Sienos
Vartojimo paskolų visos kainos apskaičiavimas. Kaip susidaro tikroji paskolos kaina

Vartojimo paskolų visos kainos apskaičiavimas. Kaip susidaro tikroji paskolos kaina

Rinkdamasis paskolą, skolininkas išstudijuoja daugelio bankų paskolų produktus ir atkreipia dėmesį į kredito įstaigų, siūlančių mažas paskolų palūkanas, akcijas. Tačiau mažai žmonių tai žino

Kokia bendra paskolos kaina?

Bendra paskolos kaina (FLC) – tai suma, kurią klientas faktiškai sumokės bankui už lėšų panaudojimą, reali paskolos kaina.

Praktika atskleisti tikrąją banko paskolos kainą Rusijoje atsirado ne iš karto, o po kelerius metus trukusio pasipiktinusio kredito įstaigų ir skolininkų nesusipratimo. Psichologiškai 11% paskolos kaina 15 metų atrodo patraukli, tačiau galiausiai per visą grąžinimo laikotarpį teks mokėti dvigubai daugiau nei buvo paimta. Reikalą dar labiau apsunkino komisinių, procentų ir fiksuota suma, gausa. Vienos palūkanos buvo skaičiuojamos nuo likutinės sumos, kitos – nuo pradinės paskolos sumos. Esant tokiai situacijai, be sudėtingų skaičiavimų neįmanoma nustatyti realios banko paskolos kainos.

PSC išreiškiamas %, bet nesutampa su metine palūkanų norma pagal sutartį. Taip atsitinka todėl, kad į kainą, be palūkanų, gali būti įtraukti mokėjimai už:

už prašymo tvarkymą ir paskolos gavėjo duomenų patikrinimą;
už kredito sąskaitos registravimą ir tvarkymą;
už banko kortelių išdavimą pagal paskolos sutartį;
paskolos tvarkymo ir išlaikymo operacijoms;
draudimo kaina, jei draudimo sutarties sudarymas yra banko sąlyga paskolai išduoti arba nustato jos įkainių ir komisinių dydį;
kitos kliento išlaidos, tiesiogiai susijusios su banko paskolos išdavimu, įskaitant privalomus mokėjimus tretiesiems asmenims.

Visa paskolos kaina turi būti paskaičiuota prieš ją gaunant, nes... skolinimo sąlygos žinomos iš anksto.

Svarbu atsižvelgti į tai, kad į CSC įtrauktų išlaidų sąrašas nėra begalinis. Ji negali būti išplėsta pagal analogiją, vienos iš sandorio šalių nuomone ar kitų asmenų ir organizacijų sprendimu.

Rusijos Federacijoje įstatymas „Dėl vartojimo kredito (paskolos)“ galioja nuo 2013 m. Kitais, 2014 m., bankams tapo privaloma visos paskolos kainos apskaičiavimo formulė (apie tai kalbėsime toliau).

Į PSC neįtraukta:

Paskolos gavėjo išlaidos padarytos ne pagal paskolos sąlygas, o pagal teisės aktų reikalavimus. Tai gali būti taikoma ir tam tikroms draudimo rūšims.
Baudos ir papildomos išlaidos, susijusios su mokėjimo drausmės pažeidimu.
Papildomos paskolos aptarnavimo išlaidos, kurios yra kliento pasirinkimo pasekmė. Pavyzdys – paskolos grąžinimo termino pailgėjimas, dėl kurio perskaičiuojama bendra palūkanų suma.
Įvairių rūšių komisiniai ir papildomi mokėjimai už tam tikrus paskolos grąžinimo būdus: grynaisiais, per kitų bankų terminalus, naudojant trečiųjų šalių mokėjimo sistemas.
Mokestis už lėšų judėjimą banko kortelėje, išduotoje pagal paskolos sutartį.

Iš to išplaukia, kad visa paskolos kaina nebūtinai yra lygi sumai, kurią paskolos gavėjas iš tikrųjų sumokės skolintojui. Nes Grąžinimo proceso metu galimi šie dalykai:

Mokėjimų vėlavimas arba išankstinis grąžinimas. Už pirmąjį skaičiuojama netesyba, antroji žadama perskaičiuoti palūkanas ir sumažinti bendrą paskolos kainą arba netesybas, jei tai numatyta sutartyje.
Paskolos grąžinimo sąlygų pasikeitimai. Tokia galimybė dažnai nurodoma sutartyje, tačiau jos atsiradimas siejamas su išorinėmis aplinkybėmis.

Šios ir kitos aplinkybės gali turėti įtakos skolininko faktiškai sumokėtai sumai. Bet jei pokyčiai paskolos gavimo metu nėra žinomi arba jų atsiradimas nepriklauso nuo skolintojo, tada jie nebus įtraukti į bendrą paskolos kainą.

Svarbu, kad visa paskolos kaina būtų žinoma iš anksto, dar prieš ją gaunant. Jeigu bankas nuslepia apie tai informaciją, sandoris turi būti pripažintas negaliojančiu, paskolos sutartis turi būti nutraukta, o kliento išleistos lėšos jam grąžinamos.

Banko paskolų gavėjams ne palūkanų norma, o bendros paskolos vertė turėtų būti kriterijus vertinant ir lyginant skirtingus paskolos produktus.

Kaip apskaičiuoti bendrą paskolos kainą?

Tikrosios paskolos kainos apskaičiavimo procesas vyksta naudojant sudėtingas formules, kurios paprastam vartotojui užtrunka ilgai ir jų mokytis nebūtina. Tačiau naudinga suprasti, kaip šis skaičiavimas vyksta.

Visų pirma, patikslinkime, kad visi mokėjimai pagal paskolą yra apskaičiuojami pagal jų pačių formules. Pagrindinės palūkanos, komisiniai ir kiti mokėjimai skaičiuojami atskirai (priklausomai nuo sutarties sąlygų – nuo pradinės sumos arba nuo nesumokėto likučio). Tada visi gauti skaičiai susumuojami ir susidaro bendra paskolos kaina.

Žemiau pateiktos paskolos kainos apskaičiavimo formulės padės sužinoti įmokas, o ne pagrindinę sumą, nuo kurios skaičiuojamos palūkanos ir kitos santykinės vertės.

Pirmoji skaičiavimo formulė atrodo taip:

PSK = i x NBP x 100;

čia PSC yra bendra paskolos kaina; NBP – bazinių laikotarpių skaičius; i – bazinio laikotarpio palūkanų norma. Bazinis laikotarpis reiškia laikotarpį tarp privalomų paskolos įmokų.

Ši lygtis pateikta „Vartojimo kredito (paskolos)“ įstatymo tekste ir taikoma.

Viršutinė trupmenos dalis su raidėmis DK yra konkretaus mokėjimo suma. Jeigu daroma bankui, tai suma priimama su teigiamu ženklu, jei paskola – su neigiamu ženklu. Antrame skliaustelyje yra viso bazinio laikotarpio mokėjimo vertė, pirmame skliaustelyje apskaičiuojamas mokėjimas už dalį laikotarpio. Visi gauti rezultatai sumuojami ir galiausiai lygūs 0. O tai reiškia banko gaunamų ir paskolos gavėjo sumokėtų pinigų srautų lygybę. Ši lygtis retai naudojama skaičiuojant rašikliu ir popieriumi. Skaičiuoti UCS patogiau pakeičiant duomenis į Excel lentelę su jau įvestomis formulėmis.

Supaprastinta paskolos kainos apskaičiavimo formulė padės jums patiems apskaičiuoti:

Jis apskaičiuojamas taip:

visų paskolos įmokų suma (S) dalijama iš sumos, gautos iš banko (S0);
iš padalijimo rezultato atimamas vienas;
gautas skaičius dalijamas iš n – paskolos grąžinimo metų skaičiaus ir padauginamas iš 100.

Galutinė vertė pateikiama procentais. Galite palyginti ją su pagrindine palūkanų norma ir sužinoti papildomos permokos dydį.

UCS skaičiavimo pavyzdys

Apskaičiuokime bendrą 1 milijono rublių paskolos kainą 2 metams, 10% per metus ir su papildomu 12 tūkstančių komisiniu per metus. Išmokų rūšis – anuitetas, t.y. lygiomis dalimis visais laikotarpiais.

Mokėjimo grafikas bus toks:

mėnesinis mokestis	pagal pagrindinę sumą	palūkanų mokėjimai	Komisija	neapmokėtas likutis

Bendra paskolos įmoka yra 1 milijonas 131 tūkstantis 478 rubliai 32 kapeikos. Įterpkime šį skaičių į supaprastintą formulę:

((1 131 478,32/1 000 000)-1)/2*100 = 6,57%.

Bendra paskolos kaina siekė kiek daugiau nei 6 su puse procento per metus, t.y. 13,15% dvejus metus.

Kodėl tai neatrodo kaip nurodyta 10% metinė norma?

Kadangi palūkanos buvo skaičiuojamos tik nuo nesumokėtos likučio sumos, tačiau buvo imamas komisinis mokestis nuo pradinės paskolos sumos.

Šis paprastas pavyzdys parodo, kiek tikrovė skiriasi nuo to, kas atrodo suprantama prieš skaičiavimą.

Kaip apskaičiuoti paskolos kainą internetu?

Visos paskolos kainos apskaičiavimas naudojant bendrą (o ne supaprastintą) formulę rankiniu būdu gali būti labai ilgas matematikos pratimas. Laiko švaistymas čia garantuotas, o klaidų rizika labai didelė. Bet, vartotojų džiaugsmui, internetas siūlo nemažai programų, kuriose jau yra visos skaičiavimams reikalingos formulės, o belieka savo duomenis sutalpinti į atitinkamas formas.

Paskolos paieškos praktikoje ypač pravers skaičiuotuvai su galimybe pasirinkti paskolą, atitinkančią nurodytus parametrus, su funkcija ieškoti paskolos už reikiamą sumą ir su tinkama palūkanų norma. Štai geras tokio skaičiuotuvo pavyzdys.

1 292 peržiūros

Pirma, šiek tiek teorijos. Pagal 2008 m. gegužės 13 d. Rusijos centrinio banko direktyvą Nr. 2008-U, bankai privalo apskaičiuoti (formulė pateikta tame pačiame dokumente) ir pateikti klientui informaciją apie PSK prieš pasirašydami paskolos sutartį. .

Ką toks parametras kaip UCS nurodo klientui? Tiesą sakant, visa druska jau yra pavadinime. Tai yra visa paskolos kaina.

Tai yra, žinodamas PSC, klientas gali įvertinti, kiek jam realiai kainuos paskola iš konkretaus banko. Parametras svarbus, nes Daugelis žmonių atkreipia dėmesį tik į palūkanų normą, todėl tai yra pagrindinis atrankos kriterijus. O tarp daugybės kredito programų ir bankų PSK tikrai gali padėti suprasti, į kurią įstaigą kreiptis yra naudingiau.

Kas įtraukta į PSC ir kokia yra skaičiavimo tvarka?

Kaip šis parametras suteikia tokią informaciją klientui? Dėl to, kad į PSC vertę įeina paskolos gavėjo įmokos pagal sutartį. Tie. - klientų išlaidos.

Kredito kortelių atveju šios išlaidos yra:

Mokėjimai paskolos sumai grąžinti;
Kortelių išdavimas ir priežiūra;
Kiti komisiniai (išrašai, draudimo programos ir kt.);
Palūkanų mokėjimas.

Šiuo atveju, skaičiuojant UCS, neatsižvelgiama į:

Galimos baudos už kliento sutarties sąlygų nesilaikymą;
Baudos už neteisėtą overdraftą;
Komisiniai už valiutos keitimo operacijas;
Komisija už veiklos sustabdymą;
Lėšų pervedimai iš kitų organizacijų;
Mokėjimas už paskolos gavimą (taip pat ir grąžinimą) grynaisiais.

Pagal direktyvą, informaciją apie visą paskolos kainą, taip pat į apskaičiavimą įtrauktų ir neįtrauktų mokėjimų sumas ir sąrašą, bankas turi perduoti paskolos gavėjui tiesiogiai paskolos sutartyje arba jos priede. tai.

Kaip matote, viskas labai sąlygiška. Ir jei hipotekos ar vartojimo paskolų atveju įmanoma kuo tiksliau apskaičiuoti PSC, tai tai padaryti su kredito kortelėmis, atsižvelgiant į atnaujinamą kredito liniją ir lengvatinį laikotarpį, yra gana sunku.

Todėl skaičiuodami PSC kredito kortelėms, bankai naudoja maksimalų galimą paskolos terminą (skaitykite – kortelės galiojimo laiką), didžiausią galimą kredito limitą, skolos grąžinimą lygiomis dalimis (skaitykite – minimalią mėnesio įmoką).

Paprasčiau tariant, daroma prielaida, kad gavęs kreditinę kortelę 2 metams, pavyzdžiui, su 100 000 rublių limitu, klientas iš karto panaudoja visą sumą ir grąžina paskolą visus 2 metus pagal sutarties sąlygas. susitarimą, pvz., minimalią 10 % mėnesinę įmoką ir palūkanas.

Kai kurie bankai (pavyzdžiui, Alfa-Bank) suteikia klientams 2 PSC vertes. Vienas iš jų apskaičiuojamas taip, kaip nurodyta aukščiau. Kitu atveju laikoma, kad klientas patenka į atidėjimo laikotarpį.

Įdomus momentas . Net jei turite nemokamą kasmetinę kortelės priežiūrą, visada atitinkate atidėjimo laikotarpį ir iš viso nėra mokesčių už kredito kortelę, tada PSC vis tiek, kaip taisyklė, bus didesnis nei palūkanų norma. Taip yra todėl, kad į skaičiavimą įtraukiamos banko pajamos, kurias jis gauna iš sąskaitoje esančių lėšų panaudojimo. Taip, šios lėšos jokiu būdu negali būti priskiriamos kliento paskolos išlaidoms, tačiau vis dėlto į jas atsižvelgiama skaičiuojant PSC.

Be to, PIC beveik visada bus didesnis už nominalią palūkanų normą, nes apskaičiuojant PIC naudojamas sudėtinių palūkanų metodas (o skaičiuojant nominalią normą – paprastos palūkanos).

Labai dviprasmiškas parametras. Pavyzdžiui, „Sudostroitelny Bank“ savo svetainėje teigia, kad PSK turi mažai ką bendro su realiomis kliento išlaidomis ir rodo daugiau banko pajamų iš bendradarbiavimo su klientu. Ir kad šis parametras ne visada objektyviai parodo tikrąją paskolos kainą klientui.

Apsvarstę teoriją, pagaliau galime pateikti formulę:

d i - atitinkamo mokėjimo data;

d 0 - pirmojo mokėjimo data (sutampa su lėšų išdavimo klientui diena);

n - mokėjimų skaičius;

DP i - mokėjimo suma pagal sutartį;

PSK – bendra paskolos kaina (%, per metus).

Ranka prie širdies – 99,9 % klientų reikia šios formulės, kaip ir Billui Gatesui reikalinga finansinė pagalba bedarbiui. Neturint atitinkamų matematinių ir bankinių žinių, nebus galima pasinaudoti formule ir taip patikrinti banko.

UCS pavyzdžiai

Pereikime prie praktikos.

„Raiffeisenbank“ visus pradžiugino labiausiai:

Ši institucija į PSC apskaičiavimo klausimą žiūrėjo labai rimtai. Bankas sukūrė 4 lenteles, kurios išsamiai parodo klientui PSC vertę įvairioms kortelėms ir sąlygoms.

Lenteles galite peržiūrėti Raiffeisenbank svetainėje. Atidarę matricą matome įdomų modelį: kuo didesnis maksimalus limitas, tuo mažesnė bus UCS reikšmė. Pavyzdžiui, jei paimsite 15-20 tūkstančių rublių. „Grynųjų pinigų“ kortelėje (be draudimo, kredito norma 24 proc.), tuomet bendra paskolos kaina bus 41,4 proc. Jei riba yra nuo 800 tūkstančių iki 1 milijono rublių, PSK jau bus daug mažesnis - tik 27,1%.

„Renaissance Capital Bank“ taip pat atkreipia dėmesį į klientus:

UCS vertė nurodyta kredito kortelių tarifuose. Palyginkime, kad aiškiai parodytume skirtumą tarp PIC ir nominalios palūkanų normos.

Atidarome tarifų planą „TP 17“ - Auksinę kredito kortelę. Palūkanų norma yra 18% (mokėjimas už prekes ir paslaugas) ir 24% (grynųjų pinigų išėmimas), aptarnavimas per metus yra 3600 rublių, lengvatinis laikotarpis - 55 dienos, limitas - 500 000 rublių. Skaičiuojant matyti, kad PSC bus nuo 1 iki 21/29 proc.

Štai Banca Intesa pateiktas pavyzdys:

Auksinė kortelė, suma - 100 000 rublių, palūkanų norma - 25%, paslauga - 3 000 rublių. metais. Skaičiavimo rezultatas – PSC 33,5 proc.

Apibendrinant verta paminėti, kad kartais UCS vertė yra tikrai naudinga ir gali palengvinti kliento pasirinkimą. Todėl neturėtumėte visiškai nurašyti šio parametro.

Jūs paėmėte paskolą, o skolintojas pasakė palūkanų normą. Savo saugumui paskaičiavote apytikslę permokos ir mėnesinių įmokų sumą, tačiau šie skaičiai nesutapo su nurodytais sutartyje. Kodėl? Esmė ta, kad sutartyje didžiosiomis raidėmis rašoma tik palūkanų norma, tačiau papildomos sąlygos (pavyzdžiui, paskolos mokestis, draudimas ir pan.) nurodomos pastabose ar išnašose puslapio apačioje. Todėl, norėdami sutaupyti savo lėšų, turite patikslinti kiekvieną sutarties punktą.

Taigi, bendra paskolos kaina yra svarbiausias rodiklis, į kurį skolininkas turėtų orientuotis rinkdamasis paskolos rūšį. Tačiau dėl šio klausimo neišmanymo klientas remiasi tik palūkanų norma, neatsižvelgdamas į kitus rodiklius. Dėl to „beprocentinės“ paskolos gavėjas gauna pinigų, kurių norma siekia iki 80 proc. Dėl to daugėja vėlavimų, klientai kaltina bankininkus, nors patys kalti dėl savo neatidumo. Šiame straipsnyje pabandysime suprasti, kokia yra visa paskolos kaina ir kokie yra pagrindiniai jos komponentai.

Paskolos detalės

Bendra paskolos kaina išreiškiama procentais per metus ir parodo galutinę permokos už naudojimąsi paskola sumą. Anksčiau šis terminas turėjo kitą pavadinimą - „efektyvi palūkanų norma“. Tačiau ji nebuvo paklausi, nes skolininkai ją prilygino įprastoms palūkanų normoms.

Kyla klausimas: kodėl negalima į viską atsižvelgti vienu tarifu, į kurį įeina ir komisiniai, ir draudimas. Atsakymas slypi paviršiuje. Bankas yra ta pati parduotuvė, kurioje prekės yra banko kortelės, paskolos ir indėliai. O tikrosios permokos sumos slėpimas po „smulkiu šriftu“ tėra rinkodaros triukas siekiant pritraukti klientus. Pasirodo, bankininkai mums nemeluoja, tik nutyli smulkmenas, todėl reikia susikoncentruoti į kiekvieną sutarties raštelį ir punktą.

Jei imsite paskolą iš mikrofinansų organizacijų, nustebsite, nes jos neslepia ir sutartyse neslepia papildomų mokesčių, kaip tai daro kiti bankai. Šių papildomų palūkanų jie tiesiog neturi, nes pati permokos norma viršija protingas ribas. Mokėsite fiksuotą sumą, bet su sąlyga, kad esate garbingas mokėtojas, priešingu atveju jums bus taikomos netesybos ir palūkanos.

Pagal šių metų rugsėjį įsigaliojusį įstatymą, kiekvienas bankas privalo apskaičiuoti visą vartojimo paskolos kainą ir pateikti rodiklį Rusijos Federacijos centriniam bankui. Centrinio banko paskolos paprastiems bankams teikiamos pagal kitokią schemą, kuri labai skiriasi nuo vartojimo paskolų.

Kaip skaičiuoti?

Vertę galima gauti susumavus visą sukauptą komisinį (vienkartinį ir periodinį), metinės priskaičiuotos palūkanų normos sumą ir atitinkamai paskolos sumą. Norėdami suprasti, kaip atliekamas skaičiavimas, pateiksime pavyzdį. Klientas kreipiasi į banką su 200 000 RUB paskolos paraiška. 24 mėnesius po 15% per metus. Komisinis mokestis už lėšų išdavimą yra 2% ir 1,5% už veiklos paslaugas. Nustatykime bazinių palūkanų sumą, tai yra 31 tūkstantis rublių. (suma nurodyta sutartyje). Komisinis mokestis už paskolos išdavimą yra 4 tūkstančiai rublių. (200 000*2%), o už eksploatacines paslaugas 3465 rubliai.

Taigi bendra paskolos suma yra: 200 000 + 31 000 + 4 000 + 3 465 = 238 465 (rub.)

Pavyzdys rodo, kad apskaičiuoti paskolą nėra taip sunku, tačiau operacijoms supaprastinti buvo sukurtos įvairios paskolos skaičiuoklės. Yra bankų, kurie į paskolos sumą įtraukia ir negautą pelną, tai yra lėšas, kurios galėjo būti gautos per galimą investiciją. Visos paskolos sumos apskaičiavimas padeda palyginti ir analizuoti visiškai skirtingas programas. Štai pavyzdys:

Kaip matome iš pavyzdžio, nors palūkanos mažesnės, visos permokos sumos yra lygios. Taip yra dėl pridėto komisinio (vienkartinio mokėjimo). Kyla klausimas, kuris pasiūlymas yra pelningesnis? Žinoma, pirmasis, nors norma yra šiek tiek didesnė, paskolos gavėjui bus lengviau grąžinti šiuos 14 736 rublius per 5 metus, o ne per vieną vienkartinę išmoką.

Kokie rodikliai turi įtakos kredito ar paskolos sumai?

Mokėjimai pagal paskolą.
Palūkanų mokėjimai.
Mokėjimai, į kuriuos įeina komisiniai (vienkartiniai ir mėnesiniai).
Apmokėjimas už kreditinės kortelės paslaugas.
Paskolos sutartyje numatyti mokėjimai tretiesiems asmenims.
Draudimo įmokos (privalomos ir savanoriškos).

Taip pat yra rodiklių, kurie neturi įtakos paskolos sumai:

Mokėjimai, nenumatyti sutartyje, tačiau privalomi sumokėti pagal federalinį įstatymą (pavyzdžiui, mokėjimai už užstato registravimą).
Baudos už pavėluotą mokėjimą.
Mokėjimai, kurių apmokėjimas priklauso nuo paties kliento (nenaudojamos kortelės aptarnavimo mokestis).
Mokėjimai už įkeisto turto draudimą.

Kai kurie bankai už savo praturtėjimą taiko papildomus įstatyme nenumatytus mokesčius:

Mokėjimas už paskolos sąskaitos priežiūrą.
Mokėjimas už išankstinį paskolos grąžinimą.

Jūs turite teisę kreiptis į Rospotrebnadzor, jei bankas reikalauja iš jūsų sumokėti už šiuos komisinius. Apskaičiuojant galutinę sumą jokiu būdu neturėtų būti atsižvelgiama į komisinių permokėjimą, kuris gali atsirasti po sutarties sudarymo:

Mokestis už išankstinį paskolos grąžinimą.
Mokestis už overdrafto limitų viršijimą.
Mokestis už sąskaitos išrašų išrašymą.
Mokesčiai už atsiskaitymus ar operacijas kita valiuta nei ta, kuri naudojama einamojoje sąskaitoje.
Mokestis už lėšų išėmimą iš kitų bankų bankomatų.
Mokesčiai už pertraukimą.
Kortelės pakartotinio išdavimo mokestis.
Mokestis už įtraukimą į sustojimo sąrašą.

Apibendrinant galime pasakyti, kad neturėtumėte kaltinti banko, kad jis apmokestino jus „nereikalingu komisiniu“. Pirma, kiekvienas papildomas permokos vienetas yra nurodytas sutartyje, jis gali būti paslėptas, bet jis yra. Antra, net jei bankas susiduria su klientu su didžiulės permokos faktu, skolininkas turi teisę atsisakyti, tai yra jo paties sprendimas.

Kad nepatektumėte į banko nesąžiningus veiksmus (pavyzdžiui, jie jums pasakė apie draudimą, atsižvelgė į tai skaičiuodami galutinę paskolos kainą, bet nesakė, kad tai yra savanoriška ir galite jos atsisakyti), jūs tereikia turėti pagrindines ekonomines žinias ir turėti pradinio lygio finansinį intelektą, antraip bankai gaus naudos iš jūsų neišprusimo.

Daugelis bankų ir net įprastų skolinimo svetainių pateikia specialią internetinę skaičiuoklę, kuri pagal paskolos sutarties sąlygas apskaičiuos jūsų paskolos kainą.

Neseniai įsigaliojo Federalinis įstatymas Nr. 353, įpareigojantis finansines organizacijas atskleisti informaciją apie vadinamąją „Visą paskolos (paskolos) kainą“ (toliau – FCC).
Šiame straipsnyje (kuris iš esmės taikomas tik finansų sektoriaus darbuotojams) norėčiau pateikti PSC apskaičiavimo pavyzdį. Gal kam nors pravers.

Svarbu! Neseniai įstatymų leidėjai pakeitė formulę, kuri įsigalioja tik 2014 m. rugsėjo 1 d. Viskas, kas nurodyta žemiau, tinka tik naujajai formulei. Straipsnyje aprašomas tik techninis PSC apskaičiavimo pagal įstatymą įgyvendinimas.

Dar svarbiau! Visa žemiau pateikta informacija aktuali tuo atveju, kai paskola išduodama VIENA įmoka, t.y. paskolos gavėjas lėšas gauna vieną kartą, o grąžinimai vyksta pagal iš anksto nustatytą mokėjimo grafiką. Ši galimybė apima 99% išduotų paskolų (kredito kortelės neįskaitomos).

Tiesą sakant, čia yra pats žvėris:

Mes suprantame terminų reikšmę

UCS apibrėžiamas kaip 3 dydžių sandauga – i, NBP ir skaičiaus 100. Išanalizuokime vartojamus terminus ir pavadinimus:

Kas yra BP (bazinis laikotarpis)
BP pagal vartojimo kredito (paskolos) sutartį – tai standartinis laiko intervalas, kuris dažniausiai atsiranda mokėjimo grafike pagal vartojimo kredito (paskolos) sutartį. Jeigu mokėjimo grafike pagal vartojimo kredito (paskolos) sutartį nėra laiko tarpų tarp mokėjimų, trunkančių trumpiau nei vienerius metus arba lygus vieneriems metams, tai BP yra vieneri metai.
Tiesą sakant, BP yra labiausiai paplitęs laiko tarpas tarp mokėjimų. Jei mokėjimo grafike nėra pasikartojančių laiko intervalų ir Rusijos bankas nenustato kitokios tvarkos, baziniu laikotarpiu pripažįstamas laiko intervalas, kuris yra visų laikotarpių aritmetinis vidurkis, suapvalintas iki artimiausio standartinio laiko intervalo. Standartinis laiko intervalas yra diena, mėnuo, metai, taip pat tam tikras dienų ar mėnesių skaičius, neviršijantis vienerių metų. Tokiu būdu galite nustatyti savo AKS. Jei mokėjimai yra kas mėnesį, tada BP = 365/12 ~ = 30
Kas yra NBP (bazinių laikotarpių skaičius kalendoriniais metais)
Apibrėžimas įstatyme yra labai neapibrėžtas, bet kaip suprantu, tai bazinių laikotarpių skaičius, kuris „telpa“ į vienerius kalendorinius metus, t.y.:
- Standartiniam mokėjimo grafikui su mėnesiniais mokėjimais: NBP = 12
- Mokėjimai kas ketvirtį: NBP=4
- Mokėjimai kartą per metus ar rečiau: NBP=1
- Jei mokėjimų grafikas keblus: pavyzdžiui, iš pradžių yra 2 mokėjimai kartą per ketvirtį, o po to 6 mokėjimai kartą per mėnesį, tada 3 mokėjimai kartą per dieną, tada bazinis laikotarpis yra 1 mėnuo. Ir NBP=12 (12 BP per kalendorinius metus).
Kas yra i (bazinio laikotarpio palūkanų norma, išreikšta dešimtaine forma)
To neįmanoma suprasti (bent jau man). Galbūt skaičiaus i apibrėžime yra tam tikra prasmė, bet intuityviai šios reikšmės suvokti neįmanoma. Kaip suskaičiuoti i, pažiūrėsime kitame skyriuje.

Kaip suskaičiuoti i

Palikime vėlesniems bandymams suprasti „fizinę“ skaičiaus i reikšmę ir pateiksime jam tokį apibrėžimą:
Skaičius i apskaičiuojamas sprendžiant šią lygtį:

Kur:

m – pinigų srautų skaičius, lygus mokėjimų skaičiui mokėjimų grafike plius vienas (kitas mokėjimas atsiranda nuo pirmos įmokos – paskolos išdavimo).
DP k – k-ojo pinigų srauto dydis (paskolos išdavimas su „minuso“ ženklu, grąžinimas su „pliuso“ ženklu).
Q k – pilnų bazinių laikotarpių skaičius nuo paskolos išdavimo iki k-ojo pinigų srauto. Q k galima apskaičiuoti naudojant formulę:
Q iki =grindys[ (DP iki -DP 1)/BP ], kur
DP k – k-ojo pinigų srauto data,

DP 1 – pirmojo pinigų srauto data (t. y. išdavimo data),

BP – bazinio laikotarpio laikotarpis,

grindys – apvalinimas iki artimiausio sveikojo skaičiaus.
E į - čia mes iš karto parašysime formulę, kad jūsų smegenys nesprogtų nuo įstatymo formuluotės:
E k =mod[ (DP į -DP 1) /BP ]/BP, kur mod yra padalijimo liekana

UCS skaičiavimo algoritmas

Įvesties duomenys: du masyvai. Svarbiausia yra pinigų srauto numeris, reikšmės yra mokėjimo datos ir mokėjimo suma.
Išvesties duomenys: UCS reikšmė (skaičius).

Skaičiavimo procedūra:

Apskaičiuojame NBP (bazinių laikotarpių skaičių). Bazinių laikotarpių skaičius – kiek tokių laikotarpių „tilps“ į 365 dienas, t.y. BBP = grindys [ 365 / BP ].
Kiekvienam k-tam mokėjimui skaičiuojame DP k, Q k, E k.
Naudodamiesi apytiksliais skaičiavimo metodais, apskaičiuojame i tiksliai iki dviejų skaičių po kablelio.
Padauginkite NBP*i*100.

Kodas!

Yra paruoštas sprendimas javascript, taip pat VBA (bus net Excel failas skaičiavimams).

Kodėl VBA ir Excel?

Jei staiga kils gaisras ir 2014 m. rugsėjo 1 d. niekas neveiks, tada protingiausia į sutarčių sudarymo vietas išsiųsti Excel lentelę, kad iš pradžių bent taip būtų galima apskaičiuoti PSC.

Pavyzdžiuose pateikiamas 100 000 rublių paskolos grafikas 3 mėnesiams su 12% metine norma. Išleidimo data – 2014 m. rugsėjo 1 d.:

JavaScript sprendimas

kodas

jsfiddle demonstracinė versija: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

Sprendimas VBA+Excel

Kodas

A stulpelyje, pradedant nuo 2 eilutės, pateikiamos pinigų srautų datos.
B stulpelyje, pradedant nuo 2 eilutės, pateikiamos pinigų srautų sumos.
Sub psk() Neryškios datos() Stulpeliai("A:A").Pasirinkite datas() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) Stulpeliai("B:B").Pasirinkite sumą = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m Kaip sveikasis skaičius m = UBound(datos) bp = 30 cbp = apvalus (365 / bp) ReDim dienos (m) k = 2 iki m Dienos (k) = datos (k) - datos (2) Kitas ReDim e(m) ReDim q(m) k = 2 iki m q(k) = dienos (k) \ bp e(k) = (dienos (k) Mod bp) / bp Kitas i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0,000001 Atlikite, kol x > 0 x_m = x x = 0 k = 2 To m x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) Kitas i = i + s Ciklas Jei x > x_m Tada i = i - s Pabaiga Jei psk = Round(i * cbp, 5) Cells (3, 7). Reikšmė = psk Pabaiga Sub

Kaip jau matėte, paskolų lyginimas yra gana daug darbo ir daug laiko reikalaujantis užsiėmimas. Be to, norint palyginti sąlygas, pavyzdžiui, būsto paskolų iš skirtingų bankų, reikia pakankamai gerai išmanyti ne tik skolinimą, bet ir draudimą, taip pat būti geru teisininku. Siekdamas supaprastinti procedūrą, Rusijos centrinis bankas įvedė „visos kredito kainos“ sąvoką (anksčiau buvo įvesta „efektyvios palūkanų normos“ sąvoka). Indėlių atveju gali būti naudojama bendros indėlio kainos sąvoka.

Bendros paskolos kainos apskaičiavimo formulė

taip:

d i - i-ojo mokėjimo data;
d 0 - pradinio mokėjimo data - yra lėšų pervedimo paskolos gavėjui data;
n - mokėjimų skaičius;
DP i - i-osios įmokos pagal paskolos sutartį suma. daugiakrypčiai mokėjimai atspindimi skirtingais matematiniais ženklais. Taigi paskolos lėšų išmokėjimas paskolos gavėjui atsispindi minuso ženklu, lėšų grąžinimas ir komisiniai mokėjimai – teigiamu ženklu;
PSK – bendra paskolos kaina, išreikšta % per metus

Nustatant visą paskolos kainą, visi su paskolos išdavimu susiję mokėjimai (komisinis už išdavimą, paraiškos nagrinėjimas ir kt.) atsispindi pradinėje įmokoje.

Kas yra įtraukta skaičiuojant bendrą paskolos kainą:

1. Tiksliai žinomi mokėjimai pagal paskolos sutartį, kurie yra mokėjimai, susiję su paskolos sutarties sudarymu ir vykdymu:

grąžinti pagrindinę paskolos sumą;

dėl paskolos palūkanų mokėjimo;

mokesčiai ir komisiniai už paskolos sutarties sudarymą, paskolos paraiškos svarstymą, paskolos lėšų išdavimą, sąskaitos atidarymą ir tvarkymą;

komisiniai už atsiskaitymą grynaisiais ir operatyvines paslaugas

jei atsiskaitoma už paskolą banko kortele - mokesčiai už kredito kortelių išdavimą ir metinį aptarnavimą

2. Mokėjimai tretiesiems asmenims, jeigu prievolė mokėti šias įmokas kyla iš paskolos sutarties sudarymo

nekilnojamojo turto ar transporto priemonių draudimas
mokėjimai notarų biurams ir notarams
užstatu įkeisto turto vertinimas

Į visos paskolos kainos apskaičiavimą neįeina

paskolos gavėjo mokėjimai, kurie kyla ne iš paskolos sutarties, o iš Rusijos teisės aktų reikalavimų. Pavyzdžiui, norint gauti paskolą automobiliui, tai bus privalomasis transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimas, kuris turi būti sudarytas bet kuriuo atveju;

mokėjimai, susiję su paskolos gavėjo nevykdymu paskolos sutarties sąlygų. Pavyzdžiui, pavėluoti mokėjimai;

paskolos gavėjo įmokos už paskolą, kurios priklauso nuo paskolos gavėjo sprendimo arba nuo jo elgesio. Pavyzdžiui, komisiniai už išankstinį grąžinimą, komisiniai už lėšų gavimą grynaisiais, mokestis už informacijos apie skolos būklę suteikimą.

Jei paskolos sutartyje yra numatytos skirtingos paskolos kaupimo rūšys, priklausomai nuo paskolos gavėjo sprendimo, visa paskolos suma apskaičiuojama pagal maksimalią galimą paskolos sumą (overdrafto limitą), paskolos terminą ir vienodus mokėjimus pagal paskolos sutartį.

Skaičiavimo pavyzdys:

Pagrindinės paskolos sąlygos:

data	Palūkanų mokėjimas	Pagrindinis mokėjimas	Komisiniai ir kiti mokėjimai	Priminimas pabaigoje skola mėnesių
01.01.2011		- 50 000,00
31.01.2011	833,33	4 166,67	1 500,00	45 833,33
28.02.2011	763,89	4 166,67	500,00	41 666,67
31.03.2011	694,44	4 166,67	500,00	37 500,00
30.04.2011	625,00	4 166,67	500,00	33 333,33
31.05.2011	555,56	4 166,67	500,00	29 166,67
30.06.2011	486,11	4 166,67	500,00	25 000,00
31.07.2011	416,67	4 166,67	500,00	20 833,33
31.08.2011	347,22	4 166,67	500,00	16 666,67
30.09.2011	277,78	4 166,67	500,00	12 500,00
31.10.2011	208,33	4 166,67	500,00	8 333,33
30.11.2011	138,89	4 166,67	500,00	4 166,67
31.12.2011	69,44	4 166,67	500,00	0,00
Iš viso	5 416,67	50 000,00	7 000,00	0,00

Šiame pavyzdyje bendra paskolos kaina buvo 55,49 %

Kaip matote, bendra paskolos kaina gali labai skirtis nuo banko nurodytos ir skelbiamos palūkanų normos. Be to, jo nereikėtų painioti su tokia sąvoka kaip paskolos kainos padidėjimas, kuris didžiąja dalimi priklauso ne nuo palūkanų normos, o nuo paskolos termino.

Visą paskolos kainą gana sunku apskaičiuoti naudojant skaičiuotuvą, tačiau „Excel“ gali būti didžiulė pagalba ją apskaičiuojant. Skaičiuoklėse šis skaičiavimas įgyvendinamas naudojant IRR (vidinės grąžos) funkciją. Jei reikia palyginti kelias programas, atsisiųskite