumiy qiymatini qanday hisoblash mumkin?

Kreditning haqiqiy narxini hisoblash jarayoni oddiy iste'molchi uchun uzoq vaqt davomida o'rganish uchun zarur bo'lmagan murakkab formulalar bo'yicha amalga oshiriladi. Biroq, bunday hisob-kitob qanday sodir bo'lishini tushunish foydalidir.

Avvalo, aniqlik kiritamiz - kredit bo'yicha barcha to'lovlar o'z formulalari bo'yicha hisoblanadi. Asosiy foizlar alohida hisoblab chiqiladi, komissiyalar va boshqa to'lovlar alohida hisoblanadi (shartnoma shartlariga qarab - boshlang'ich summa uchun yoki to'lanmagan qoldiqdan). Keyin olingan barcha ko'rsatkichlar jamlanadi va kreditning umumiy narxini tashkil qiladi.

Kredit narxini hisoblash uchun quyidagi formulalar sizga foizlar va boshqa nisbiy qiymatlar hisoblangan asosiy qarz miqdorini emas, balki to'lovlarni aniqlashga yordam beradi.

Hisoblash formulalarining birinchisi quyidagicha ko'rinadi:

PSC = i x NBP x 100;

bu erda TFR - kreditning umumiy qiymati; NBP - asosiy davrlar soni; i - asosiy davrdagi foiz stavkasi. Baza davri - majburiy kredit to'lovlarini amalga oshirish o'rtasidagi davr.

Bu tenglama «Iste'mol krediti (ssuda) to'g'risida»gi qonun matnida keltirilgan va qo'llaniladi.


DK harflari bilan kasrning yuqori qismi ma'lum bir to'lov miqdoridir. Agar u bankka qilingan bo'lsa, unda summa ijobiy belgi bilan, agar u kredit bo'lsa, salbiy belgi bilan qabul qilinadi. Ikkinchi qavs to'liq tayanch davridagi to'lovning qiymatini o'z ichiga oladi, birinchi qavs davrning bir qismi uchun to'lovni hisoblab chiqadi. Olingan barcha natijalar umumlashtiriladi va yakunda 0 ga teng bo'ladi. Bu bank tomonidan qabul qilingan va qarz oluvchi tomonidan to'lanadigan pul oqimlarining tengligini anglatadi. Qalam va qog'oz hisob-kitoblari uchun bu tenglama kamdan-kam qo'llaniladi. Ma'lumotlarni Excel elektron jadvaliga allaqachon kiritilgan formulalar bilan almashtirish orqali UCSni hisoblash qulayroqdir.

Kredit narxini hisoblashning soddalashtirilgan formulasi mustaqil hisob-kitob qilishga yordam beradi:


Hisoblash quyidagicha bo'ladi:

  • barcha kredit to'lovlari summasi (S) bankdan olingan summaga (S0) bo'linadi;
  • bo'linish natijasidan bittasi ayiriladi;
  • olingan raqam n ga bo'linadi - kreditni to'lash yillari soni va 100 ga ko'paytiriladi.

Yakuniy qiymat foiz sifatida taqdim etiladi. Uni asosiy foiz stavkasi bilan solishtirish va qo'shimcha ortiqcha to'lov hajmini aniqlash mumkin.

UCS ni hisoblash misoli

Biz kreditning umumiy qiymatini 2 yil davomida 1 million rubl miqdorida, yiliga 10% va yiliga 12 ming qo'shimcha komissiya bilan hisoblaymiz. To'lovlar turi - annuitet, ya'ni. barcha davrlarda teng ulushlar.

To'lov jadvali quyidagicha bo'ladi:

oylik to'lov

direktor tomonidan

foiz to'lovlari

komissiya

to'lanmagan qoldiq

Kredit bo'yicha umumiy to'lov 1 million 131 ming 478 rubl 32 tiyinni tashkil etadi. Keling, ushbu raqamni soddalashtirilgan formulaga kiritamiz:

((1 131 478,32/1 000 000)-1)/2*100 = 6,57%.

Kreditning umumiy qiymati yiliga 6,5 ​​foizdan sal ko'proqni tashkil etdi, ya'ni. Ikki yil ichida 13,15%.

Nega bu yillik 10% stavkaga o'xshamaydi?

Chunki foizlar faqat to‘lanmagan qoldiq summasidan undirilgan, lekin kreditning dastlabki summasidan komissiya undirilgan.

Ushbu oddiy misol haqiqatning hisoblashdan oldin aniq ko'rinadigan narsadan qanchalik farq qilishini ko'rsatadi.

Onlayn kredit narxini qanday hisoblash mumkin?

Umumiy (soddalashtirilgan emas) formuladan foydalanib, kreditning to'liq qiymatini qo'lda hisoblash matematikada juda uzoq mashq bo'lishi mumkin. Bu erda vaqtni behuda sarflash kafolatlanadi va xatolar xavfi juda yuqori. Ammo, foydalanuvchilarni xursand qilish uchun Internet juda ko'p narsalarni taklif qiladi - hisoblash uchun zarur bo'lgan barcha formulalarga ega bo'lgan dasturlar va qolgan narsa ma'lumotlaringizni tegishli shakllarga joylashtirishdir.

Kredit topish amaliyotida, ko'rsatilgan parametrlarga javob beradigan, to'g'ri miqdorda va mos foiz stavkasi bilan kreditni topish funktsiyasiga ega kreditni tanlash imkoniyatiga ega kalkulyatorlar ayniqsa foydali bo'ladi. Mana shunday kalkulyatorning yaxshi namunasi.

1 292 ko'rish

Keling, bir oz nazariya bilan boshlaylik. Rossiya Markaziy bankining 2008 yil 13 maydagi 2008-U-sonli yo'riqnomasiga binoan, banklar kredit shartnomasini imzolashdan oldin hisob-kitob qilishlari kerak (formula xuddi shu hujjatda keltirilgan) va mijozga TIC haqida ma'lumot berishlari kerak. .

UCS kabi parametr mijozga nimani aytadi? Aslida, barcha tuz allaqachon nomda. Bu kreditning umumiy qiymati.

Ya'ni, TICni bilib, mijoz ma'lum bir bankdagi kredit haqiqatan ham qanchaga tushishini taxmin qilishi mumkin. Parametr muhim, chunki ko'pchilik faqat foiz stavkasiga e'tibor berib, uni asosiy tanlov mezoniga aylantiradi. Va turli xil kredit dasturlari va banklar orasida PSK sizga qaysi muassasaga murojaat qilish foydaliroq ekanligini tushunishga yordam beradi.

PSCga nima kiradi va hisoblash tartibi qanday?

Nima tufayli bu parametr mijozga bunday ma'lumot beradi? PSK qiymati shartnoma bo'yicha qarz oluvchining to'lovlarini o'z ichiga olganligi sababli. Bular. - mijozlar xarajatlari.

Kredit kartalari bo'lsa, bu xarajatlar:

  • Kredit summasini to'lash uchun to'lovlar;
  • Kartani chiqarish va unga xizmat ko'rsatish;
  • Boshqa komissiyalar (bayonotlar, sug'urta dasturlari va boshqalar);
  • Foizlarni to'lash.

Bunday holda, PSCni hisoblashda quyidagilar hisobga olinmaydi:

  • Mijoz tomonidan shartnoma shartlarini bajarmaganlik uchun mumkin bo'lgan jarimalar;
  • Ruxsatsiz overdraft uchun jarimalar;
  • Valyuta operatsiyalari uchun komissiyalar;
  • Operatsiyani to'xtatib turish komissiyasi;
  • Boshqa tashkilotlardan mablag'larni hisob raqamiga o'tkazish;
  • Naqd pulda kredit olish (shuningdek, to'lash) uchun to'lov.

Yo‘riqnomaga ko‘ra, kreditning to‘liq qiymati to‘g‘risidagi ma’lumotlar, shuningdek, hisob-kitobga kiritilgan va hisob-kitobga kiritilmagan to‘lovlar miqdori va ro‘yxati bank tomonidan to‘g‘ridan-to‘g‘ri kredit shartnomasida yoki unga ilovada qarz oluvchiga etkazilishi kerak. bu.

Ko'rib turganingizdek, hamma narsa juda shartli. Agar ipoteka yoki iste'mol kreditlari bo'lsa, TICni iloji boricha aniq hisoblash mumkin bo'lsa, aylanma kredit liniyasi va imtiyozli davrni hisobga olgan holda kredit kartalari bilan buni qilish juda qiyin.

Shuning uchun, kredit kartalari uchun TICni hisoblashda banklar maksimal mumkin bo'lgan kredit muddati (o'qing - kartaning amal qilish muddati), maksimal mumkin bo'lgan kredit limiti, qarzni teng qismlarga to'lash (o'qing - oylik minimal to'lov).

Oddiyroq qilib aytganda, 2 yil davomida kredit kartasini olgan holda, masalan, 100 000 rubl limiti bilan mijoz darhol barcha summadan foydalanadi va shartnoma shartlariga muvofiq barcha 2 yil davomida kreditni to'laydi. , aytaylik, minimal oylik to'lovni 10% va foizlar miqdorida qilish.

Ba'zi banklar (masalan, Alfa-Bank) mijozlarga 2 ta PSK qiymatini beradi. Ulardan biri yuqorida tavsiflanganidek hisoblanadi. Va boshqa holatda, mijoz imtiyozli davrga to'g'ri keladi deb hisoblanadi.

qiziqarli daqiqa . Agar sizda yillik bepul karta xizmati bo'lsa ham, siz har doim imtiyozli davrga to'g'ri kelasiz va kredit kartada komissiyalar umuman yo'q, keyin TIC, qoida tariqasida, foiz stavkasidan yuqori bo'ladi. Chunki bankning hisobvaraqdagi mablag‘lardan foydalanganlikdan oladigan daromadi hisob-kitobga kiritiladi. Ha, bu mablag'larni hech qanday tarzda mijozning kredit xarajatlariga bog'lash mumkin emas, ammo shunga qaramay, ular TICni hisoblashda hisobga olinadi.

Bundan tashqari, TIC deyarli har doim nominal foiz stavkasidan yuqori bo'ladi, chunki TICni hisoblashda murakkab foizlar usuli qo'llaniladi (va nominal stavkani hisoblashda - oddiy).

Juda noaniq parametr. Masalan, Sudostroitelny Bank o'z veb-saytida PSK mijozning real xarajatlariga deyarli aloqasi yo'qligini va mijoz bilan hamkorlikdan ko'proq bank daromadini ko'rsatayotganini aytadi. Va bu parametr har doim ham mijoz uchun kreditning haqiqiy qiymatini ob'ektiv ko'rsatmaydi.

Nazariyani ko'rib chiqqandan so'ng, biz nihoyat formulani berishimiz mumkin:

d i - tegishli to'lov sanasi;

d 0 - birinchi to'lov sanasi (mijozga pul mablag'lari berilgan kunga to'g'ri keladi);

n - to'lovlar soni;

DP i - shartnoma bo'yicha to'lov miqdori;

TIC - kreditning umumiy qiymati (%, yillik).

Bill Geyts ishsizlik uchun moliyaviy yordamga muhtoj bo'lganidek, mijozlarning 99,9 foizi ham ushbu formulaga muhtoj. Tegishli matematik va bank bilimisiz siz formuladan foydalana olmaysiz va bankni shu tarzda tekshira olmaysiz.

UCSga misollar

Keling, amaliyotga o'tamiz.

Eng mamnun Raiffeisenbank:

Ushbu muassasa TPSni hisoblash masalasiga jiddiylik bilan yondashdi. Bank mijozga turli kartalar va shartlar uchun TIC qiymatini har tomonlama ko'rsatadigan 4 ta jadval yaratdi.

Jadvallar bilan Raiffeisenbank veb-saytida tanishishingiz mumkin. Matritsani ochib, biz qiziqarli naqshni ko'ramiz: limitning maksimal miqdori qanchalik katta bo'lsa, UCS qiymati shunchalik past bo'ladi. Misol uchun, agar siz 15-20 ming rubl olsangiz. "Naqd pul" kartasi bo'yicha (sug'urtasiz, kredit stavkasi 24%), keyin kreditning umumiy qiymati 41,4% ni tashkil qiladi. Agar chegara 800 mingdan 1 million rublgacha bo'lsa, TIC allaqachon ancha kamroq bo'ladi - atigi 27,1%.

Renaissance Capital Bank o'z mijozlariga ham e'tibor beradi:

TIC qiymati kredit kartalari uchun tariflarda ko'rsatilgan. TIC va nominal foiz stavkasi o'rtasidagi farqni aniq ko'rsatish uchun solishtiraylik.

Biz "TP 17" tarif rejasini ochamiz - Oltin kredit karta. Foiz stavkasi 18% (tovar va xizmatlar uchun to'lov) va 24% (naqd pul olish), yiliga texnik xizmat ko'rsatish 3600 rubl, imtiyozli davr - 55 kun, limit - 500 000 rubl. Hisoblash shuni ko'rsatadiki, TIC 1 dan 21/29% gacha bo'ladi.

Mana, Banca Intesa'dan bir misol:

Oltin karta, miqdori - 100 000 rubl, foiz stavkasi - 25%, texnik xizmat ko'rsatish - 3000 rubl. yilda. Hisoblash natijasida TIC 33,5% ni tashkil qiladi.

Xulosa qilib shuni ta'kidlash kerakki, ba'zida UCS qiymati haqiqatan ham foydali bo'lib, mijozga tanlashni osonlashtirishi mumkin. Shuning uchun siz ushbu parametrni hisoblardan butunlay chiqarib tashlamasligingiz kerak.

Siz qarz oldingiz va qarz beruvchi sizga foiz stavkasi haqida gapirib berdi. O'zingizning xavfsizligingiz uchun siz ortiqcha to'lovning taxminiy miqdorini, oylik to'lovlarni hisoblab chiqdingiz, ammo bu raqamlar shartnomada ko'rsatilganlarga mos kelmadi. Nega? Xulosa shuki, shartnomada faqat foiz stavkasi katta harflar bilan yoziladi, lekin sahifaning pastki qismidagi eslatma yoki izohlarda qo'shimcha shartlar ko'rsatiladi (masalan, kredit berish uchun komissiya, sug'urta va boshqalar). Shuning uchun, mablag'ingizni tejash uchun siz shartnomaning har bir bandini aniqlab olishingiz kerak.

Shunday qilib, kreditning to'liq qiymati qarz oluvchining kredit turini tanlashda rahbarlik qilishi kerak bo'lgan eng muhim ko'rsatkichdir. Biroq, bu masalada ularning bilimsizligi sababli, mijoz boshqa ko'rsatkichlarni hisobga olmagan holda, faqat foiz stavkasiga tayanadi. Natijada, "foizsiz" kreditning qarzdori 80% gacha bo'lgan stavkada pul oladi. Shu sababli, kechikishlar soni ortib bormoqda, mijozlar bankirlarni ayblashadi, garchi ularning e'tiborsizligi uchun o'zlari aybdor. Ushbu maqolada biz kreditning to'liq qiymati nima ekanligini va uning asosiy tarkibiy qismlari nima ekanligini tushunishga harakat qilamiz.

Kredit tafsilotlari

Kreditning to'liq qiymati yillik foiz sifatida ifodalanadi va kreditdan foydalanganlik uchun ortiqcha to'lovning yakuniy miqdorini ko'rsatadi. Ilgari bu atama boshqa nomga ega edi - "samarali foiz stavkasi". Ammo u talabga ega emas edi, chunki qarz oluvchilar uni odatdagi foiz stavkasi bilan tenglashtirdilar.

Savol tug'iladi, nima uchun hamma narsani bitta stavkada hisobga olish mumkin emas, bu ham komissiya, ham sug'urtani o'z ichiga oladi. Javob sirtda yotadi. Bank - bu bank kartalari, kreditlar va depozitlar tovar sifatida ishlaydigan bir xil do'kon. Qolaversa, ortiqcha to‘lovning haqiqiy miqdorini “nozik bosma” ostida yashirish esa xaridorlarni jalb qilish uchun shunchaki marketing hiylasidir. Ma’lum bo‘lishicha, bankirlar bizga yolg‘on gapirmayapti, ular faqat tafsilotlar haqida sukut saqlamoqda, shuning uchun shartnomaning har bir eslatmasi va bandiga e’tibor qaratish lozim.

Agar siz mikromoliya tashkilotlaridan kredit olsangiz, u holda siz hayron qolasiz, chunki ular boshqa banklar kabi shartnomalarda qo'shimcha komissiyalarni yashirmaydilar va yashirmaydilar. Ularda oddiygina qo'shimcha foizlar yo'q, chunki ortiqcha to'lov stavkasi o'rtacha chegaralardan oshib ketadi. Siz belgilangan miqdorni to'laysiz, lekin siz hurmatli to'lovchi bo'lishingiz sharti bilan, aks holda sizdan jarimalar va foizlar olinadi.

Joriy yilning sentyabr oyida kuchga kirgan qonunga ko'ra, har bir bank iste'mol kreditining to'liq qiymatini hisoblashi va Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankiga ko'rsatkich bo'yicha hisobot berishi kerak. Oddiy banklarga Markaziy bank kreditini berish iste'mol kreditidan sezilarli farq qiladigan boshqa sxema bo'yicha amalga oshiriladi.

Qanday hisoblash mumkin?

Qiymat butun hisoblangan komissiyani (bir martalik va davriy), hisoblangan foizlarning yillik stavkasi miqdorini va shunga mos ravishda kredit summasini yig'ish orqali olinishi mumkin. Hisoblash hali ham qanday amalga oshirilayotganini tushunish uchun misol keltiramiz. Mijoz 200 000 rubl miqdorida kredit olish uchun ariza bilan bankka murojaat qiladi. 24 oy davomida yillik 15%. Pul mablag'larini berish uchun komissiya 2% va operativ xizmatlar uchun 1,5%. Keling, asosiy foiz miqdorini aniqlaymiz, bu 31 ming rubl. (miqdori shartnomada ko'rsatilgan). Kredit berish uchun komissiya 4 ming rublni tashkil qiladi. (200 000 * 2%), operativ xizmatlar uchun esa 3465 rubl.

Shuning uchun umumiy kredit summasi: 200 000+31 000+4 000+3 465=238 465 (rubl)

Misol shuni ko'rsatadiki, kreditni hisoblash unchalik qiyin emas, lekin operatsiyalarni soddalashtirish uchun turli xil kredit kalkulyatorlari yaratilgan. Kredit miqdoriga yo'qolgan foydani, ya'ni mumkin bo'lgan investitsiya orqali olinishi mumkin bo'lgan mablag'larni ham o'z ichiga olgan banklar mavjud. Umumiy kredit miqdorini hisoblash butunlay boshqa dasturlarni solishtirish va tahlil qilishga yordam beradi. Mana bir misol:

Misoldan ko'rinib turibdiki, foiz stavkasi pastroq bo'lsa-da, umumiy ortiqcha to'lov summalari teng. Buning sababi qo'shimcha komissiya (bir martalik to'lov). Savol shundaki, qaysi taklif yaxshiroq? Albatta, birinchisi, stavka biroz ko'proq bo'lsa-da, lekin qarz oluvchiga ushbu 14 736 rublni bir martalik to'lovdan ko'ra 5 yil davomida to'lash osonroq bo'ladi.

Kredit, kredit miqdoriga qanday ko'rsatkichlar ta'sir qiladi?

  • Kredit asosida to'lovlar.
  • Foiz to'lovlari.
  • Komissiyani o'z ichiga olgan to'lovlar (bir martalik va oylik).
  • Kredit karta xizmatlari uchun to'lov.
  • Kredit shartnomasida nazarda tutilgan uchinchi shaxslarga to'lovlar.
  • Sug'urta to'lovlari (majburiy va ixtiyoriy).

Kredit miqdoriga ta'sir qilmaydigan ko'rsatkichlar ham mavjud:

  • Shartnomada ko'zda tutilmagan, ammo federal qonun bilan to'lanishi shart bo'lgan to'lovlar (masalan, garovni ro'yxatdan o'tkazish uchun to'lovlar).
  • Kechiktirilgan to'lov uchun jarimalar.
  • To'lovi mijozning o'ziga bog'liq bo'lgan to'lovlar (ishlatilmagan kartaga xizmat ko'rsatish komissiyasi).
  • Kafolat sug'urtasi to'lovlari.

Ba'zi banklar o'zlarining boyitishlari uchun qonun hujjatlarida nazarda tutilmagan qo'shimcha to'lovlarni oladilar:

  • Kredit hisobini yuritish uchun to'lov.
  • Kreditni muddatidan oldin to'lash uchun to'lov.

Agar bank ushbu komissiyalarni to'lashni talab qilsa, siz Rospotrebnadzor bilan bog'lanish huquqiga egasiz. Shartnoma tuzilgandan keyin yuzaga kelishi mumkin bo'lgan ortiqcha to'lovlar yakuniy miqdorni hisoblashda hech qanday holatda hisobga olinmasligi kerak:

  • Erta to'lash to'lovi.
  • Overdraft limitidan oshib ketganlik uchun komissiya.
  • Hisobdan ko'chirma berish uchun to'lov.
  • Joriy hisobvaraqda foydalaniladigan valyutadan boshqa valyutadagi hisob-kitoblar yoki operatsiyalar uchun komissiyalar.
  • Boshqa banklarning bankomatlaridan pul mablag'larini yechib olish uchun komissiya.
  • Uzilish to'lovi.
  • Kartani qayta rasmiylashtirish uchun to'lov.
  • Stop-listga kiritish uchun to'lov.

Xulosa qilib aytishimiz mumkinki, sizdan “keraksiz komissiya” undirilganligi uchun bankni ayblamaslik kerak. Birinchidan, har bir qo'shimcha to'lov birligi shartnomada ko'rsatilgan, u yashirin bo'lishi mumkin, lekin u mavjud. Ikkinchidan, agar bank mijozni katta miqdorda ortiqcha to'lov fakti oldida qo'ysa ham, qarz oluvchi rad etishga haqli, bu o'z qarori.

Bankning firibgar harakatlariga tushib qolmaslik uchun (masalan, ular sizga sug'urta haqida aytib berishdi, kreditning yakuniy qiymatini hisoblashda buni hisobga olishdi, lekin bu ixtiyoriy va siz undan voz kechishingiz mumkinligini aytmadilar), siz faqat asosiy iqtisodiy bilimga ega bo'lishingiz va boshlang'ich darajadagi moliyaviy razvedkaga ega bo'lishingiz kerak, aks holda banklar sizning jaholatingizdan foyda ko'radi.

Ko'pgina banklar, shuningdek, oddiy kredit saytlari sizning kredit shartnomangiz shartlariga muvofiq kreditingiz narxini hisoblab chiqadigan maxsus onlayn kalkulyatorni taqdim etadilar.

Yaqinda 353-sonli Federal qonun kuchga kirdi, u moliyaviy tashkilotlarni "Kreditning to'liq qiymati (qarz)" (bundan buyon matnda PSK deb yuritiladi) to'g'risidagi ma'lumotlarni oshkor qilishga majbur qiladi.
Ushbu maqolada (asosan faqat moliya sektoridagi ishchilarga ishora qiladi) men TFRni hisoblash misolini keltirmoqchiman. Ehtimol, kimdir yordamga keladi.

Muhim! Yaqinda qonunchilar formulaga o'zgartirishlar kiritdilar, u 2014 yil 1 sentyabrdan kuchga kiradi. Quyidagilarning barchasi faqat yangi formulaga tegishli. Maqolada faqat qonun normalariga muvofiq PSKni hisoblashning texnik amalga oshirilishi tasvirlangan.

Bundan ham muhimroq! Quyida keltirilgan barcha ma'lumotlar kredit BIR to'lovda berilgan holat uchun tegishli, ya'ni. qarz oluvchi pul mablag'larini bir marta oladi va to'lovlar oldindan belgilangan to'lov jadvaliga muvofiq amalga oshiriladi. Ushbu parametr berilgan kreditlarning 99 foizini qoplaydi (kredit kartalari hisobga olinmaydi).

Aslida, bu hayvonning o'zi:

Atamalarning ma'nosini tushunish

UCS 3 ta qiymatning mahsuloti sifatida aniqlanadi - i, NBP va 100 raqami. Keling, ishlatilgan atamalar va belgilarni tahlil qilaylik:
  1. BP nima (asosiy davr)
    Iste'mol krediti (qarz) shartnomasi bo'yicha BP - bu iste'mol krediti (qarz) shartnomasi bo'yicha to'lov jadvalida eng katta chastota bilan yuzaga keladigan standart vaqt oralig'i. Agar iste'mol krediti (qarz) shartnomasi bo'yicha to'lov jadvali bir yildan kam davom etadigan yoki bir yilgacha bo'lgan to'lovlar orasidagi vaqt oralig'ini o'z ichiga olmasa, u holda BP bir yil.
    Aslida, BP to'lovlar orasidagi eng keng tarqalgan vaqt oralig'idir. Agar to'lovlar jadvalida takroriy vaqt oralig'i bo'lmasa va Rossiya banki tomonidan boshqa tartib belgilanmagan bo'lsa, bazaviy davr standart vaqt oralig'iga qadar yaxlitlangan barcha davrlar uchun o'rtacha arifmetik ko'rsatkich bo'lgan vaqt oralig'i hisoblanadi. Standart vaqt oralig'i kun, oy, yil, shuningdek, bir yildan ortiq bo'lmagan ma'lum kunlar yoki oylar soni sifatida tan olinadi. Shu tarzda siz PSUni aniqlashingiz mumkin. Agar to'lovlar oylik bo'lsa, u holda BP=365/12~=30
  2. NBP nima (bir kalendar yilidagi asosiy davrlar soni)
    Qonundagi ta'rif juda noaniq, ammo men tushunganimdek, bu bir kalendar yiliga "mos keladigan" asosiy davrlar soni, ya'ni:
    • Oylik to'lovlar bilan standart to'lov jadvali uchun: NBP = 12
    • Har choraklik to'lovlar: NBP=4
    • Yiliga bir marta yoki undan kamroq to'lovlar: NBP = 1
    • Agar to'lov jadvali qiyin bo'lsa: masalan, birinchi 2 ta to'lov har chorakda bir marta, keyin esa oyiga bir marta 6 ta to'lov, keyin kuniga bir marta 3 ta to'lov, keyin bazaviy davr 1 oy. A NBP=12 (bir kalendar yiliga 12 BP).
  3. i nima (asosiy davr foiz stavkasi kasr shaklida ifodalangan)
    Buni tushunish mumkin emas (hech bo'lmaganda men uchun). Ehtimol, i sonining ta'rifida qandaydir ma'no bor, lekin bu ma'noni intuitiv ravishda tushunish mumkin emas. I ni qanday hisoblash mumkin - biz keyingi bo'limda tahlil qilamiz.

I ni qanday hisoblash mumkin

Keling, i sonining "jismoniy" ma'nosini tushunishga urinishlarni keyinroq qoldirib, unga quyidagi ta'rifni beramiz:
i soni quyidagi tenglamani yechish orqali hisoblanadi:
qayerda:
  • m - to'lovlar jadvalidagi to'lovlar soniga plyus bittaga teng bo'lgan pul oqimlari soni (boshqa to'lov birinchi to'lovdan kelib chiqadi - kredit berish).
  • DP k - k-chi pul oqimining o'lchami (minus belgisi bilan kredit berish, ortiqcha belgisi bilan qaytariladi).
  • Q to - kredit berilgan paytdan boshlab k- pul oqimigacha bo'lgan to'liq bazaviy davrlar soni. Q ni quyidagi formula bo'yicha hisoblash mumkin:
    Q dan =qavat[ (DP dan -DP 1 ga)/BP ], bu yerda
    • DP k - k-chi pul oqimi sanasi,
    • DP 1 - birinchi pul oqimi sanasi (ya'ni chiqarilgan sana),
    • BP - asosiy davr muddati,
    • qavat - butun songacha yaxlitlash.
  • E to - bu erda sizning miyangiz qonundagi so'zlardan portlamasligi uchun darhol formulani yozamiz:
    E k =mod[ (DP dan -DP 1 gacha) /BP ]/BP, bu erda mod - bo'linishning qolgan qismi

PSC ni hisoblash algoritmi

Kirish ma'lumotlari: ikkita massiv. Kalit - pul oqimining soni, qiymatlar - to'lov sanalari va to'lov miqdori.
Chiquvchi ma'lumotlar: UCS qiymati (raqam).
Hisoblash tartibi:
  1. NBPni hisoblang (asosiy davrlar soni). Asosiy davrlar soni - qancha bunday davrlar 365 kunga to'g'ri keladi, ya'ni. FBP=qavat[ 365/BP ].
  2. Har bir k-to'lov uchun biz DP k, Q k, E k ni hisoblaymiz.
  3. Biz i ni aniq ikki kasrgacha taxminiy hisoblash usullari deb hisoblaymiz.
  4. NBP * i * 100 ko'paytiring.

Kod!

JavaScript-da, shuningdek, VBA-da tayyor yechim mavjud (hisob-kitoblar uchun hatto Excel fayli ham bo'ladi).

Nima uchun VBA va Excel?

Agar sizda to'satdan yong'in bo'lsa va 2014 yil 1 sentyabrda hech narsa ishlamasa, unda eng oqilona narsa, shartnomalar tuzilgan joylarga excel-planshetini yuborishdir, shunda siz TICni hech bo'lmaganda shu tarzda hisoblashingiz mumkin.


Misollar yiliga 12% stavkada 3 oyga 100 000 rubl miqdorida kredit olish jadvalini oladi. Chiqarilgan sana - 2014 yil 1 sentyabr:
javascript yechimi

kod

funktsiya psk() ( //kirish ma'lumotlari - to'lov sanalari var sanalari = [ yangi Sana(2014, 8, 01), yangi Sana (2014, 9, 01), yangi Sana (2014, 10, 01), yangi Sana (2014) , 11, 01)]; //Kiruvchi ma’lumotlar – to‘lov summalari var sum = [-100000, 34002.21, 34002.21, 34002.21 ]; var m = dates.length; // to‘lovlar soni //Asosiy davrni o‘rnatish bp bp=30 ; / /Yildagi asosiy davrlar sonini hisoblang: var cbp = Math.round(365 / bp); //Masivni chiqarilgan kundan boshlab k-chi toʻlov sanasigacha boʻlgan kunlar soni bilan toʻldiring. var kun = ; uchun (k = 0; k< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) ( x_m = x; x = 0; uchun (k = 0; k.).< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) ( i = i - s; ) // UCS ni hisoblang var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000; //PSK ogohlantirishini ko'rsatish("PSK = " + psk + " %"); )

Jsfiddle demo: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

VBA+excel yechimi

Kod

A ustunida 2-satrdan boshlab pul oqimlari sanalari ko'rsatilgan.
B ustunida, 2-qatordan boshlab, pul oqimlarining miqdorlari mavjud.
Sub psk() Dim dates() Columns("A:A").Select dates() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) Ustunlar("B:B").Tanlash summasi = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column)).End(xlUp))) Dim m As Integer m = UBound(sana) bp = 30 cbp = Round(365 / bp) ReDim Days(m) For k = 2 To m Days(k) = dates(k) - dates(2) Next ReDim e(m) ReDim q(m) for k = 2 To m q(k) = Kunlar(k) \ bp e(k) = (Kunlar(k) Mod bp) / bp Keyingi i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0,000001 X > 0 x_m = x x = 0 uchun bajaring k = 2 ga m x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) Keyingi i = i + s Loop Agar x > x_m bo‘lsa i = i - s End Agar psk = Round(i * cbp, 5) katakchalar(3, 7).Qiymat = psk End Sub

Ko'rib turganingizdek, kreditlarni taqqoslash juda mashaqqatli va ko'p vaqt talab qiladigan ishdir. Bundan tashqari, shartlarni solishtirish uchun, masalan, turli banklarning ipoteka kreditlari uchun siz nafaqat kreditlash, balki sug'urta sohasida ham yaxshi bilimga ega bo'lishingiz, shuningdek, yaxshi advokat bo'lishingiz kerak. Jarayonni soddalashtirish uchun Rossiya Markaziy banki "kreditning to'liq qiymati" kabi tushunchani kiritdi (ilgari "samarali foiz stavkasi" tushunchasi kiritilgan edi). Depozitlar uchun omonatning to'liq qiymati tushunchasidan foydalanish mumkin.

Kreditning umumiy qiymatini hisoblash formulasi

quyidagicha:

  • d i - i-to'lov sanasi;
  • d 0 - dastlabki to'lov sanasi - qarz oluvchiga pul mablag'larini o'tkazish sanasi;
  • n - to'lovlar soni;
  • DP i - kredit shartnomasi bo'yicha i-to'lov miqdori. ko'p yo'nalishli to'lovlar turli matematik belgilar bilan aks ettiriladi. Shunday qilib, qarz oluvchiga kredit mablag'larini to'lash minus belgisi bilan, pul mablag'larini qaytarish va komissiya to'lovlari ijobiy belgi bilan aks ettiriladi;
  • TIC - yillik foizda aks ettirilgan kreditning to'liq qiymati

Kreditning to'liq qiymatini aniqlashda kredit berish bilan bog'liq barcha to'lovlar (berish uchun komissiya, arizani ko'rib chiqish va hokazo) dastlabki to'lovda aks ettiriladi.

Kreditning umumiy qiymatini hisoblashda nimalar mavjud:

1. Qarz shartnomasi bo'yicha aniq ma'lum bo'lgan to'lovlar, ular kredit shartnomasini tuzish va bajarish bilan bog'liq to'lovlar:

    kreditning asosiy summasini to'lash;

    kredit bo'yicha foizlarni to'lash to'g'risida;

    kredit shartnomasini tuzish, kredit berish to‘g‘risidagi arizani ko‘rib chiqish, kredit mablag‘larini berish, hisobvaraq ochish va yuritish uchun yig‘imlar va komissiyalar;

    hisob-kitob va kassa-operativ xizmatlar uchun komissiyalar

    agar hisob-kitob bank kartasidagi kreditga asoslangan bo'lsa - kredit kartalarini chiqarish va yillik xizmat ko'rsatish uchun komissiyalar

2. Uchinchi shaxslarga to'lovlar, agar ushbu to'lovlarni to'lash majburiyati kredit shartnomasini tuzishdan kelib chiqsa

  • ko'chmas mulk yoki avtoulovni sug'urta qilish
  • notarial idoralar va notariuslarga to'lovlar
  • garovga qo'yilgan mulkni baholash

Kreditning umumiy qiymatini hisoblash o'z ichiga olmaydi

    qarz oluvchining kredit shartnomasidan kelib chiqmagan to'lovlari, lekin Rossiya qonunchiligining talablari. Masalan, avtokredit uchun bu OSAGO bo'ladi, bu har qanday holatda ham tuzilishi kerak;

    qarz oluvchi tomonidan kredit shartnomasi shartlariga rioya qilmaslik bilan bog'liq to'lovlar. Masalan, kechiktirilgan to'lovlar;

    qarz oluvchining ssuda bo'yicha to'lovlari, bu qarz oluvchining qaroriga yoki uning xatti-harakatining variantiga bog'liq. Masalan, muddatidan oldin to'lash uchun to'lov, naqd pul olish uchun to'lov, qarzning holati to'g'risida ma'lumot berish uchun to'lov.

Agar kredit shartnomasida qarz oluvchining qaroriga ko'ra kredit bo'yicha har xil turdagi hisob-kitoblar nazarda tutilgan bo'lsa, kreditning umumiy miqdorini hisoblash mumkin bo'lgan maksimal kredit miqdori (overdaft limiti), kredit muddati va teng to'lovlar asosida hisoblanadi. kredit shartnomasi bo'yicha.

Hisoblash misoli:

Kreditning asosiy shartlari:

sana Foizlarni to'lash Asosiy to'lov Komissiyalar va boshqa to'lovlar Qolgan
oxirida qarz
oylar
01.01.2011 - 50 000,00
31.01.2011 833,33 4 166,67 1 500,00 45 833,33
28.02.2011 763,89 4 166,67 500,00 41 666,67
31.03.2011 694,44 4 166,67 500,00 37 500,00
30.04.2011 625,00 4 166,67 500,00 33 333,33
31.05.2011 555,56 4 166,67 500,00 29 166,67
30.06.2011 486,11 4 166,67 500,00 25 000,00
31.07.2011 416,67 4 166,67 500,00 20 833,33
31.08.2011 347,22 4 166,67 500,00 16 666,67
30.09.2011 277,78 4 166,67 500,00 12 500,00
31.10.2011 208,33 4 166,67 500,00 8 333,33
30.11.2011 138,89 4 166,67 500,00 4 166,67
31.12.2011 69,44 4 166,67 500,00 0,00
Jami 5 416,67 50 000,00 7 000,00 0,00

Ushbu misolda kreditning umumiy qiymati bo'ldi 55,49 %

Ko'rib turganingizdek, kreditning umumiy qiymati bank tomonidan e'lon qilingan va e'lon qilingan foiz stavkasidan juda farq qilishi mumkin. Bundan tashqari, siz uni kredit narxining oshishi kabi tushuncha bilan aralashtirib yubormasligingiz kerak, bu ko'p jihatdan foiz stavkasiga emas, balki kredit muddatiga bog'liq.

Kreditning to'liq qiymatini kalkulyator yordamida hisoblash qiyin, ammo Excel uni hisoblashda katta yordam berishi mumkin. Elektron jadvallarda bu hisoblash IRR (ichki daromad darajasi) funksiyasi yordamida amalga oshiriladi. Agar bir nechta dasturlarni solishtirish kerak bo'lsa, yuklab oling