Хэрэглээний зээлийн бүрэн өртгийн тооцоо. Зээлийн бодит үнэ хэрхэн бүрддэг

Зээлийг сонгохдоо зээлдэгч хэд хэдэн банкны зээлийн бүтээгдэхүүнийг судалж, зээлийн хүү багатай зээлийн байгууллагуудын сурталчилгаанд анхаарлаа хандуулдаг. Гэхдээ цөөхөн хүн үүнийг мэддэг

Зээлийн нийт өртөг хэд вэ?

Зээлийн нийт зардал (ЗЗХ) гэдэг нь тухайн хөрөнгийг ашигласны төлөө үйлчлүүлэгчийн банкинд бодитоор төлөх дүн, зээлийн бодит үнэ юм.

Банкны зээлийн бодит үнийг ил болгох практик Орост тэр даруй гарч ирээгүй боловч зээлийн байгууллагууд болон зээлдэгчдийн хооронд хэдэн жилийн үл ойлголцол үүссэний дараа гарч ирэв. 15 жилийн хугацаатай жилийн 11 хувийн хүүтэй зээлийн үнэ сэтгэл зүйн хувьд сонирхол татахуйц мэт боловч эцэст нь эргэн төлөлтийн бүх хугацаанд та авсан зээлээсээ хоёр дахин их мөнгө төлөх шаардлагатай болно. Шимтгэлийн хэмжээ, хувь хэмжээгээр, тогтмол хэмжээгээр их байсан нь асуудлыг улам хүндрүүлсэн. Зарим хүүг үлдэгдэл дүнгээр, заримыг нь зээлийн анхны дүнгээр тооцсон. Ийм нөхцөлд нарийн төвөгтэй тооцоогүйгээр банкны зээлийн бодит өртгийг тодорхойлох боломжгүй юм.

БХГ нь хувиар илэрхийлэгдсэн боловч гэрээний дагуу жилийн хүүтэй давхцдаггүй. Үнэ нь хүүгээс гадна дараахь төлбөрийг багтааж болох тул энэ нь тохиолддог.

  • өргөдлийг боловсруулах, зээлдэгчийн мэдээллийг шалгах;
  • зээлийн данс бүртгүүлэх, хөтлөх;
  • зээлийн гэрээний дагуу банкны карт гаргах;
  • зээлийг боловсруулах, хадгалах үйл ажиллагааны хувьд;
  • даатгалын гэрээ байгуулах нь банкнаас зээл олгох нөхцөл болсон, эсхүл түүнд төлөх шимтгэл, шимтгэлийн хэмжээг тодорхойлсон бол даатгалын зардал;
  • банкны зээл олгохтой шууд холбоотой харилцагчийн бусад зардал, үүнд гуравдагч этгээдэд төлөх төлбөр.

Зээлийг авахаасаа өмнө бүрэн өртгийг нь тооцох ёстой, учир нь... Зээл олгох нөхцөлийг урьдчилж мэддэг.

CSC-д багтсан зардлын жагсаалт эцэс төгсгөлгүй биш гэдгийг анхаарч үзэх нь чухал юм. Үүнийг хэлцэлд оролцогч талуудын аль нэгнийх нь бодлоор эсвэл бусад этгээд, байгууллагын шийдвэрээр аналоги байдлаар өргөжүүлэх боломжгүй.

ОХУ-д 2013 оноос хойш "Хэрэглээний зээлийн (зээл)" тухай хууль хүчин төгөлдөр үйлчилж байна. Дараа жил буюу 2014 онд зээлийн бүрэн өртгийг тооцоолох томъёо нь банкуудад заавал байх ёстой (бид энэ талаар доор ярих болно).

PSK-д дараахь зүйлийг оруулаагүй болно.

  • Зээлдэгчийн зардлыг зээлийн нөхцлийн дагуу бус харин хуулийн шаардлагад үндэслэн хийсэн. Энэ нь зарим төрлийн даатгалд ч хамаатай.
  • Төлбөрийн сахилга батыг зөрчсөнтэй холбоотой торгууль, нэмэлт зардал.
  • Зээлийн үйлчилгээний нэмэлт зардал нь үйлчлүүлэгчийн сонголтын үр дагавар юм. Жишээлбэл, зээлийн эргэн төлөлтийн хугацааг нэмэгдүүлэх нь нийт хүүгийн хэмжээг дахин тооцоолоход хүргэдэг.
  • Зээлийн эргэн төлөлтийн тодорхой аргуудын төрөл бүрийн шимтгэл, нэмэлт төлбөр: бэлнээр, бусад банкны терминалаар, гуравдагч этгээдийн төлбөрийн системийг ашиглан.
  • Зээлийн гэрээний дагуу олгосон банкны карт дээрх мөнгөн хөрөнгийн шилжүүлгийн шимтгэл.

Үүнээс үзэхэд зээлийн бүрэн өртөг нь зээлдэгчийн зээлдэгчид төлөх дүнтэй тэнцүү байх албагүй. Учир нь Төлбөрийн явцад дараахь зүйлийг хийх боломжтой.

  • Төлбөрийг хойшлуулах эсвэл эрт төлөх. Эхнийх нь торгууль ногдуулдаг, хоёр дахь нь гэрээнд заасан бол зээлийн хүүг дахин тооцоолж, зээлийн нийт өртөг эсвэл торгуулийн хэмжээг бууруулна гэж амлаж байна.
  • Зээлийн эргэн төлөлтийн нөхцлийн өөрчлөлт. Энэ боломжийг ихэвчлэн гэрээнд заасан байдаг ч түүний үүсэх нь гадаад нөхцөл байдалтай холбоотой байдаг.

Эдгээр болон бусад нөхцөл байдал нь зээлдэгчийн бодит төлсөн мөнгөн дүнд нөлөөлж болно. Гэхдээ зээл авах үед гарсан өөрчлөлтүүд тодорхойгүй, эсвэл тэдгээрийн илрэл нь зээлдүүлэгчээс хамаарахгүй бол зээлийн нийт зардалд оруулахгүй.

Зээлийн бүрэн өртгийг зээл авахаас өмнө урьдчилан мэдэж байх нь чухал юм. Хэрэв банк энэ тухай мэдээллийг нуусан бол гүйлгээг хүчингүйд тооцож, зээлийн гэрээг цуцалж, үйлчлүүлэгчийн зарцуулсан мөнгийг түүнд буцааж өгөх ёстой.

Банкны зээл хүлээн авагчдын хувьд зээлийн янз бүрийн бүтээгдэхүүнийг үнэлэх, харьцуулах шалгуур нь зээлийн хүү биш харин нийт өртгийн үнэ цэнэ байх ёстой.

Зээлийн нийт зардлыг хэрхэн тооцох вэ?

Зээлийн бодит үнийг тооцоолох үйл явц нь энгийн хэрэглэгчдэд удаан хугацаа шаардагдах бөгөөд суралцах шаардлагагүй нарийн төвөгтэй томъёог ашиглан явагддаг. Гэхдээ энэ тооцоо хэрхэн явагддагийг ойлгох нь ашигтай.

Юуны өмнө зээлийн бүх төлбөрийг өөрийн томъёогоор тооцдог гэдгийг тодруулъя. Үндсэн хүү, шимтгэл болон бусад төлбөрийг тусад нь тооцдог (гэрээний нөхцлөөс хамааран - анхны дүн эсвэл төлөгдөөгүй үлдэгдэл дээр). Дараа нь гарсан бүх тоонуудыг нэмж зээлийн нийт үнийг бүрдүүлнэ.

Зээлийн өртгийг тооцоолох доорх томьёо нь хүү болон бусад харьцангуй үнэ цэнийг тооцсон үндсэн зээлийн дүнг бус харин төлбөрийг олж мэдэхэд тусална.

Тооцооллын томъёоны эхнийх нь дараах байдалтай байна.

PSK = i x NBP x 100;

энд БХГ нь зээлийн нийт зардал; NBP - үндсэн хугацааны тоо; i – суурь үеийн хүү. Суурь хугацаа гэдэг нь заавал зээлийн төлбөр хийх хоорондох хугацааг хэлнэ.

Энэхүү тэгшитгэлийг "Хэрэглээний зээл (зээл)"-ийн тухай хуулийн эх бичвэрт өгсөн бөгөөд хэрэглэж байна.


DK үсэг бүхий фракцийн дээд хэсэг нь тодорхой төлбөрийн хэмжээ юм. Хэрэв энэ нь банкинд хийгдсэн бол дүнг эерэг тэмдгээр, хэрэв зээл бол сөрөг тэмдгээр хүлээн авна. Хоёрдахь хаалт нь үндсэн хугацааны төлбөрийн утгыг агуулсан, эхний хаалт нь тухайн хугацааны төлбөрийн хэмжээг тооцдог. Хүлээн авсан бүх үр дүнг нэгтгэн дүгнэж, эцэст нь 0-тэй тэнцүү байна. Энэ нь банкнаас хүлээн авсан болон зээлдэгчийн төлсөн мөнгөн гүйлгээний тэнцүү байдлыг илэрхийлнэ. Энэ тэгшитгэлийг үзэг цаасаар тооцоолоход бараг ашигладаггүй. Өмнө нь оруулсан томъёогоор Excel хүснэгтэд өгөгдлийг орлуулах замаар UCS-ийг тооцоолох нь илүү тохиромжтой.

Зээлийн өртгийг тооцоолох хялбаршуулсан томъёо нь танд өөрийн тооцоог хийхэд тусална.


Үүнийг дараах байдлаар тооцоолно.

  • бүх зээлийн төлбөрийн нийлбэр (S) нь банкнаас хүлээн авсан дүн (S0) -д хуваагдана;
  • хуваалтын үр дүнгээс нэгийг хасна;
  • үр дүнгийн тоог n-д хувааж - зээлийг төлөх жилийн тоо, 100-аар үржүүлнэ.

Эцсийн утгыг хувиар илэрхийлнэ. Та үүнийг үндсэн хүүтэй харьцуулж, нэмэлт төлбөрийн хэмжээг мэдэж болно.

UCS тооцооллын жишээ

1 сая рублийн зээлийн нийт зардлыг 2 жилийн хугацаатай, жилийн 10%, жилд 12 мянган нэмэлт шимтгэлтэйгээр тооцож үзье. Төлбөрийн төрөл - аннуитет, жишээлбэл. бүх хугацаанд тэнцүү хувьцаа.

Төлбөрийн хуваарь дараах байдалтай байна.

сарын төлбөр

үндсэн төлбөрийн хэмжээгээр

хүүгийн төлбөр

комисс

төлөгдөөгүй үлдэгдэл

Зээлийн нийт төлбөр нь 1 сая 131 мянга 478 рубль 32 копейк. Энэ зургийг хялбаршуулсан томъёонд оруулъя.

((1 131 478,32/1 000 000)-1)/2*100 = 6,57%.

Зээлийн нийт зардал жилд ердөө 6 ба хагас гаруй хувь байсан, өөрөөр хэлбэл. Хоёр жилийн хугацаанд 13.15%.

Энэ нь яагаад жилийн 10% гэж заасантай адилгүй байна вэ?

Учир нь зөвхөн төлөгдөөгүй үлдэгдэлд нь хүү тооцдог байсан ч анхны зээлийн дүнгээс шимтгэл авдаг байсан.

Энэхүү энгийн жишээ нь бодит байдал нь тооцоолохын өмнө ойлгомжтой мэт санагдсанаас хэр их ялгаатай болохыг харуулж байна.

Зээлийн зардлыг онлайнаар хэрхэн тооцох вэ?

Гараар ерөнхий (хялбаршуулсан) томъёог ашиглан зээлийн бүрэн зардлыг тооцоолох нь математикийн хувьд маш урт дасгал болно. Энд цаг үрэх нь баталгаатай бөгөөд алдаа гарах эрсдэл маш өндөр байдаг. Гэхдээ хэрэглэгчдийн таашаалд нийцүүлэн Интернет нь тооцоололд шаардлагатай бүх томъёог агуулсан хэд хэдэн програмуудыг санал болгодог бөгөөд зөвхөн мэдээллээ зохих хэлбэрт оруулахад л үлддэг.

Зээл хайх практикт тооцоолуур нь заасан параметрүүдийг хангасан зээлийг сонгох чадвартай, шаардлагатай хэмжээгээр, тохирсон хүүтэй зээл хайх функцтэй тул ялангуяа ашигтай байх болно. Ийм тооны машины сайн жишээ энд байна.

1,292 удаа үзсэн

Нэгдүгээрт, бага зэрэг онол. ОХУ-ын Төв банкны 2008 оны 5-р сарын 13-ны өдрийн 2008-U тоот зааврын дагуу банкууд зээлийн гэрээнд гарын үсэг зурахаас өмнө тооцоолж (томьёог ижил баримт бичигт өгсөн) үйлчлүүлэгчид PSK-ийн талаархи мэдээллийг өгөх шаардлагатай. .

UCS шиг параметр нь үйлчлүүлэгчид юу хэлэх вэ? Ер нь бүх давс нь нэрэндээ байдаг. Энэ бол зээлийн бүрэн зардал юм.

Өөрөөр хэлбэл, БХГ-ыг мэдсэнээр үйлчлүүлэгч тодорхой банкнаас авсан зээл нь түүнд хэр их зардал гарахыг тооцоолж чадна. Параметр нь чухал учир нь Олон хүмүүс зөвхөн зээлийн хүүд анхаарлаа хандуулж, үүнийг сонгох гол шалгуур болгодог. Төрөл бүрийн зээлийн хөтөлбөр, банкуудын дунд PSK нь аль байгууллагатай холбоо барих нь илүү ашигтай болохыг ойлгоход тань туслах болно.

БХГ-д юу багтдаг вэ, тооцоолох журам нь юу вэ?

Энэ параметр нь үйлчлүүлэгчид ийм мэдээллийг хэрхэн өгдөг вэ? БХГ-ын үнэд гэрээний дагуу зээлдэгчийн төлбөр багтсан тул. Тэдгээр. - үйлчлүүлэгчийн зардал.

Зээлийн картын хувьд эдгээр зардал нь:

  • Зээлийн төлбөрийг төлөх төлбөр;
  • Карт олгох, засвар үйлчилгээ хийх;
  • Бусад комисс (мэдэгдэл, даатгалын хөтөлбөр гэх мэт);
  • Хүүгийн төлбөр.

Энэ тохиолдолд UCS-ийг тооцоолохдоо дараахь зүйлийг анхаарч үзэхгүй.

  • Үйлчлүүлэгч гэрээний нөхцлийг дагаж мөрдөөгүй тохиолдолд торгууль ногдуулах боломжтой;
  • Зөвшөөрөлгүй овердрафтын торгууль;
  • Гадаад валютын гүйлгээний шимтгэл;
  • Үйл ажиллагааг түдгэлзүүлэх комисс;
  • Бусад байгууллагын дансанд мөнгө шилжүүлэх;
  • Бэлэн мөнгөөр ​​зээл авах (түүнчлэн төлөх) төлбөр.

Зааварт заасны дагуу зээлийн бүрэн өртөг, түүнчлэн тооцоонд тусгагдаагүй төлбөрийн хэмжээ, жагсаалтын талаарх мэдээллийг банк зээлийн гэрээнд эсвэл зээлийн гэрээний хавсралтаар зээлдэгчид шууд мэдэгдэх ёстой. тэр.

Таны харж байгаагаар бүх зүйл маш нөхцөлтэй байдаг. Хэрэв ипотекийн зээл эсвэл хэрэглээний зээлийн хувьд БХГ-ыг аль болох нарийвчлалтай тооцоолох боломжтой бол зээлийн карт, зээлийн төлбөрийн хөнгөлөлтийн хугацааг харгалзан зээлийн картаар хийх нь нэлээд хэцүү байдаг.

Тиймээс, зээлийн картын PSC-ийг тооцоолохдоо банкууд зээлийн хамгийн дээд хугацаа (унших - картын хүчинтэй байх хугацаа), зээлийн дээд хязгаар, өр төлбөрийг тэнцүү хэмжээгээр төлөх (уншсан - сарын хамгийн бага төлбөр) -ийг ашигладаг.

Энгийнээр хэлэхэд, зээлийн картыг 2 жилийн турш, жишээлбэл, 100,000 рублийн хязгаартай хүлээн авсны дараа үйлчлүүлэгч бүх дүнг шууд ашиглаж, зээлийн нөхцлийн дагуу 2 жилийн хугацаанд зээлээ төлнө гэж үздэг. гэрээ, жишээлбэл, сарын доод тал нь 10% дээр нэмээд хүү төлөх.

Зарим банкууд (жишээлбэл, Альфа-Банк) үйлчлүүлэгчдэд БХГ-ын 2 утгыг өгдөг. Тэдгээрийн нэгийг дээр дурдсанчлан тооцоолно. Өөр нэг тохиолдолд үйлчлүүлэгч хөнгөлөлтийн хугацаанд унасан гэж үздэг.

Сонирхолтой цэг . Хэдийгээр та картын жилийн үнэгүй засвар үйлчилгээтэй байсан ч хөнгөлөлтийн хугацааг үргэлж хангаж, зээлийн картнаас ямар ч хураамж авдаггүй ч БХГ нь дүрмийн дагуу зээлийн хүүгээс өндөр байх болно. Учир нь уг тооцоонд дансанд байгаа мөнгөө ашигласнаас олсон банкны орлогыг оруулсан болно. Тиймээ, эдгээр хөрөнгийг үйлчлүүлэгчийн зээлийн зардалд ямар ч байдлаар хамааруулах боломжгүй, гэхдээ БХГ-ыг тооцоолохдоо тэдгээрийг харгалзан үздэг.

Нэмж дурдахад PIC-ийг тооцоолохдоо нийлмэл хүүгийн аргыг (мөн нэрлэсэн хүүг тооцоолохдоо энгийн хүү) ашигладаг тул PIC нь нэрлэсэн хүүгээс бараг үргэлж өндөр байх болно.

Маш хоёрдмол утгатай параметр. Жишээлбэл, Судостроительный банк өөрийн вэбсайт дээр PSK нь үйлчлүүлэгчийн бодит зардалтай ямар ч холбоогүй бөгөөд банкны үйлчлүүлэгчтэй хамтран ажилласнаас олсон орлогоос илүү ихийг харуулдаг гэжээ. Мөн энэ параметр нь үйлчлүүлэгчийн зээлийн бодит өртөгийг үргэлж бодитойгоор харуулдаггүй.

Онолыг авч үзсэний дараа бид эцэст нь томъёог өгч болно:

d i - холбогдох төлбөрийн огноо;

d 0 - эхний төлбөрийн огноо (үйлчлүүлэгчид мөнгө олгосон өдөртэй давхцах);

n - төлбөрийн тоо;

DP i - гэрээний дагуу төлбөрийн хэмжээ;

PSK - зээлийн нийт зардал (%, жилийн).

Билл Гэйтс ажилгүйдлийн төлөө санхүүгийн тусламж хэрэгтэй байгаа шиг үйлчлүүлэгчдийн 99.9% нь энэ томъёог шаарддаг. Тохиромжтой математик, банкны мэдлэггүй бол томьёог ашиглаж банкаа ингэж шалгах боломжгүй.

UCS жишээнүүд

Дасгал руугаа явцгаая.

Райффайзенбанк хүн бүрт хамгийн их таалагдсан:

Энэ байгууллага нь БХГ-ыг тооцох асуудалд бүх нухацтай хандсан. Банк нь үйлчлүүлэгчдэд янз бүрийн карт, нөхцлийн хувьд БХГ-ын үнэ цэнийг иж бүрэн харуулсан 4 хүснэгтийг бий болгосон.

Та Raiffeisenbank вэбсайтаас хүснэгтүүдийг үзэж болно. Матрицыг нээснээр бид сонирхолтой хэв маягийг харж байна: дээд хязгаарын хэмжээ их байх тусам UCS утга бага байх болно. Жишээлбэл, хэрэв та 15-20 мянган рубль авбал. "Бэлэн мөнгө" карт дээр (даатгалгүй, зээлийн хүү 24%), дараа нь зээлийн нийт зардал 41.4% болно. Хэрэв хязгаар нь 800 мянгаас 1 сая рубль хүртэл байвал PSK нь аль хэдийн хамаагүй бага байх болно - ердөө 27.1%.

Сэргэн мандалт Капитал банк нь үйлчлүүлэгчдэдээ анхаарал хандуулдаг.

UCS-ийн утгыг зээлийн картын тарифт заасан болно. PIC болон нэрлэсэн хүүгийн хоорондын ялгааг тодорхой харуулахын тулд харьцуулалт хийцгээе.

Бид "TP 17" тарифын төлөвлөгөө - Алтан кредит картыг нээж байна. Зээлийн хүү нь 18% (бараа, үйлчилгээний төлбөр) ба 24% (бэлэн мөнгө авах), жилийн үйлчилгээ 3600 рубль, хөнгөлөлтийн хугацаа - 55 хоног, хязгаар - 500,000 рубль. Тооцоолол нь БХГ нь 1-ээс 21/29% хүртэл байх болно.

Banca Intesa-ийн жишээ энд байна:

Алтан карт, дүн - 100,000 рубль, хүү - 25%, засвар үйлчилгээ - 3000 рубль. онд. Тооцооллын үр дүнд БХГ 33.5% байна.

Эцэст нь хэлэхэд, заримдаа UCS-ийн үнэ цэнэ нь үнэхээр хэрэгтэй байдаг бөгөөд үйлчлүүлэгчийн сонголтыг хөнгөвчлөх боломжтой гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Тиймээс та энэ параметрийг бүрэн хасч болохгүй.

Та зээл авсан, зээлдүүлэгч хүүгийн хэмжээг хэлсэн. Та өөрийн аюулгүй байдлын үүднээс илүү төлөлт, сарын төлбөрийн ойролцоо хэмжээг тооцоолсон боловч эдгээр тоо нь гэрээнд заасантай тохирохгүй байна. Яагаад? Хамгийн гол нь гэрээнд зөвхөн хүүгийн хэмжээг том үсгээр бичсэн боловч хуудасны доод талд байгаа тэмдэглэл эсвэл зүүлтэнд нэмэлт нөхцөлүүдийг (жишээлбэл, зээлийн шимтгэл, даатгал гэх мэт) зааж өгсөн болно. Тиймээс мөнгөө хэмнэхийн тулд гэрээний зүйл заалт бүрийг тодорхой болгох хэрэгтэй.

Иймд зээлийн нийт өртөг нь зээлдэгч зээлийн төрлийг сонгохдоо анхаарах ёстой хамгийн чухал үзүүлэлт юм. Гэтэл энэ асуудлыг мэдэхгүйн улмаас үйлчлүүлэгч бусад үзүүлэлтийг харгалзахгүйгээр зөвхөн зээлийн хүүд найдаж байна. Үүний үр дүнд "хүүгүй" зээл авсан хүн 80 хүртэлх хувийн хүүтэй мөнгө авдаг. Үүнээс болж саатлын тоо нэмэгдэж, үйлчлүүлэгчид нь банкируудыг буруутгаж байгаа ч тэдний анхаарал болгоомжгүйд өөрсдөө буруутай. Энэ нийтлэлд бид зээлийн бүрэн өртөг гэж юу болох, түүний үндсэн бүрэлдэхүүн хэсгүүд юу болохыг ойлгохыг хичээх болно.

Зээлийн дэлгэрэнгүй

Зээлийн нийт өртөг нь жилийн хувиар илэрхийлэгдэж, зээлийг ашиглахад илүү төлсөн эцсийн дүнг харуулна. Өмнө нь энэ нэр томъёо нь "үр дүнтэй хүү" гэсэн өөр нэртэй байсан. Гэвч зээлдэгчид үүнийг ердийн хүүтэй адилтгасан тул эрэлт хэрэгцээтэй байсангүй.

Асуулт гарч ирнэ: яагаад комисс, даатгал зэргийг багтаасан бүх зүйлийг нэг хэмжээгээр тооцож болохгүй гэж? Хариулт нь гадаргуу дээр байна. Банк бол банкны карт, зээл, хадгаламжийн бараа байдаг дэлгүүр юм. Мөн "нарийн хэвлэмэл"-ийн дор илүү төлсөн бодит дүнг нуух нь зүгээр л үйлчлүүлэгчдийг татах маркетингийн арга юм. Эндээс харахад банкныхан бидэнд худлаа яриад байгаа юм биш, нарийн ширийн зүйлийг дуугүй л суугаад байгаа учраас гэрээний тэмдэглэл, заалт бүр дээр анхаарлаа төвлөрүүлэх шаардлагатай болж байна.

Хэрэв та бичил санхүүгийн байгууллагаас зээл авбал бусад банк шиг нэмэлт хураамжийг гэрээндээ нуудаггүй, нуудаггүй учраас гайхах болно. Тэдэнд ийм нэмэлт хүү байдаггүй, учир нь илүү төлбөрийн хэмжээ нь өөрөө боломжийн хязгаараас давсан байдаг. Та тодорхой хэмжээний төлбөр төлөх боловч нэр хүндтэй төлбөр төлөгч байх нөхцөлтэйгээр, эс тэгвээс торгууль, алданги тооцох болно.

Энэ оны есдүгээр сард хэрэгжиж эхэлсэн хуулийн дагуу банк бүр хэрэглээний зээлийн өртгийг бүрэн тооцож, үзүүлэлтийг ОХУ-ын Төв банкинд тайлагнах үүрэгтэй. Төв банкны зээлийг энгийн банкуудад олгох нь хэрэглээний зээлээс эрс ялгаатай өөр схемийн дагуу явагддаг.

Хэрхэн тооцоолох вэ?

Хуримтлагдсан шимтгэл (нэг удаагийн болон үе үе), жилийн хуримтлагдсан хүүгийн хэмжээ, үүний дагуу зээлийн дүнг нэгтгэн дүнгээр үнэ цэнийг олж авах боломжтой. Тооцоолол хэрхэн явагддагийг ойлгохын тулд жишээ хэлье. Үйлчлүүлэгч банк руу 200,000 рублийн зээлийн хүсэлтээр ханддаг. 24 сарын хугацаатай жилийн 15%. Санхүүжилтийн шимтгэл 2%, үйл ажиллагааны үйлчилгээнд 1.5% байна. Үндсэн хүүгийн хэмжээг тодорхойлъё, энэ нь 31 мянган рубль юм. (дүрийг гэрээнд заасан). Зээл олгох комисс нь 4 мянган рубль юм. (200,000 * 2%), үйл ажиллагааны үйлчилгээний хувьд 3,465 рубль.

Тиймээс зээлийн нийт дүн: 200,000+31,000+4,000+3,465=238,465 (руб.)

Жишээ нь зээлийг тооцоолох нь тийм ч хэцүү биш боловч үйл ажиллагааг хялбарчлахын тулд янз бүрийн зээлийн тооцоолууруудыг бий болгосон. Зээлийн хэмжээнд алдагдсан ашгаа, өөрөөр хэлбэл боломжит хөрөнгө оруулалтаар орж ирсэн хөрөнгийг оруулдаг банкууд байдаг. Зээлийн бүрэн хэмжээг тооцоолох нь огт өөр хөтөлбөрүүдийг харьцуулж, дүн шинжилгээ хийхэд тусалдаг. Энд нэг жишээ байна:

Жишээнээс харахад зээлийн хүү бага байгаа ч илүү төлөлтийн нийт дүн тэнцүү байна. Энэ нь нэмэлт комисс (нэг удаагийн төлбөр) холбоотой юм. Асуулт гарч ирнэ, аль санал нь илүү ашигтай вэ? Мэдээжийн хэрэг, эхнийх нь, хэдийгээр хүү нь арай өндөр байгаа ч зээлдэгч эдгээр 14,736 рублийг нэг удаагийн төлбөрөөр бус 5 жилийн хугацаанд төлөхөд хялбар байх болно.

Зээл, зээлийн хэмжээнд ямар үзүүлэлтүүд нөлөөлдөг вэ?

  • Зээлд суурилсан төлбөр.
  • Хүүгийн төлбөр.
  • Төлбөр, түүний дотор шимтгэл (нэг удаагийн, сар бүр).
  • Зээлийн картын үйлчилгээний төлбөр.
  • Зээлийн гэрээнд заасан гуравдагч этгээдэд төлөх төлбөр.
  • Даатгалын төлбөр (заавал болон сайн дурын).

Зээлийн хэмжээнд нөлөөлөхгүй үзүүлэлтүүд бас байдаг.

  • Гэрээнд заагаагүй төлбөр, гэхдээ холбооны хуулиар төлөх шаардлагатай (жишээлбэл, барьцаа хөрөнгө бүртгүүлэх төлбөр).
  • Төлбөрийг хожимдуулсан торгууль.
  • Төлбөр нь үйлчлүүлэгч өөрөөс нь хамаарна (ашиглагдаагүй картын үйлчилгээний хураамж).
  • Барьцааны хөрөнгийн даатгалын төлбөр.

Зарим банкууд баяжихын тулд хуульд заагаагүй нэмэлт хураамж авдаг.

  • Зээлийн дансны засвар үйлчилгээний төлбөр.
  • Зээлийг эрт төлөх төлбөр.

Банк эдгээр шимтгэлийн төлбөрийг танаас шаардах тохиолдолд та Роспотребнадзортой холбоо барих эрхтэй. Эцсийн дүнг тооцохдоо гэрээ байгуулсны дараа үүсч болох шимтгэлийн илүү төлөлтийг ямар ч тохиолдолд тооцох ёсгүй.

  • Зээлийг эрт төлөх шимтгэл.
  • Овердрафтын хязгаарыг хэтрүүлсний төлбөр.
  • Дансны хуулга гаргах хураамж.
  • Харилцах дансанд ашигласан мөнгөнөөс өөр валютаар хийсэн төлбөр тооцоо, гүйлгээний хураамж.
  • Бусад банкны АТМ-аас мөнгө авах хураамж.
  • Тасалдлын хураамж.
  • Картыг дахин гаргах хураамж.
  • Зогсоолын жагсаалтад оруулах хураамж.

Дүгнэж хэлэхэд та банкнаас "шаардлагагүй шимтгэл" авсанд буруутгах ёсгүй гэж бид хэлж чадна. Нэгдүгээрт, нэмэлт төлбөрийн нэгж бүрийг гэрээнд заасан байдаг, гэхдээ энэ нь нуугдмал байж болно; Хоёрдугаарт, банк нь үйлчлүүлэгчтэй хэт их хэмжээний төлбөр төлсөн тохиолдолд зээлдэгч өөрөө татгалзах эрхтэй.

Банкны луйврын үйлдэлд автахгүйн тулд (жишээлбэл, тэд танд даатгалын талаар хэлсэн, зээлийн эцсийн өртгийг тооцохдоо үүнийг харгалзан үзсэн боловч энэ нь сайн дурынх бөгөөд та татгалзаж болно гэж хэлээгүй) та Эдийн засгийн анхан шатны мэдлэгтэй, санхүүгийн анхан шатны мэдлэгтэй байхад л хангалттай, эс бөгөөс банкууд таны соён гэгээрээгүйгээс ашиг хүртэх болно.

Олон банкууд, тэр байтугай ердийн зээлийн сайтууд нь зээлийн гэрээний нөхцлийн дагуу таны зээлийн өртгийг тооцоолох тусгай онлайн тооцоолуурыг санал болгодог.

Удалгүй Холбооны хууль 353-р хүчин төгөлдөр болж, санхүүгийн байгууллагуудад "Зээлийн (зээлийн) бүрэн өртөг" (цаашид - FCC) гэж нэрлэгддэг мэдээллийг задруулахыг үүрэг болгов.
Энэ өгүүлэлд (энэ нь зарчмын хувьд зөвхөн санхүүгийн салбарын ажилчдад хамаарна) би ТХГ-ыг тооцоолох жишээг өгөхийг хүсч байна. Магадгүй энэ нь хэн нэгэнд ашигтай байх болно.

Чухал!Тун удалгүй хууль тогтоогчид томьёололд өөрчлөлт оруулсан бөгөөд энэ нь зөвхөн 2014 оны 9-р сарын 1-нээс хүчин төгөлдөр болно. Доор дурдсан бүх зүйл зөвхөн шинэ томъёололд тохиромжтой. Нийтлэлд зөвхөн хуулийн дагуу БХГ-ыг тооцоолох техникийн хэрэгжилтийг тайлбарласан болно.

Бүр илүү чухал!Доорх бүх мэдээлэл нь зээлийг НЭГ төлбөрөөр олгох тохиолдолд хамааралтай болно. зээлдэгч мөнгөө нэг удаа хүлээн авдаг бөгөөд эргэн төлөлт нь урьдчилан тогтоосон төлбөрийн хуваарийн дагуу хийгддэг. Энэ сонголт нь олгосон зээлийн 99% -ийг хамардаг (зээлийн картыг тооцохгүй).

Үнэндээ араатан өөрөө энд байна:

Бид нэр томъёоны утгыг ойлгодог

UCS нь i, NBP ба 100 гэсэн 3 хэмжигдэхүүний үржвэр гэж тодорхойлогддог. Ашигласан нэр томъёо, тэмдэглэгээнд дүн шинжилгээ хийцгээе:
  1. АД гэж юу вэ (суурь үе)
    Хэрэглэгчийн зээлийн (зээлийн) гэрээний дагуу АД нь хэрэглээний зээлийн (зээлийн) гэрээний дагуу төлбөрийн хуваарьт хамгийн их давтамжтай тохиолддог стандарт хугацааны интервал юм. Хэрэглэгчийн зээлийн (зээлийн) гэрээний дагуу төлбөрийн хуваарь нь нэг жилээс бага буюу нэг жилтэй тэнцэх хугацаатай төлбөрийн хоорондох хугацааны интервалыг агуулаагүй бол АД нэг жил байна.
    Үнэн хэрэгтээ, АД бол төлбөрийн хоорондох хамгийн түгээмэл хугацааны интервал юм. Хэрэв төлбөрийн хуваарьт дахин давтагдах хугацааны интервал байхгүй бөгөөд ОХУ-ын Банк өөр журам тогтоогоогүй бол суурь хугацааг хамгийн ойрын стандарт хугацааны интервал руу дугуйрсан бүх хугацааны арифметик дундаж болох хугацааны интервал гэж хүлээн зөвшөөрдөг. Стандарт хугацааны интервал нь өдөр, сар, жил, түүнчлэн нэг жилээс илүүгүй тодорхой тооны өдөр, сар юм. Ингэснээр та АД-ыг тодорхойлох боломжтой. Хэрэв төлбөр нь сар бүр бол АД=365/12~=30
  2. NBP гэж юу вэ (хуанлийн жилийн суурь үеийн тоо)
    Хуулийн тодорхойлолт нь маш тодорхой бус боловч миний ойлгож байгаагаар энэ нь хуанлийн нэг жилд "тохируулах" суурь хугацааны тоо юм, өөрөөр хэлбэл:
    • Сарын төлбөртэй стандарт төлбөрийн хуваарийн хувьд: NBP = 12
    • Улирлын төлбөр: NBP=4
    • Жилд нэг удаа буюу түүнээс бага төлбөр: NBP=1
    • Хэрэв төлбөрийн хуваарь нь төвөгтэй бол: жишээлбэл, эхний ээлжинд улиралд нэг удаа 2 төлбөр, дараа нь сард нэг удаа 6 төлбөр, дараа нь өдөрт нэг удаа 3 төлбөр, дараа нь үндсэн хугацаа 1 сар байна. Мөн NBP=12 (хуанлийн жилд 12 АД).
  3. i гэж юу вэ (суурь хугацааны хүүг аравтын бутархай хэлбэрээр илэрхийлсэн)
    Үүнийг ойлгох боломжгүй (наад зах нь миний хувьд). Магадгүй i тооны тодорхойлолтод ямар нэг утга байгаа ч энэ утгыг зөн совингоор ойлгох боломжгүй юм. Бид дараагийн хэсэгт i-г хэрхэн тоолох талаар авч үзэх болно.

i-г хэрхэн тоолох вэ

Дараа нь i тооны "биет" утгыг ойлгох оролдлогыг орхиж, түүнд дараах тодорхойлолтыг өгье.
Дараах тэгшитгэлийг шийдэж i тоог тооцоолно.
Хаана:
  • m нь төлбөрийн хуваарь дахь төлбөрийн тоотой тэнцэх мөнгөн гүйлгээний тоо бөгөөд нэгийг нэмсэн (эхний төлбөрөөс өөр төлбөр үүснэ - зээл олгох).
  • DP k – k-ийн мөнгөн гүйлгээний хэмжээ ("хасах" тэмдэгтэй зээл олгох, "нэмэх" тэмдгээр буцаах).
  • Q k - зээл олгогдсон үеэс эхлэн k-р мөнгөн гүйлгээ хүртэлх бүрэн суурь хугацааны тоо. Q k-ийг дараах томъёогоор тооцоолж болно.
    Q -аас =шал[ (DP -DP 1)/BP ], хаана
    • DP k – k дахь мөнгөн гүйлгээний огноо,
    • DP 1 - анхны мөнгөн гүйлгээний огноо (жишээ нь, гаргасан огноо),
    • АД - суурь үеийн үе,
    • давхар – хамгийн ойрын бүхэл тоо хүртэл бөөрөнхийлөнө.
  • E to - энд бид нэн даруй томьёог бичих болно, ингэснээр таны тархи хуулинд заасан үг хэллэгээс тэсрэх ёсгүй.
    E k =mod[ (DP to -DP 1) /BP ]/BP, энд mod нь хэлтсийн үлдсэн хэсэг юм.

UCS-ийг тооцоолох алгоритм

Оролтын өгөгдөл: хоёр массив. Гол нь мөнгөн гүйлгээний дугаар, утга нь төлбөрийн огноо, төлбөрийн хэмжээ юм.
Гаралтын өгөгдөл: UCS утга (тоо).
Тооцооллын журам:
  1. Бид NBP-ийг (суурь хугацааны тоо) тооцоолно. Суурь хугацааны тоо - 365 хоногт хэдэн ийм хугацаа багтах вэ, өөрөөр хэлбэл. BBP=давхар[ 365/BP ].
  2. K-ийн төлбөр бүрийн хувьд бид DP k, Q k, E k-ийг тооцдог.
  3. Ойролцоогоор тооцооллын аргуудыг ашиглан бид i-г аравтын бутархай хоёр хүртэлх оронтой тоогоор тооцдог.
  4. NBP*i*100 үржүүлнэ.

Код!

Javascript, түүнчлэн VBA-д бэлэн шийдэл байдаг (тооцооллын хувьд Excel файл ч байх болно).

Яагаад VBA болон Excel?

Хэрэв гэнэт гал гараад 2014 оны 9-р сарын 1-ний өдөр юу ч ажиллахгүй бол хамгийн боломжийн зүйл бол гэрээ байгуулсан газруудад Excel-ийн хүснэгтийг илгээж, та эхлээд БХГ-ыг ядаж ийм байдлаар тооцож болно.


Жишээ нь жилийн 12% -ийн хүүтэй 3 сарын хугацаатай 100,000 рублийн зээл авах хуваарийг авч үздэг. Гарсан огноо - 2014 оны 9-р сарын 1:
JavaScript шийдэл

код

функц psk() ( //оролтын өгөгдөл - төлбөрийн огноо var dates = [ шинэ Огноо (2014, 8, 01), шинэ Огноо (2014, 9, 01), шинэ Огноо (2014, 10, 01), шинэ Огноо (2014). , 11, 01)]; //оруулсан өгөгдөл - төлбөрийн хэмжээ var sum = [-100000, 34002.21, 34002.21 ]; // төлбөрийн тоо bp=30; ; /Бид нэг жилийн үндсэн хугацааны тоог тоолно: var cbp = Math.round(365 / bp); (k = 0; k) хувьд;< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) ( x_m = x; x = 0; хувьд (k = 0; k.)< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) ( i = i - s; ) //UCS-ийг тооцоолох var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000; //PSC дохиог харуулах("PSK = " + psk + " %"); )

jsfiddle дээрх үзүүлбэр: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

VBA+excel дээрх шийдэл

Код

А баганад 2-р мөрөөс эхлэн мөнгөн гүйлгээний огноог оруулна.
В баганад 2-р мөрөөс эхлэн мөнгөн гүйлгээний дүнг агуулна.
Sub psk() Dim dates() Columns("A:A").Select dates() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) Columns("B:B").Select summa = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m As Integer m = UBound(dates) bp = 30 cbp = Round(365 / bp) ReDim Days(m) For k = 2 To m Days(k) = dates(k) - dates(2) Next ReDim e(m) ReDim q(m) For k = 2 To m q(k) = Өдөр(к) \ bp e(k) = (Өдөр(к) Mod bp) / bp Дараа нь i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0.000001 Х > 0 x_m = x x = 0 үед хийх k = 2 To m x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) Дараагийн i = i + s Давталт Хэрэв x > x_m Дараа нь i = i - s Төгсгөл Хэрэв psk = Round(i * cbp, 5) нүд (3, 7).Утга = psk Төгсгөлийн дэд

Таны харж байгаагаар зээлийг харьцуулах нь нэлээд хөдөлмөр, цаг хугацаа шаардсан ажил юм. Нэмж дурдахад нөхцөл байдлыг харьцуулахын тулд, жишээлбэл, өөр өөр банкуудын ипотекийн зээлийн талаар та зөвхөн зээл олгох төдийгүй даатгалын талаар нэлээд сайн ойлголттой байхаас гадна сайн хуульч байх хэрэгтэй. Уг процедурыг хялбарчлахын тулд ОХУ-ын Төв банк "зээлийн бүрэн өртөг" гэсэн ойлголтыг нэвтрүүлсэн (өмнө нь "үр дүнтэй хүү" гэсэн ойлголтыг нэвтрүүлсэн). Хадгаламжийн хувьд нийт ордын өртөг гэсэн ойлголтыг ашиглаж болно.

Зээлийн нийт зардлыг тооцох томъёо

дараах байдлаар:

  • d i - i-р төлбөрийн огноо;
  • d 0 - анхны төлбөрийн огноо - зээлдэгчид мөнгө шилжүүлэх өдөр;
  • n - төлбөрийн тоо;
  • DP i - зээлийн гэрээний дагуу i-р төлбөрийн хэмжээ. олон талт төлбөр тооцоог өөр өөр математик тэмдгээр тусгадаг. Тиймээс зээлдэгчид зээлийн хөрөнгийн төлбөрийг хасах тэмдгээр, хөрөнгийн буцаан олголт, шимтгэлийн төлбөрийг эерэг тэмдгээр тусгана;
  • PSK - жилийн %-д тусгасан зээлийн нийт зардал

Зээлийн бүрэн өртгийг тодорхойлохдоо зээл олгохтой холбоотой бүх төлбөрийг (гаргах комисс, өргөдлийг авч үзэх гэх мэт) анхны төлбөрт тусгасан болно.

Зээлийн нийт зардлыг тооцоход юу багтсан бэ:

1. Зээлийн гэрээ байгуулах, гүйцэтгэхтэй холбогдсон төлбөр болох зээлийн гэрээний дагуу яг тодорхой мэдэгдэж байгаа төлбөрүүд:

    зээлийн үндсэн төлбөрийг төлөх;

    зээлийн хүүг төлөх тухай;

    зээлийн гэрээ байгуулах, зээлийн хүсэлтийг хэлэлцэх, зээлийн хөрөнгө гаргах, данс нээлгэх, хөтлөхтэй холбоотой шимтгэл, хураамж;

    бэлэн мөнгөний тооцоо, үйл ажиллагааны үйлчилгээний комисс

    хэрэв төлбөрийг банкны картаар зээлээр хийсэн бол - зээлийн карт олгох, жилийн үйлчилгээ үзүүлэх шимтгэл.

2. Зээлийн гэрээ байгуулснаас эдгээр төлбөрийг төлөх үүрэг үүссэн бол гуравдагч этгээдэд төлөх төлбөр.

  • үл хөдлөх хөрөнгө эсвэл тээврийн хэрэгслийн даатгал
  • нотариатын газар болон нотариатуудад төлөх төлбөр
  • барьцаанд тавьсан хөрөнгийн үнэлгээ

Зээлийн бүрэн өртгийн тооцоонд ороогүй болно

    Зээлийн гэрээнээс бус харин ОХУ-ын хууль тогтоомжийн шаардлагаас үүдэлтэй зээлдэгчийн төлбөр. Жишээлбэл, автомашины зээлд хамрагдахын тулд энэ нь тээврийн хэрэгслийн хариуцлагын заавал даатгал байх бөгөөд ямар ч тохиолдолд дүгнэлт хийх ёстой;

    зээлдэгч зээлийн гэрээний нөхцлийг биелүүлээгүйтэй холбоотой төлбөр. Жишээлбэл, төлбөрийг хожимдуулсан;

    зээлдэгчийн шийдвэр эсвэл түүний зан төлөвөөс хамаарах зээлийн төлбөр. Жишээлбэл, эрт төлөх комисс, бэлэн мөнгөөр ​​мөнгө хүлээн авах комисс, өр төлбөрийн байдлын талаархи мэдээлэл өгөх хураамж.

Зээлийн гэрээнд зээлдэгчийн шийдвэрээс хамааран өөр өөр төрлийн зээлийн хуримтлал олгохоор заасан бол зээлийн бүрэн хэмжээг тооцохдоо зээлийн хамгийн дээд хэмжээ (overdaft limit), зээлийн хугацаа, зээлийн гэрээний дагуу төлсөн тэнцүү хэмжээгээр тооцно.

Тооцооллын жишээ:

Зээлийн үндсэн нөхцөл:

огноо Хүүгийн төлбөр Үндсэн төлбөр Комисс болон бусад төлбөр Үлдэгдэл
эцэст нь өр
сар
01.01.2011 - 50 000,00
31.01.2011 833,33 4 166,67 1 500,00 45 833,33
28.02.2011 763,89 4 166,67 500,00 41 666,67
31.03.2011 694,44 4 166,67 500,00 37 500,00
30.04.2011 625,00 4 166,67 500,00 33 333,33
31.05.2011 555,56 4 166,67 500,00 29 166,67
30.06.2011 486,11 4 166,67 500,00 25 000,00
31.07.2011 416,67 4 166,67 500,00 20 833,33
31.08.2011 347,22 4 166,67 500,00 16 666,67
30.09.2011 277,78 4 166,67 500,00 12 500,00
31.10.2011 208,33 4 166,67 500,00 8 333,33
30.11.2011 138,89 4 166,67 500,00 4 166,67
31.12.2011 69,44 4 166,67 500,00 0,00
Нийт 5 416,67 50 000,00 7 000,00 0,00

Энэ жишээнд зээлийн нийт зардал байсан 55,49 %

Таны харж байгаагаар зээлийн нийт өртөг нь банкны заасан болон сурталчилсан хүүгээс ихээхэн ялгаатай байж болно. Нэмж дурдахад зээлийн хүүгийн хэмжээнээс бус харин зээлийн хугацаанаас ихээхэн хамаардаг зээлийн өртөг нэмэгдэх гэх мэт ойлголттой андуурч болохгүй.

Зээлийн бүрэн зардлыг тооцоолуур ашиглан тооцоолоход нэлээд хэцүү байдаг ч Excel нь үүнийг тооцоолоход асар их тус болно. Хүснэгтэнд энэ тооцоог IRR (дотоод өгөөжийн түвшин) функцийг ашиглан гүйцэтгэдэг. Хэрэв та хэд хэдэн програмыг харьцуулах шаардлагатай бол татаж аваарай