Хэрэглээний зээлийн бүрэн өртгийн тооцоо. Зээлийн бодит үнэ хэрхэн бүрддэг

Зээл сонгохдоо зээлдэгч хэд хэдэн банкны зээлийн бүтээгдэхүүнийг судалж, зээлийн бага хүүтэй зээлийн байгууллагуудын сурталчилгаанд анхаарлаа хандуулдаг. Гэхдээ цөөхөн хүн үүнийг мэддэг

Зээлийн нийт өртөг хэд вэ?

Зээлийн нийт зардал (FCC) гэдэг нь үйлчлүүлэгчийн банкинд мөнгө ашигласны төлөө бодитоор төлөх дүн, зээлийн бодит үнэ юм.

Банкны зээлийн бодит үнийг ил болгох практик Орос улсад тэр даруй гарч ирээгүй боловч зээлийн байгууллагууд болон зээлдэгчдийн хооронд хэдэн жилийн үл ойлголцол үүссэний дараа гарч ирэв. 15 жилийн хугацаатай жилийн 11 хувийн хүүтэй зээлийн үнэ сэтгэл зүйн хувьд сонирхол татахуйц мэт боловч үр дүнд нь эргэн төлөлтийн бүх хугацаанд авсан зээлээсээ хоёр дахин их мөнгө төлөх шаардлагатай болно. Хэт их хэмжээний шимтгэл, хувь хэмжээ, тогтмол үнэлэмжтэй байсан нь асуудал бүр ч төвөгтэй байв. Зарим хүүг үлдэгдлийн дүнгээр, заримыг нь анхны зээлийн дүнгээр тооцсон. Ийм нөхцөлд нарийн төвөгтэй тооцоололгүйгээр банкны зээлийн бодит үнэ цэнийг тодорхойлох боломжгүй юм.

TIC-ийг хувиар илэрхийлсэн боловч гэрээний дагуу жилийн хүүтэй давхцдаггүй. Учир нь хүүгээс гадна дараахь төлбөрийг багтааж болно.

  • өргөдлийг боловсруулах, зээлдэгчийн мэдээллийг шалгах;
  • зээлийн дансыг бүртгэх, хөтлөх;
  • зээлийн гэрээний дагуу банкны карт гаргах;
  • зээл авах, хадгалах үйл ажиллагааны хувьд;
  • даатгалын гэрээ байгуулах нь банкнаас зээл олгох нөхцөл болсон, эсхүл түүнд төлөх шимтгэл, шимтгэлийн хэмжээг тодорхойлсон бол даатгалын зардал;
  • Банкны зээл олгохтой шууд холбоотой үйлчлүүлэгчийн бусад зардал, түүний дотор гуравдагч этгээдэд заавал төлөх төлбөр.

Зээлийн бүрэн өртгийг хүлээн авахаас өмнө тооцох ёстой, учир нь. зээлийн нөхцөлийг урьдчилан мэддэг.

БХГ-д багтсан зардлын жагсаалт эцэс төгсгөлгүй биш гэдгийг санах нь зүйтэй. Энэ нь хэлцэлд оролцогч талуудын аль нэгнийх нь бодлоор эсвэл бусад этгээд, байгууллагын шийдвэрээр аналоги байдлаар өргөжүүлэх боломжгүй юм.

2013 оноос хойш ОХУ-д "Хэрэглээний зээл (зээл)" тухай хууль хүчин төгөлдөр болсон. Дараа жил буюу 2014 онд зээлийн нийт зардлыг тооцоолох томъёо нь банкуудад заавал байх ёстой (бид энэ талаар доор ярих болно).

БХГ-д дараахь зүйлс хамаарахгүй.

  • Зээлдэгчээс гарсан зардал нь зээлийн нөхцлийн дагуу биш, харин хуулийн шаардлагад үндэслэнэ. Энэ нь зарим төрлийн даатгалд ч хамаатай.
  • Төлбөрийн сахилга батыг зөрчсөнтэй холбоотой торгууль, нэмэлт зардал.
  • Зээлийн үйлчилгээний нэмэлт зардал нь үйлчлүүлэгчийн сонголтын үр дүн юм. Жишээлбэл, зээлийн эргэн төлөлтийн хугацааг нэмэгдүүлэх нь нийт хүүгийн хэмжээг дахин тооцоолоход хүргэдэг.
  • Зээлийн эргэн төлөлтийн тодорхой аргуудын төрөл бүрийн шимтгэл, нэмэлт төлбөр: бэлнээр, бусад банкны терминалаар, гуравдагч этгээдийн төлбөрийн системийг ашиглан.
  • Зээлийн гэрээний дагуу олгосон банкны карт дээрх мөнгөн хөрөнгийн шилжүүлгийн шимтгэл.

Үүнээс үзэхэд зээлийн бүрэн өртөг нь зээлдэгчийн зээлдэгчид төлж буй дүнтэй тэнцүү байх албагүй. Учир нь эргэн төлөлтийн явцад боломжтой:

  • Төлбөрийг хойшлуулах эсвэл эрт төлөх. Эхнийх нь торгууль ногдуулдаг, хоёр дахь нь гэрээнд заасан бол хүүг дахин тооцоолж, зээлийн нийт өртөг эсвэл торгуулийн хэмжээг бууруулах амлалт өгдөг.
  • Зээлийн эргэн төлөлтийн нөхцлийн өөрчлөлт. Ийм боломжийг ихэвчлэн гэрээнд заасан байдаг боловч түүний үүсэх нь гадаад нөхцөл байдалтай холбоотой байдаг.

Эдгээр болон бусад нөхцөл байдал нь зээлдэгчийн бодит төлсөн мөнгөн дүнд нөлөөлж болно. Гэхдээ зээл авах үед гарсан өөрчлөлтүүд тодорхойгүй эсвэл тэдгээрийн илрэл нь зээлдүүлэгчээс хамаарахгүй бол зээлийн нийт зардалд оруулахгүй.

Зээлийн бүрэн өртөг нь түүнийг авахаас өмнө урьдчилан мэдэж байх нь чухал юм. Хэрэв банк энэ тухай мэдээллийг нуусан бол гүйлгээг хүчингүй гэж зарлаж, зээлийн гэрээг цуцалж, үйлчлүүлэгчийн зарцуулсан мөнгийг түүнд буцааж өгөх ёстой.

Банкны зээл хүлээн авагчдын хувьд зээлийн янз бүрийн бүтээгдэхүүнийг үнэлэх, харьцуулах шалгуур нь хүү биш харин зээлийн бүрэн өртгийн үнэ цэнэ байх ёстой.

Зээлийн нийт зардлыг хэрхэн тооцох вэ?

Зээлийн бодит үнийг тооцоолох үйл явц нь энгийн хэрэглэгчдэд удаан хугацаанд суралцах шаардлагагүй нарийн төвөгтэй томъёоны дагуу явагддаг. Гэсэн хэдий ч ийм тооцоо хэрхэн явагддагийг ойлгох нь ашигтай байдаг.

Юуны өмнө тодруулъя - зээлийн бүх төлбөрийг өөрсдийн томъёоны дагуу тооцдог. Үндсэн хүү, шимтгэл болон бусад төлбөрийг тусад нь тооцдог (гэрээний нөхцлөөс хамааран - анхны дүнгээс эсвэл төлөгдөөгүй үлдэгдэлээс). Дараа нь хүлээн авсан бүх тоонуудыг нэгтгэж, зээлийн нийт үнийг бүрдүүлдэг.

Зээлийн өртгийг тооцоолох дараах томъёо нь хүү болон бусад харьцангуй утгыг тооцдог үндсэн төлбөрийн хэмжээг бус харин төлбөрийг олоход тусална.

Тооцооллын томъёоны эхнийх нь дараах байдалтай байна.

PSC = i x NBP x 100;

энд TFR нь зээлийн нийт зардал; NBP нь үндсэн хугацааны тоо; i нь суурь үеийн хүү юм. Суурь хугацаа нь заавал зээлийн төлбөр хийх хоорондох хугацаа юм.

Энэхүү тэгшитгэлийг "Хэрэглээний зээл (зээл)"-ийн тухай хуулийн эх бичвэрт өгсөн бөгөөд хэрэглэнэ.


DK үсэг бүхий фракцийн дээд хэсэг нь тодорхой төлбөрийн хэмжээ юм. Хэрэв энэ нь банкинд хийгдсэн бол тухайн дүнг эерэг тэмдэгтэй, хэрэв зээл бол сөрөг тэмдгээр хүлээн авна. Хоёрдахь хаалтанд бүрэн суурь хугацааны төлбөрийн утгыг, эхний хаалтанд тухайн хугацааны тодорхой хэмжээний шимтгэлийг тооцдог. Хүлээн авсан бүх үр дүнг нэгтгэн дүгнэж, эцэст нь 0-тэй тэнцүү байна. Энэ нь банкнаас хүлээн авсан болон зээлдэгчийн төлсөн мөнгөн гүйлгээний тэгш байдлыг илэрхийлнэ. Үзэг, цаасны тооцоололд энэ тэгшитгэлийг бараг ашигладаггүй. Өмнө нь оруулсан томъёогоор Excel хүснэгтэд өгөгдлийг орлуулах замаар UCS-ийг тооцоолох нь илүү тохиромжтой.

Зээлийн өртгийг тооцоолох хялбаршуулсан томъёо нь бие даасан тооцоолол хийхэд тусална.


Тооцоолол дараах байдалтай байна.

  • бүх зээлийн төлбөрийн нийлбэр (S) нь банкнаас хүлээн авсан дүн (S0) -д хуваагдана;
  • хуваах үр дүнгээс нэгийг хасна;
  • үр дүнгийн тоог n - зээлийн эргэн төлөлтийн жилийн тоонд хувааж, 100-аар үржүүлнэ.

Эцсийн утгыг хувиар илэрхийлнэ. Үүнийг үндсэн хүүтэй харьцуулж, нэмэлт төлбөрийн хэмжээг мэдэж болно.

UCS-ийн тооцооллын жишээ

Бид зээлийн нийт зардлыг 1 сая рубль, 2 жилийн хугацаатай, жилийн 10%, жилд 12 мянган нэмэлт шимтгэлтэйгээр тооцдог. Төлбөрийн төрөл нь аннуитет, өөрөөр хэлбэл. бүх хугацаанд тэнцүү хувьцаа.

Төлбөрийн хуваарь дараах байдалтай байна.

сарын төлбөр

захирлаар

хүүгийн төлбөр

комисс

төлөгдөөгүй үлдэгдэл

Зээлийн нийт төлбөр нь 1 сая 131 мянга 478 рубль 32 копейк юм. Энэ зургийг хялбаршуулсан томъёонд оруулъя:

((1 131 478,32/1 000 000)-1)/2*100 = 6,57%.

Зээлийн нийт өртөг нь жилийн 6.5 гаруй хувь, өөрөөр хэлбэл. Хоёр жилийн дотор 13.15%.

Энэ нь яагаад жилийн 10% гэж заасан шиг харагдахгүй байна вэ?

Учир нь зөвхөн төлөгдөөгүй үлдэгдэлд нь хүү тооцдог байсан ч анхны зээлийн мөнгөнөөс шимтгэл авдаг байсан.

Энэхүү энгийн жишээ нь бодит байдал нь тооцоолол хийхээс өмнө тодорхой харагдаж байсан зүйлээс тэс өөр болохыг харуулж байна.

Зээлийн зардлыг онлайнаар хэрхэн тооцоолох вэ?

Ерөнхий (хялбаршуулсан гэхээсээ илүү) томъёог ашиглан зээлийн бүрэн өртгийг тооцоолох нь математикийн хувьд маш урт дасгал болно. Энд цаг хугацаа алдах нь баталгаатай бөгөөд алдаа гарах эрсдэл маш өндөр байдаг. Гэхдээ хэрэглэгчдийн таашаалд нийцэхийн тулд Интернет нь маш их зүйлийг санал болгодог - тооцоолоход шаардлагатай бүх томьёотой програмууд бөгөөд таны өгөгдлийг зохих хэлбэрт оруулахад л үлддэг.

Зээл олох практикт заасан параметрүүдийг хангасан зээлийг сонгох чадвартай, зөв ​​хэмжээ, тохирсон хүүтэй зээл олох функцтэй тооцоолуур нь ялангуяа ашигтай байх болно. Ийм тооны машины сайн жишээ энд байна.

1 292 удаа үзсэн

Бяцхан онолоор эхэлье. ОХУ-ын Төв банкны 2008 оны 5-р сарын 13-ны өдрийн 2008-U-ын зааврын дагуу банкууд зээлийн гэрээнд гарын үсэг зурахаас өмнө тооцоолж (томьёог ижил баримт бичигт өгсөн) үйлчлүүлэгчид TIC-ийн талаархи мэдээллийг өгөх шаардлагатай. .

UCS гэх мэт параметр нь үйлчлүүлэгчид юу хэлэх вэ? Ер нь бүх давс нь гарчигт аль хэдийн орсон байна. Энэ нь зээлийн нийт зардал юм.

Өөрөөр хэлбэл, TIC-ийг мэдсэнээр үйлчлүүлэгч тодорхой банкинд зээл авах нь түүнд хэр их зардал гарахыг тооцоолж чадна. Параметр нь чухал, учир нь Олон хүмүүс зөвхөн зээлийн хүүд анхаарлаа хандуулдаг тул үүнийг сонгох гол шалгуур болгодог. Олон төрлийн зээлийн хөтөлбөр, банкуудын дунд PSK нь аль байгууллагад хандах нь илүү ашигтай болохыг ойлгоход тань тусална.

БХГ-т юу багтдаг вэ, тооцоолох журам нь юу вэ?

Энэ параметр нь юунаас болж ийм мэдээллийг үйлчлүүлэгчид өгдөг вэ? PSK-ийн үнэд гэрээний дагуу зээлдэгчийн төлбөр багтсан тул. Тэдгээр. - хэрэглэгчийн зардал.

Зээлийн картын хувьд эдгээр зардал нь:

  • Зээлийн төлбөрийг төлөх төлбөр;
  • Карт олгох, засвар үйлчилгээ хийх;
  • Бусад комисс (мэдэгдэл, даатгалын хөтөлбөр гэх мэт);
  • Хүүгийн төлбөр.

Энэ тохиолдолд PSC-ийг тооцоолохдоо дараахь зүйлийг анхаарч үзэхгүй.

  • Үйлчлүүлэгч гэрээний нөхцлийг дагаж мөрдөөгүй тохиолдолд торгууль ногдуулах боломжтой;
  • Зөвшөөрөлгүй овердрафтын торгууль;
  • Гадаад валютын гүйлгээний шимтгэл;
  • Үйл ажиллагааг түр зогсоох комисс;
  • Бусад байгууллагын дансанд мөнгө шилжүүлэх;
  • Бэлэн мөнгөөр ​​зээл авах (түүнчлэн төлөх) хураамж.

Зааварт заасны дагуу зээлийн бүрэн өртөг, түүнчлэн тооцоонд тусгагдаагүй төлбөрийн хэмжээ, жагсаалтын талаархи мэдээллийг банк зээлийн гэрээнд эсвэл хавсралтад шууд зээлдэгчид мэдэгдэх ёстой. тэр.

Таны харж байгаагаар бүх зүйл маш нөхцөлтэй байдаг. Хэрэв ипотекийн зээл эсвэл хэрэглээний зээлийн хувьд TIC-ийг аль болох нарийвчлалтай тооцоолох боломжтой бол эргэлтийн зээлийн шугам, хөнгөлөлтийн хугацааг харгалзан зээлийн картаар үүнийг хийх нь нэлээд хэцүү байдаг.

Тиймээс, зээлийн картын TIC-ийг тооцоолохдоо банкууд зээлийн хамгийн дээд хугацаа (унших - картын хүчинтэй байх хугацаа), зээлийн дээд хязгаар, өрийг тэнцүү хэмжээгээр төлөх (унших - сарын хамгийн бага төлбөр) зэргийг ашигладаг.

Энгийнээр хэлбэл, зээлийн картыг 2 жилийн хугацаатай хүлээн авсны дараа, жишээлбэл, 100,000 рублийн хязгаартай үйлчлүүлэгч нь гэрээний нөхцлийн дагуу бүх дүнг нэн даруй ашиглаж, бүх 2 жилийн хугацаанд зээлээ төлнө гэж үздэг. , хийх, тухайлбал, сарын доод тал нь 10% хүү нэмэх.

Зарим банкууд (жишээлбэл, Альфа-Банк) үйлчлүүлэгчдэд PSK-ийн 2 утгыг өгдөг. Тэдгээрийн нэгийг дээр дурдсанчлан тооцоолно. Мөн өөр тохиолдолд үйлчлүүлэгч хөнгөлөлтийн хугацаанд тохирсон гэж үздэг.

сонирхолтой мөч . Хэдийгээр та жилийн картын үнэ төлбөргүй үйлчилгээтэй байсан ч хөнгөлөлтийн хугацаандаа үргэлж багтдаг бөгөөд зээлийн картнаас ямар ч шимтгэл авдаггүй бол TIC нь дүрмээр бол зээлийн хүүгээс өндөр байх болно. Учир нь тухайн банкны дансанд байгаа мөнгөн хөрөнгөө ашигласнаар орж ирж байгаа орлого нь тооцоонд ордог. Тиймээ, эдгээр хөрөнгийг үйлчлүүлэгчийн зээлийн зардалд ямар ч байдлаар хамааруулж болохгүй, гэхдээ TIC-ийг тооцоолохдоо тэдгээрийг харгалзан үздэг.

Нэмж дурдахад, TIC-ийг тооцоолохдоо нийлмэл хүүгийн аргыг ашигладаг (мөн нэрлэсэн хүүг тооцоолохдоо энгийн) ашигладаг тул TIC нь нэрлэсэн хүүгээс бараг үргэлж өндөр байх болно.

Маш хоёрдмол утгатай параметр. Жишээлбэл, Sudostroitelny Bank өөрийн вэбсайт дээр PSK нь үйлчлүүлэгчийн бодит зардалтай ямар ч холбоогүй бөгөөд үйлчлүүлэгчтэй хамтран ажилласнаар банкны орлого их байгааг харуулж байна. Мөн энэ параметр нь үйлчлүүлэгчийн зээлийн бодит өртгийг үргэлж бодитойгоор харуулдаггүй.

Онолыг авч үзсэний дараа бид эцэст нь томъёог өгч болно:

d i - холбогдох төлбөрийн огноо;

d 0 - эхний төлбөрийн огноо (үйлчлүүлэгчид мөнгө олгосон өдөртэй давхцаж байна);

n - төлбөрийн тоо;

DP i - гэрээний дагуу төлбөрийн хэмжээ;

TIC - зээлийн нийт зардал (%, жилийн).

Үйлчлүүлэгчдийн 99.9% нь Билл Гейтст ажилгүйдлийн үед санхүүгийн тусламж хэрэгтэй байгаатай адил ийм томъёолол хэрэгтэй байна. Тохиромжтой математик, банкны мэдлэггүй бол томьёог ашиглаж банкаа ингэж шалгах боломжгүй.

UCS-ийн жишээ

Дасгал руугаа явцгаая.

Хамгийн их баярласан Райффайзенбанк:

Энэ байгууллага нь TPS-ийг тооцоолох асуудалд бүх нухацтай хандсан. Банк нь үйлчлүүлэгчдэд янз бүрийн карт, нөхцлийн хувьд TIC-ийн үнэ цэнийг иж бүрэн харуулсан 4 хүснэгтийг бий болгосон.

Та Raiffeisenbank-ийн вэбсайт дээрх хүснэгтүүдтэй танилцах боломжтой. Матрицыг нээснээр бид сонирхолтой хэв маягийг харж байна: хязгаарын дээд хэмжээ их байх тусам UCS-ийн утга бага байх болно. Жишээлбэл, хэрэв та 15-20 мянган рубль авбал. "Бэлэн мөнгө" карт дээр (даатгалгүй бол зээлийн хүү 24%), дараа нь зээлийн нийт зардал 41.4% болно. Хэрэв хязгаар нь 800 мянгаас 1 сая рубль хүртэл байвал TIC нь аль хэдийн хамаагүй бага байх болно - ердөө 27.1%.

Сэргэн мандалт Капитал банк нь үйлчлүүлэгчиддээ мөн анхаарал хандуулдаг.

TIC-ийн үнэ цэнийг зээлийн картын тарифт заасан болно. TIC болон нэрлэсэн хүүгийн хоорондын ялгааг тодорхой харуулахын тулд харьцуулж үзье.

Бид "TP 17" тарифын төлөвлөгөөг нээж байна - Алтан кредит карт. Зээлийн хүү нь 18% (бараа, үйлчилгээний төлбөр) ба 24% (бэлэн мөнгө авах), жилийн засвар үйлчилгээ 3600 рубль, хөнгөлөлтийн хугацаа - 55 хоног, хязгаар - 500,000 рубль. Тооцоолол нь TIC нь 1-ээс 21/29% хүртэл байх болно.

Banca Intesa-ийн жишээ энд байна:

Алтан карт, дүн - 100,000 рубль, хүү - 25%, засвар үйлчилгээ - 3,000 рубль. онд. Тооцооллын үр дүнд TIC 33.5% байна.

Эцэст нь хэлэхэд, заримдаа UCS-ийн үнэ цэнэ нь үнэхээр хэрэгтэй байдаг бөгөөд үйлчлүүлэгчийн сонголтод хялбар болгодог гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Тиймээс та энэ параметрийг данснаас бүрэн хасч болохгүй.

Та зээл авсан, зээлдүүлэгч хүүгийн талаар хэлсэн. Та өөрийн аюулгүй байдлын үүднээс илүү төлбөр, сарын төлбөрийг ойролцоогоор тооцоолсон боловч эдгээр тоо нь гэрээнд заасантай тохирохгүй байна. Яагаад? Хамгийн гол нь гэрээнд зөвхөн хүүгийн хэмжээг том үсгээр бичсэн боловч хуудасны доод талд нэмэлт нөхцөлийг тэмдэглэл эсвэл зүүлтэнд (жишээлбэл, зээл олгох, даатгал гэх мэт) зааж өгсөн болно. Тиймээс мөнгөө хэмнэхийн тулд гэрээний зүйл заалт бүрийг тодорхой болгох хэрэгтэй.

Тиймээс зээлийн бүрэн өртөг нь зээлдэгч зээлийн төрлийг сонгохдоо баримтлах ёстой хамгийн чухал үзүүлэлт юм. Гэсэн хэдий ч энэ асуудалд тэдний мэдлэггүйн улмаас үйлчлүүлэгч бусад үзүүлэлтүүдийг харгалзахгүйгээр зөвхөн хүүгийн түвшинд найдаж байна. Үүний үр дүнд "хүүгүй" зээлийг зээлдэгч 80 хүртэлх хувийн хүүтэй мөнгө авдаг. Үүнээс болж саатал ихсэж, үйлчлүүлэгчид банкируудыг буруутгаж байгаа ч анхаарал болгоомжгүй байгаад өөрсдөө буруутай. Энэ нийтлэлд бид зээлийн бүрэн өртөг гэж юу болох, түүний үндсэн бүрэлдэхүүн хэсгүүд юу болохыг ойлгохыг хичээх болно.

Зээлийн дэлгэрэнгүй

Зээлийн бүрэн өртөг нь жилийн хувиар илэрхийлэгдэж, зээлийг ашигласны илүү төлбөрийн эцсийн дүнг харуулна. Өмнө нь энэ нэр томъёо нь "үр дүнтэй хүү" гэсэн өөр нэртэй байсан. Гэвч зээлдэгчид үүнийг ердийн хүүтэй адилтгаж байсан тул тэр эрэлт хэрэгцээтэй байсангүй.

Яагаад комисс, даатгал зэргийг багтаасан бүх зүйлийг нэг үнээр тооцох боломжгүй байна вэ гэсэн асуулт гарч ирнэ. Хариулт нь гадаргуу дээр байна. Банк бол банкны карт, зээл, хадгаламж нь бараа болж ажилладаг дэлгүүр юм. Мөн "нарийн хэвлэмэл"-ийн дор илүү төлбөрийн бодит дүнг нуух нь зүгээр л үйлчлүүлэгчдийг татах маркетингийн арга юм. Эндээс харахад банкныхан бидэнд худлаа яриад байгаа юм биш, нарийн ширийн зүйлээ л таг дуугүй өнгөрөөдөг тул гэрээний тэмдэглэл, заалт бүр дээр анхаарлаа төвлөрүүлэх шаардлагатай болж байна.

Хэрэв та бичил санхүүгийн байгууллагаас зээл авбал бусад банк шиг гэрээндээ нэмэлт шимтгэлээ нуудаггүй, нуудаггүй тул та гайхах болно. Тэдэнд эдгээр нэмэлт хувь байхгүй, учир нь илүү төлбөрийн хувь хэмжээ нь өөрөө боломжийн хязгаараас давсан байдаг. Та тодорхой хэмжээний төлбөр төлөх боловч нэр хүндтэй төлбөр төлөгч байх нөхцөлтэйгөөр, эс тэгвээс торгууль, алданги тооцох болно.

Энэ оны есдүгээр сард хэрэгжиж эхэлсэн хуулийн дагуу банк бүр хэрэглээний зээлийн өртгийг бүрэн тооцож, үзүүлэлтийн талаар ОХУ-ын Төв банкинд тайлагнах үүрэгтэй. Төв банкны зээлийг энгийн банкуудад олгох нь хэрэглээний зээлээс эрс ялгаатай өөр схемийн дагуу явагддаг.

Хэрхэн тооцоолох вэ?

Хуримтлагдсан шимтгэл (нэг удаагийн ба үе үе), жилийн хуримтлагдсан хүүгийн хэмжээ, үүний дагуу зээлийн дүнг нэгтгэн үнэ цэнийг олж авах боломжтой. Тооцоолол хэрхэн хийгдэж байгааг ойлгохын тулд жишээ хэлье. Үйлчлүүлэгч 200,000 рубльтэй тэнцэх хэмжээний зээл авах хүсэлтийг банкинд илгээдэг. 24 сарын хугацаатай жилийн 15%. Санхүүжилт олгох комисс 2%, үйл ажиллагааны үйлчилгээнд 1.5%. Үндсэн хүүгийн хэмжээг тодорхойлъё, энэ нь 31 мянган рубль юм. (дүрийг гэрээнд заасан). Зээл олгох комисс нь 4 мянган рубль юм. (200,000 * 2%), үйл ажиллагааны үйлчилгээний хувьд 3,465 рубль.

Тиймээс нийт зээлийн хэмжээ: 200,000+31,000+4,000+3,465=238,465 (рубль)

Зээлийг тооцоолоход тийм ч хэцүү биш боловч үйл ажиллагааг хялбарчлахын тулд янз бүрийн зээлийн тооцоолуур бий болсон нь жишээнээс харагдаж байна. Зээлийн хэмжээнд алдагдсан ашгаа, өөрөөр хэлбэл боломжит хөрөнгө оруулалтаар олж болох хөрөнгийг оруулдаг банкууд байдаг. Зээлийн нийт дүнг тооцоолох нь огт өөр хөтөлбөрүүдийг харьцуулах, дүн шинжилгээ хийхэд тусалдаг. Энд нэг жишээ байна:

Зээлийн хүү бага байсан ч нийт илүү төлөлтийн дүн тэнцүү байгааг жишээнээс харж болно. Энэ нь нэмэлт комисс (нэг удаагийн төлбөр) холбоотой юм. Асуулт бол аль санал нь илүү дээр вэ? Мэдээжийн хэрэг, эхнийх нь хэдийгээр хувь хэмжээ нь арай илүү боловч зээлдэгч эдгээр 14,736 рублийг нэг удаагийн төлбөрөөс илүү 5 жилийн хугацаанд төлөх нь илүү хялбар байх болно.

Зээл, зээлийн хэмжээнд ямар үзүүлэлтүүд нөлөөлдөг вэ?

  • Зээлд суурилсан төлбөр.
  • Хүүгийн төлбөр.
  • Комисс (нэг удаагийн, сар бүр) багтсан төлбөр.
  • Зээлийн картын үйлчилгээний төлбөр.
  • Зээлийн гэрээнд заасан гуравдагч этгээдэд төлөх төлбөр.
  • Даатгалын төлбөр (заавал болон сайн дурын).

Зээлийн хэмжээнд нөлөөлөхгүй үзүүлэлтүүд бас байдаг.

  • Гэрээнд заагаагүй төлбөр, гэхдээ холбооны хуулиар заавал төлөх ёстой төлбөр (жишээлбэл, барьцаа хөрөнгийн бүртгэлийн төлбөр).
  • Төлбөрийг хожимдуулсан торгууль.
  • Төлбөр нь үйлчлүүлэгч өөрөөс нь хамаарна (ашиглагдаагүй картанд үйлчлэх комисс).
  • Барьцааны даатгалын төлбөр.

Зарим банкууд өөрсдөө баяжуулахын тулд хуульд заагаагүй нэмэлт хураамж авдаг.

  • Зээлийн дансны засвар үйлчилгээний төлбөр.
  • Зээлийг эрт төлөх төлбөр.

Хэрэв банк эдгээр шимтгэлийг төлөхийг шаардах юм бол та Роспотребнадзортой холбоо барих эрхтэй. Эцсийн дүнг тооцохдоо гэрээ байгуулсны дараа үүсч болох шимтгэлийн илүү төлөлтийг ямар ч тохиолдолд тооцох ёсгүй.

  • Эрт төлөх төлбөр.
  • Овердрафтын хязгаарыг хэтрүүлсэн комисс.
  • Дансны хуулга гаргах хураамж.
  • Харилцах дансанд ашигласан мөнгөнөөс өөр мөнгөн тэмдэгтээр хийсэн төлбөр тооцоо, гүйлгээний шимтгэл.
  • Бусад банкны АТМ-аас мөнгө авах хураамж.
  • Тасалдлын хураамж.
  • Картыг дахин гаргах хураамж.
  • Stop-list-д оруулах хураамж.

Дүгнэж хэлэхэд, та "шаардлагагүй шимтгэл" авсан гэж банкийг буруутгах ёсгүй гэж хэлж болно. Нэгдүгээрт, нэмэлт төлбөрийн нэгж бүрийг гэрээнд заасан байдаг, энэ нь нуугдмал байж болох ч боломжтой. Хоёрдугаарт, банк нь үйлчлүүлэгчийг асар их хэмжээний төлбөр төлсөн баримтын өмнө тавьсан ч зээлдэгч татгалзах эрхтэй, энэ бол өөрийн шийдвэр юм.

Банкны булхайтай нүүдэлд автахгүйн тулд (тухайлбал, даатгал гэж хэлсэн, зээлийн эцсийн өртөгийг тооцохдоо үүнийг харгалзан үзсэн боловч сайн дурынх нь төлөө гэж хэлээгүй, татгалзаж болно. Энэ), та зөвхөн эдийн засгийн анхан шатны мэдлэгтэй, санхүүгийн анхан шатны мэдлэгтэй байх хэрэгтэй, эс тэгвээс банкууд таны мэдлэггүй байдлаас ашиг хүртэх болно.

Олон банкууд, түүнчлэн ердийн зээлийн сайтууд нь зээлийн гэрээний нөхцлийн дагуу таны зээлийн өртгийг тооцоолох тусгай онлайн тооцоолуурыг санал болгодог.

Тун удалгүй Холбооны 353-р хууль хүчин төгөлдөр болж, санхүүгийн байгууллагуудад "Зээлийн бүрэн өртөг (зээл)" (цаашид PSK гэх) -ийн талаарх мэдээллийг задруулахыг үүрэг болгосон.
Энэ нийтлэлд (зарчмын хувьд зөвхөн санхүүгийн салбарын ажилчдад хамаарна) би TFR-ийн тооцооны жишээг өгөхийг хүсч байна. Магадгүй хэн нэгэн хэрэг болох байх.

Чухал!Тун удалгүй хууль тогтоогчид уг томъёололд өөрчлөлт оруулсан бөгөөд энэ нь зөвхөн 2014 оны 9-р сарын 1-нээс хүчин төгөлдөр болно. Дараах бүх зүйл зөвхөн шинэ томъёололд хамаарна. Нийтлэлд зөвхөн хуулийн хэм хэмжээний дагуу PSK-ийн тооцооны техникийн хэрэгжилтийг тайлбарласан болно.

Бүр илүү чухал!Доорх бүх мэдээлэл нь зээлийг НЭГ төлбөрөөр олгох тохиолдолд хамааралтай болно. зээлдэгч мөнгөө нэг удаа хүлээн авдаг бөгөөд эргэн төлөлт нь урьдчилан тогтоосон төлбөрийн хуваарийн дагуу хийгддэг. Энэ сонголт нь олгосон зээлийн 99% -ийг хамардаг (зээлийн картыг тооцохгүй).

Үнэндээ бол араатан өөрөө:

Нэр томъёоны утгыг ойлгох

UCS нь i, NBP ба 100 гэсэн 3 утгын үржвэр гэж тодорхойлогддог. Ашигласан нэр томъёо, тэмдэглэгээнд дүн шинжилгээ хийцгээе:
  1. АД гэж юу вэ (суурь үе)
    Хэрэглэгчийн зээлийн (зээлийн) гэрээний дагуу АД нь хэрэглээний зээлийн (зээлийн) гэрээний дагуу төлбөрийн хуваарьт хамгийн их давтамжтай тохиолддог стандарт хугацааны интервал юм. Хэрэв хэрэглээний зээлийн (зээлийн) гэрээний дагуу төлбөрийн хуваарь нь нэг жилээс бага буюу нэг жилтэй тэнцэх хугацаатай төлбөрийн хоорондох хугацааны интервалыг агуулаагүй бол АД нэг жил байна.
    Үнэн хэрэгтээ, АД бол төлбөрийн хоорондох хамгийн түгээмэл хугацааны интервал юм. Хэрэв төлбөрийн хуваарьт дахин давтагдах хугацааны интервал байхгүй бөгөөд ОХУ-ын Банкнаас өөр журам тогтоогоогүй бол суурь хугацаа нь бүх хугацааны арифметик дундаж бөгөөд стандарт хугацааны интервал хүртэл дугуйрсан хугацааны интервал юм. Стандарт хугацааны интервалыг өдөр, сар, жил, түүнчлэн нэг жилээс илүүгүй тодорхой тооны өдөр, сар гэж хүлээн зөвшөөрдөг. Ингэснээр та PSU-ээ тодорхойлох боломжтой. Хэрэв төлбөр нь сар бүр бол АД=365/12~=30
  2. NBP гэж юу вэ (хуанлийн жилийн суурь үеийн тоо)
    Хуулийн тодорхойлолт нь маш тодорхой бус боловч миний ойлгож байгаагаар энэ нь хуанлийн нэг жилд "тохируулах" суурь хугацааны тоо юм, өөрөөр хэлбэл:
    • Сарын төлбөртэй стандарт төлбөрийн хуваарийн хувьд: NBP = 12
    • Улирлын төлбөр: NBP=4
    • Жилд нэг удаа буюу түүнээс бага төлбөр: NBP=1
    • Хэрэв төлбөрийн хуваарь нь төвөгтэй бол: жишээлбэл, эхний 2 төлбөрийг улиралд нэг удаа, дараа нь сард нэг удаа 6 төлбөр, дараа нь өдөрт нэг удаа 3 төлбөр, дараа нь үндсэн хугацаа 1 сар байна. NBP=12 (хуанлийн жилд 12 АД).
  3. i гэж юу вэ (суурь хугацааны хүүг аравтын бутархай хэлбэрээр илэрхийлсэн)
    Үүнийг ойлгох боломжгүй (наад зах нь надад). Магадгүй i тооны тодорхойлолтод ямар нэгэн утга учир байгаа ч энэ утгыг зөн совингоор ойлгох боломжгүй юм. I-ийг хэрхэн тооцоолох вэ - бид дараагийн хэсэгт дүн шинжилгээ хийх болно.

i-г яаж тоолох вэ

i тооны "биет" утгыг ойлгох оролдлогыг дараа нь үлдээж, дараах тодорхойлолтыг өгье.
Дараах тэгшитгэлийг шийдэж i тоог тооцоолно.
хаана:
  • m - мөнгөн гүйлгээний тоо, энэ нь төлбөрийн хуваарь дахь төлбөрийн тоотой тэнцүү бөгөөд нэгийг нэмсэн (эхний төлбөрөөс өөр төлбөр үүсдэг - зээл олгох).
  • DP k - k-р мөнгөн гүйлгээний хэмжээ (хасах тэмдэгтэй зээл олгох, нэмэх тэмдэгтэй буцаах).
  • Q to - зээл олгогдсон үеэс эхлэн k-р мөнгөн гүйлгээ хүртэлх бүтэн суурь хугацааны тоо. Q-ийг дараах томъёогоор тооцоолж болно.
    Q -аас =шал[ (DP -DP 1)/BP ], хаана
    • DP k - k-р мөнгөн гүйлгээний огноо,
    • DP 1 - анхны мөнгөн гүйлгээний огноо (жишээ нь гаргасан огноо),
    • АД - үндсэн хугацааны хугацаа,
    • шал - бүхэл тоо хүртэл бөөрөнхийлөх.
  • E to - энд бид нэн даруй томьёог бичнэ, ингэснээр таны тархи хуулинд заасан үг хэллэгээс тэсрэлтгүй болно.
    E k =mod[ (DP to -DP 1) /BP ]/BP, mod нь хуваагдлын үлдэгдэл юм.

PSC-ийг тооцоолох алгоритм

Оролтын өгөгдөл: хоёр массив. Гол нь мөнгөн гүйлгээний тоо, үнэ цэнэ нь төлбөрийн огноо, төлбөрийн хэмжээ юм.
Гарсан өгөгдөл: UCS утга (тоо).
Тооцооллын журам:
  1. NBP-ийг (үндсэн хугацааны тоо) тооцоол. Суурь хугацааны тоо - 365 хоногт хичнээн ийм хугацаа багтах вэ, өөрөөр хэлбэл. FBP=давхар[ 365/BP ].
  2. K-р төлбөр бүрийн хувьд бид DP k, Q k, E k тооцоолно.
  3. Бид i-г яг хоёр аравтын бутархайгаар тооцоолох арга гэж үздэг.
  4. NBP*i*100 үржүүлнэ.

Код!

Javascript, түүнчлэн VBA-д бэлэн шийдэл байдаг (тооцоолоход зориулсан excel файл ч байх болно).

Яагаад VBA болон Excel?

Хэрэв та гэнэт гал гарч, 2014 оны 9-р сарын 1-нд юу ч ажиллахгүй бол хамгийн боломжийн зүйл бол гэрээ байгуулсан газруудад excel-таблет илгээх бөгөөд ингэснээр та эхлээд TIC-ийг ядаж ийм байдлаар тооцоолох боломжтой болно.


Жишээ нь жилийн 12% -ийн хүүтэй 3 сарын хугацаатай 100,000 рублийн зээл авах хуваарийг авч үздэг. Гарсан огноо - 2014 оны 9-р сарын 1:
javascript шийдэл

код

функц psk() ( //орж ирсэн өгөгдөл - төлбөрийн огноо var огноо = [ шинэ Огноо(2014, 8, 01), шинэ огноо (2014, 9, 01), шинэ огноо (2014, 10, 01), шинэ огноо (2014) , 11, 01)]; //орж ирж буй өгөгдөл - төлбөрийн хэмжээ var sum = [-100000, 34002.21, 34002.21, 34002.21 ]; var m = dates.length; // төлбөрийн тоо // Үндсэн хугацааг тохируулах bp bp=30 ; / /Жилийн үндсэн үеүүдийн тоог тоолно: var cbp = Math.round(365 / bp); //Массивыг гаргасан өдрөөс эхлэн k-р төлбөрийн өдөр хүртэлх өдрийн тоогоор бөглөнө үү. var өдрүүд = ; for (k = 0; k< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) ( x_m = x; x = 0; хувьд (k = 0; k< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) ( i = i - s; ) //UCS-ийг тооцоолох var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000; //PSK дохиог харуулах("PSK = " + psk + " %"); )

jsfiddle дээрх үзүүлбэр: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

VBA+excel шийдэл

Код

А баганад 2-р мөрөөс эхлэн мөнгөн гүйлгээний огноог оруулсан болно.
В баганад 2-р эгнээнээс эхлэн мөнгөн гүйлгээний хэмжээ байна.
Sub psk() Dim dates() Columns("A:A").Select dates() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) Columns("B:B").Select summa = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m As Integer m = UBound(dates) bp = 30 cbp = Round(365 / bp) ReDim Days(m) For k = 2 To m Days(k) = dates(k) - dates(2) Next ReDim e(m) ReDim q(m) For k = 2 To m q(k) = Өдөр(к) \ bp e(k) = (Өдөр(к) Mod bp) / bp Дараа нь i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0.000001 Х > 0 x_m = x x = 0 үед хийх k = 2 To m x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) Дараагийн i = i + s Давталт Хэрэв x > x_m Дараа нь i = i - s Төгсгөл Хэрэв psk = Round(i * cbp, 5) нүд (3, 7).Утга = psk Төгсгөлийн дэд

Таны харж байгаагаар зээлийг харьцуулах нь нэлээд хөдөлмөр, цаг хугацаа шаардсан ажил юм. Нэмж дурдахад, нөхцөл байдлыг харьцуулахын тулд, жишээлбэл, өөр өөр банкуудын ипотекийн зээлийн хувьд та зөвхөн зээл олгох төдийгүй даатгалын чиглэлээр сайн мэдлэгтэй байхаас гадна сайн хуульч байх хэрэгтэй. Уг процедурыг хялбарчлахын тулд ОХУ-ын Төв банк "зээлийн бүрэн өртөг" гэх мэт ойлголтыг нэвтрүүлсэн (өмнө нь "үр дүнтэй хүүгийн түвшин" гэсэн ойлголтыг нэвтрүүлсэн). Хадгаламжийн хувьд ордын бүрэн үнэ цэнийн тухай ойлголтыг ашиглаж болно.

Зээлийн нийт зардлыг тооцоолох томъёо

дараах байдлаар:

  • d i - i-р төлбөрийн огноо;
  • d 0 - анхны төлбөрийн огноо - зээлдэгчид мөнгө шилжүүлэх өдөр;
  • n - төлбөрийн тоо;
  • DP i - зээлийн гэрээний дагуу i-р төлбөрийн хэмжээ. олон талт төлбөр тооцоог өөр өөр математик тэмдгээр тусгадаг. Тиймээс зээлдэгчид зээлийн хөрөнгийн төлбөрийг хасах тэмдгээр, хөрөнгийн буцаан олголт, шимтгэлийн төлбөрийг эерэг тэмдгээр тусгана;
  • TIC - жилийн хувиар тусгагдсан зээлийн бүрэн өртөг

Зээлийн бүрэн өртгийг тодорхойлохдоо зээл олгохтой холбоотой бүх төлбөрийг (гаргах, өргөдлийг боловсруулах гэх мэт) анхны төлбөрт тусгасан болно.

Зээлийн нийт өртгийн тооцоонд юу багтсан бэ:

1. Зээлийн гэрээ байгуулах, гүйцэтгэхтэй холбогдсон төлбөр болох зээлийн гэрээний дагуу яг тодорхой мэдэгдэж байгаа төлбөрүүд:

    зээлийн үндсэн төлбөрийг төлөх;

    зээлийн хүү төлөх тухай;

    зээлийн гэрээ байгуулах, зээл олгох хүсэлтийг хянан шийдвэрлэх, зээлийн эх үүсвэр олгох, данс нээлгэх, хөтлөхөд шаардагдах шимтгэл, хураамж;

    төлбөр тооцооны болон бэлэн мөнгөний болон үйл ажиллагааны үйлчилгээний комисс

    Хэрэв тооцоо нь банкны карт дээрх зээл дээр үндэслэсэн бол - зээлийн карт олгох, жилийн үйлчилгээ үзүүлэх шимтгэл.

2. Зээлийн гэрээ байгуулснаас эдгээр төлбөрийг төлөх үүрэг үүссэн бол гуравдагч этгээдэд төлөх төлбөр.

  • үл хөдлөх хөрөнгө эсвэл тээврийн хэрэгслийн даатгал
  • нотариатын газар болон нотариатуудад төлөх төлбөр
  • барьцаанд тавьсан хөрөнгийн үнэлгээ

Зээлийн нийт өртгийн тооцоонд оруулаагүй болно

    Зээлийн гэрээнээс бус харин ОХУ-ын хууль тогтоомжийн шаардлагад нийцсэн зээлдэгчийн төлбөр. Жишээлбэл, автомашины зээлийн хувьд энэ нь ямар ч тохиолдолд дүгнэлт хийх ёстой OSAGO байх болно;

    зээлдэгч зээлийн гэрээний нөхцлийг биелүүлээгүйтэй холбоотой төлбөр. Жишээлбэл, төлбөрийг хожимдуулсан;

    зээлдэгчийн шийдвэр эсвэл түүний зан төлөвийн хувилбараас хамаарах зээлийн төлбөр. Жишээлбэл, эрт төлөх төлбөр, бэлэн мөнгө хүлээн авах хураамж, өрийн төлөв байдлын талаар мэдээлэл өгөх хураамж.

Зээлийн гэрээнд зээлдэгчийн шийдвэрээс хамааран зээлийн төрөл бүрийн хуримтлалыг тооцохоор заасан бол зээлийн нийт дүнг тооцохдоо зээлийн боломжит дээд хэмжээ (overdaft limit), зээлийн хугацаа, тэнцүү төлбөрийн хэмжээгээр тооцно. зээлийн гэрээний дагуу.

Тооцооллын жишээ:

Зээлийн үндсэн нөхцөл:

он сар өдөр Хүүгийн төлбөр Үндсэн төлбөр Комисс болон бусад төлбөр Үлдэгдэл
эцэст нь өр
сар
01.01.2011 - 50 000,00
31.01.2011 833,33 4 166,67 1 500,00 45 833,33
28.02.2011 763,89 4 166,67 500,00 41 666,67
31.03.2011 694,44 4 166,67 500,00 37 500,00
30.04.2011 625,00 4 166,67 500,00 33 333,33
31.05.2011 555,56 4 166,67 500,00 29 166,67
30.06.2011 486,11 4 166,67 500,00 25 000,00
31.07.2011 416,67 4 166,67 500,00 20 833,33
31.08.2011 347,22 4 166,67 500,00 16 666,67
30.09.2011 277,78 4 166,67 500,00 12 500,00
31.10.2011 208,33 4 166,67 500,00 8 333,33
30.11.2011 138,89 4 166,67 500,00 4 166,67
31.12.2011 69,44 4 166,67 500,00 0,00
Нийт 5 416,67 50 000,00 7 000,00 0,00

Энэ жишээнд зээлийн нийт зардал байсан 55,49 %

Таны харж байгаагаар зээлийн нийт өртөг нь банкны зарлаж, сурталчилж буй хүүгээс тэс өөр байж болно. Нэмж дурдахад, та үүнийг зээлийн өртөг нэмэгдэх гэх мэт ойлголттой андуурч болохгүй, энэ нь зээлийн хүүгээс бус харин зээлийн хугацаанаас ихээхэн хамаардаг.

Зээлийн бүрэн зардлыг тооцоолуур ашиглан тооцоолоход хэцүү байдаг ч Excel нь үүнийг тооцоолоход асар их тус болно. Хүснэгтэнд энэ тооцоог IRR (дотоод өгөөжийн түвшин) функцийг ашиглан гүйцэтгэдэг. Хэрэв та хэд хэдэн програмыг харьцуулах шаардлагатай бол татаж аваарай