Calcolo del costo totale dei prestiti al consumo. Come si forma il prezzo reale di un prestito

Quando si sceglie un prestito, il mutuatario studia i prodotti di prestito di un certo numero di banche e presta attenzione alle promozioni degli istituti di credito che offrono bassi tassi di interesse sui prestiti. Ma poche persone lo sanno

Qual è il costo totale del prestito?

Il costo totale del prestito (FLC) è l'importo che il cliente pagherà effettivamente alla banca per l'utilizzo dei fondi, il prezzo reale del prestito.

La pratica di rivelare il prezzo reale di un prestito bancario non è apparsa immediatamente in Russia, ma dopo diversi anni di indignate incomprensioni tra istituti di credito e mutuatari. Psicologicamente, il prezzo di un prestito all'11% annuo per 15 anni sembra interessante, ma alla fine, per l'intero periodo di rimborso, dovrai pagare il doppio di quanto preso. La questione era ulteriormente complicata dall'abbondanza di commissioni, in percentuale e con importo fisso. Alcuni interessi sono stati calcolati sull'importo del saldo e altri sull'importo del prestito originale. In una situazione del genere, è impossibile determinare il costo reale di un prestito bancario senza calcoli complessi.

Il PSC è espresso in %, ma non coincide con il tasso di interesse annuo previsto dal contratto. Ciò accade perché il prezzo, oltre agli interessi, può includere pagamenti per:

  • per l’elaborazione della domanda e il controllo dei dati del mutuatario;
  • per la registrazione e il mantenimento di un conto di credito;
  • per l'emissione di carte bancarie nell'ambito di un contratto di prestito;
  • per operazioni in fase di elaborazione e mantenimento di un prestito;
  • il costo dell'assicurazione, se la conclusione di un contratto assicurativo è una condizione della banca per l'emissione di un prestito o determina l'importo dei tassi e delle commissioni su di esso;
  • altre spese del cliente direttamente correlate all'emissione di un prestito bancario, compresi i pagamenti obbligatori a terzi.

L'intero costo del prestito deve essere calcolato prima di riceverlo, perché... le condizioni del prestito sono note in anticipo.

È importante considerare che l'elenco delle spese incluse nel CSC non è infinito. Non può essere ampliato per analogia, secondo l'opinione di una delle parti della transazione o per decisione di altre persone e organizzazioni.

Nella Federazione Russa dal 2013 è in vigore la legge “Sul credito al consumo (prestito)”. L’anno successivo, il 2014, per le banche è diventata obbligatoria una formula per calcolare l’intero costo di un prestito (ne parleremo più avanti).

Non sono compresi nel PSC:

  • Spese del mutuatario sostenute non secondo i termini del prestito, ma in base ai requisiti legali. Ciò può valere anche per determinati tipi di assicurazione.
  • Sanzioni e costi aggiuntivi legati alla violazione della disciplina dei pagamenti.
  • Costi aggiuntivi per il servizio del prestito, che sono una conseguenza della scelta del cliente. Un esempio è l’aumento del periodo di rimborso del prestito, che comporta un ricalcolo dell’importo totale degli interessi.
  • Varie tipologie di commissioni e pagamenti aggiuntivi per alcune modalità di rimborso del prestito: in contanti, tramite terminali di altre banche, utilizzando sistemi di pagamento di terze parti.
  • Commissione per il movimento di fondi su una carta bancaria emessa nell'ambito di un contratto di prestito.

Ne consegue che il costo totale del prestito non è necessariamente pari all’importo che il mutuatario pagherà effettivamente al creditore. Perché Durante la procedura di rimborso è possibile:

  • Ritardi nei pagamenti o rimborso anticipato. Per il primo viene addebitata una penale, il secondo promette un ricalcolo degli interessi e una riduzione del costo totale del prestito o sanzioni, se previsto dal contratto.
  • Cambiamenti nelle condizioni di rimborso del prestito. Questa possibilità è spesso specificata nel contratto, ma il suo verificarsi è legato a circostanze esterne.

Queste e altre circostanze possono influenzare l'importo effettivamente pagato dal mutuatario. Ma se i cambiamenti al momento della ricezione del prestito non sono noti, o il loro verificarsi non dipende dal prestatore, allora non verranno inclusi nel costo totale del prestito.

È importante che si conosca in anticipo l’intero costo del prestito, ancor prima di riceverlo. Se la banca nasconde informazioni al riguardo, la transazione deve essere dichiarata non valida, il contratto di prestito deve essere risolto e i fondi spesi dal cliente gli devono essere restituiti.

Per i beneficiari di prestiti bancari, il criterio per valutare e confrontare i diversi prodotti di prestito dovrebbe essere il valore del costo totale del prestito, e non il tasso di interesse.

Come calcolare il costo totale del prestito?

Il processo di calcolo del prezzo reale di un prestito avviene utilizzando formule complesse, che per il consumatore medio richiedono molto tempo e non è necessario apprendere. Tuttavia è utile capire come avviene questo calcolo.

Innanzitutto chiariamo che tutti i pagamenti previsti dal prestito vengono calcolati utilizzando formule proprie. Gli interessi di capitale, le commissioni e gli altri pagamenti vengono calcolati separatamente (a seconda dei termini del contratto - sull'importo iniziale o sul saldo non pagato). Quindi tutte le cifre risultanti vengono sommate per formare il prezzo totale del prestito.

Le formule seguenti per il calcolo del costo di un prestito ti aiuteranno a scoprire i pagamenti e non l'importo del capitale da cui vengono calcolati gli interessi e altri valori relativi.

La prima delle formule di calcolo è questa:

PSK = i x NBP x 100;

qui PSC è il costo totale del prestito; NBP – numero di periodi base; i – tasso di interesse nel periodo base. Il periodo base si riferisce al periodo compreso tra l'effettuazione dei pagamenti obbligatori del prestito.

Questa equazione è riportata nel testo della legge "Sul credito al consumo (prestito)" e viene applicata.


La parte superiore della frazione, con le lettere DK, è l'importo di un pagamento specifico. Se viene versato alla banca, l'importo viene accettato con un segno positivo, se si tratta di un prestito, con un segno negativo. La seconda fascia contiene il valore del pagamento per l'intero periodo base, la prima fascia calcola il pagamento per una parte del periodo. Tutti i risultati ottenuti vengono sommati e alla fine equivalgono a 0. Ciò significa l'uguaglianza dei flussi di cassa ricevuti dalla banca e pagati dal mutuatario. Questa equazione viene utilizzata raramente per i calcoli con carta e penna. È più conveniente calcolare l'UCS sostituendo i dati in una tabella Excel con le formule già inserite.

Una formula semplificata per calcolare il costo di un prestito ti aiuterà a fare il tuo calcolo:


Si calcola così:

  • la somma di tutti i pagamenti del prestito (S) è divisa per l'importo ricevuto dalla banca (S0);
  • uno viene sottratto dal risultato della divisione;
  • il numero risultante viene diviso per n, il numero di anni per rimborsare il prestito, e moltiplicato per 100.

Il valore finale è presentato come percentuale. Puoi confrontarlo con il tasso di interesse principale e scoprire l'importo del pagamento in eccesso aggiuntivo.

Esempio di calcolo dell'UCS

Calcoliamo il costo totale del prestito di 1 milione di rubli per 2 anni, al 10% annuo e con una commissione aggiuntiva di 12mila all'anno. Tipo di pagamenti – rendita, ad es. quote uguali in tutti i periodi.

Il calendario dei pagamenti sarà il seguente:

pagamento mensile

per importo capitale

pagamenti di interessi

commissione

saldo non pagato

La rata totale del prestito è di 1 milione 131mila 478 rubli 32 centesimi. Inseriamo questa cifra nella formula semplificata:

((1 131 478,32/1 000 000)-1)/2*100 = 6,57%.

Il costo totale del prestito ammontava a poco più del 6,5% annuo, vale a dire 13,15% per due anni.

Perché questo non assomiglia al tasso dichiarato del 10% annuo?

Perché gli interessi maturavano solo sull'importo del saldo non pagato, ma sull'importo del prestito originale veniva addebitata una commissione.

Questo semplice esempio mostra quanto la realtà differisce da ciò che sembra comprensibile prima del calcolo.

Come calcolare il costo di un prestito online?

Calcolare manualmente il costo totale di un prestito utilizzando una formula generale (piuttosto che semplificata) può essere un esercizio matematico molto lungo. La perdita di tempo qui è garantita e il rischio di errori è molto alto. Ma, per la gioia degli utenti, Internet offre non pochi programmi che dispongono già di tutte le formule necessarie per i calcoli, e non resta che inserire i propri dati nei moduli appropriati.

Nella pratica della ricerca di un prestito, i calcolatori saranno particolarmente utili con la possibilità di selezionare un prestito che soddisfi i parametri specificati, con la funzione di ricerca di un prestito per l'importo richiesto e con un tasso di interesse adeguato. Ecco un buon esempio di tale calcolatrice.

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Innanzitutto, una piccola teoria. Secondo la Direttiva della Banca Centrale Russa del 13 maggio 2008 n. 2008-U, le banche sono tenute a calcolare (la formula è riportata nello stesso documento) e a fornire al cliente informazioni sul PSK prima di firmare il contratto di prestito .

Cosa dice al client un parametro come UCS? In realtà tutto il sale è già nel nome. Questo è il costo totale del prestito.

Cioè, conoscendo il PSC, il cliente può stimare quanto gli costerà effettivamente un prestito da una particolare banca. Il parametro è importante perché Molte persone prestano attenzione solo al tasso di interesse, rendendolo il principale criterio di selezione. E tra tutta la varietà di programmi di credito e banche, PSK può davvero aiutarti a capire quale istituto è più redditizio contattare.

Cosa è compreso nel PSC e qual è la procedura di calcolo?

In che modo questo parametro fornisce tali informazioni al client? A causa del fatto che il valore del PSC comprende i pagamenti del mutuatario previsti dall'accordo. Quelli. - costi del cliente.

Nel caso delle carte di credito questi costi sono:

  • Pagamenti per rimborsare l'importo del prestito;
  • Emissione e mantenimento della carta;
  • Altre commissioni (estratti conto, programmi assicurativi, ecc.);
  • Pagamento degli interessi.

In questo caso, nel calcolo dell’UCS, non vengono presi in considerazione:

  • Possibili sanzioni per mancato rispetto da parte del cliente dei termini del contratto;
  • Sanzioni per scoperti non autorizzati;
  • Commissioni per operazioni di cambio;
  • Commissione per la sospensione delle operazioni;
  • Trasferimenti sul conto di fondi da altre organizzazioni;
  • Pagamento per ottenere (nonché rimborsare) un prestito in contanti.

Secondo la Direttiva, le informazioni relative al costo totale del prestito, nonché gli importi e l'elenco dei pagamenti inclusi e non inclusi nel calcolo, devono essere comunicati dalla banca al mutuatario direttamente nel contratto di prestito o in un allegato al Esso.

Come puoi vedere, tutto è molto condizionato. E se nel caso di mutui o prestiti al consumo è possibile calcolare il PSC nel modo più accurato possibile, farlo con le carte di credito, tenendo conto della linea di credito rotativa e del periodo di grazia, è piuttosto difficile.

Pertanto, nel calcolare il PSC per le carte di credito, le banche utilizzano la durata massima del prestito possibile (leggi - il periodo di validità della carta), il limite di credito massimo possibile, il rimborso del debito in parti uguali (leggi - il pagamento minimo mensile).

In parole povere, si presuppone che, avendo ricevuto una carta di credito per 2 anni, ad esempio, con un limite di 100.000 rubli, il cliente utilizzi immediatamente l'intero importo e ripaga il prestito per tutti i 2 anni secondo i termini di dell'accordo, prevedendo, ad esempio, un pagamento mensile minimo pari al 10% più interessi.

Alcune banche (ad esempio Alfa-Bank) forniscono ai clienti 2 valori PSC. Uno di questi viene calcolato come indicato sopra. In un altro caso, si ritiene che il cliente rientri nel periodo di grazia.

Punto interessante . Anche se hai un mantenimento annuale gratuito della carta, rispetti sempre il periodo di grazia e non ci sono commissioni sulla carta di credito, il PSC, di regola, sarà comunque superiore al tasso di interesse. Questo perché il calcolo include il reddito della banca, che riceve dall’utilizzo dei fondi presenti sul conto. Sì, questi fondi non possono in alcun modo essere attribuiti alle spese di prestito del cliente, ma vengono comunque presi in considerazione nel calcolo del PSC.

Inoltre, il PIC sarà quasi sempre superiore al tasso di interesse nominale, poiché per il calcolo del PIC viene utilizzato il metodo dell’interesse composto (e quello dell’interesse semplice per il calcolo del tasso nominale).

Un parametro estremamente ambiguo. La Sudostroitelny Bank, ad esempio, afferma sul suo sito web che PSK ha poco a che fare con i costi reali del cliente e mostra più entrate della banca derivanti dalla cooperazione con il cliente. E che non sempre questo parametro evidenzia oggettivamente il reale costo del prestito per il cliente.

Dopo aver considerato la teoria, possiamo finalmente dare la formula:

d i - data del pagamento corrispondente;

d 0 - data del primo pagamento (coincide con il giorno in cui i fondi vengono emessi al cliente);

n - numero di pagamenti;

DP i - importo del pagamento secondo l'accordo;

PSK - costo totale del prestito (%, annuo).

In tutta onestà, il 99,9% dei clienti ha bisogno di questa formula proprio come Bill Gates ha bisogno di assistenza finanziaria per la disoccupazione. Senza avere le conoscenze matematiche e bancarie adeguate non sarà possibile utilizzare la formula e controllare la banca in questo modo.

Esempi di UCS

Passiamo alla pratica.

La Raiffeisenbank ha soddisfatto tutti:

Questa istituzione ha affrontato la questione del calcolo del PSC con tutta serietà. La banca ha creato 4 tabelle che mostrano in modo completo al cliente il valore della PSC per varie carte e condizioni.

È possibile visualizzare le tabelle sul sito web della Raiffeisenbank. Dopo aver aperto la matrice, vediamo uno schema interessante: maggiore è l'importo del limite massimo, minore sarà il valore UCS. Ad esempio, se prendi 15-20 mila rubli. sulla carta “Cash” (senza assicurazione, tasso di credito 24%), il costo totale del prestito sarà del 41,4%. Se il limite è compreso tra 800mila e 1 milione di rubli, il PSK sarà già molto inferiore: solo il 27,1%.

Renaissance Capital Bank mostra attenzione anche ai clienti:

Il valore UCS è indicato nelle tariffe delle carte di credito. Facciamo un confronto per dimostrare chiaramente la differenza tra il PIC e il tasso di interesse nominale.

Apriamo il piano tariffario “TP 17” - Carta di credito Gold. Il tasso di interesse è del 18% (pagamento di beni e servizi) e del 24% (prelievo di contanti), il servizio annuo è di 3.600 rubli, periodo di grazia - 55 giorni, limite - 500.000 rubli. Dal calcolo risulta che il PSC sarà compreso tra l'1 e il 21/29%.

Ecco un esempio fornito da Banca Intesa:

Carta Gold, importo - 100.000 rubli, tasso di interesse - 25%, servizio - 3.000 rubli. nell'anno. Come risultato del calcolo, il PSC è pari al 33,5%.

In conclusione, vale la pena notare che a volte il valore dell'UCS è davvero utile e può facilitare la scelta del cliente. Pertanto, non dovresti cancellare completamente questo parametro.

Hai chiesto un prestito e il creditore ti ha detto il tasso di interesse. Per la tua sicurezza, hai calcolato l'importo approssimativo del pagamento in eccesso e dei pagamenti mensili, ma queste cifre non concordavano con quelle indicate nel contratto. Perché? La conclusione è che nel contratto solo il tasso di interesse è scritto in maiuscolo, ma le condizioni aggiuntive (ad esempio, commissione sul prestito, assicurazione, ecc.) sono indicate nelle note o nelle note a piè di pagina. Pertanto, per risparmiare fondi, è necessario chiarire ogni clausola del contratto.

Pertanto, il costo totale del prestito è l’indicatore più importante su cui il mutuatario dovrebbe concentrarsi quando sceglie il tipo di prestito. Tuttavia, a causa della sua ignoranza in materia, il cliente si affida solo al tasso di interesse, senza tenere conto di altri indicatori. Di conseguenza, il mutuatario di un prestito “senza interessi” riceve denaro a un tasso fino all'80%. Per questo motivo, il numero dei ritardi aumenta, i clienti incolpano i banchieri, anche se loro stessi sono responsabili della loro disattenzione. In questo articolo cercheremo di capire qual è il costo totale di un prestito e quali sono le sue componenti principali.

Dettagli del prestito

Il costo totale del prestito è espresso in percentuale annua e mostra l'importo finale del pagamento in eccesso per l'utilizzo del prestito. In precedenza, questo termine aveva un nome diverso: "tasso di interesse effettivo". Ma non era richiesto, poiché i mutuatari lo equiparavano al tasso di interesse regolare.

La domanda sorge spontanea: perché non è possibile prendere in considerazione tutto con un unico tasso, che include sia la commissione che l’assicurazione. La risposta si trova in superficie. Una banca è lo stesso negozio in cui i beni sono carte bancarie, prestiti e depositi. E nascondere l’importo reale del pagamento in eccesso sotto le “clausole scritte in piccolo” è solo uno stratagemma di marketing per attirare i clienti. Si scopre che i banchieri non ci mentono, tacciono solo sui dettagli, quindi è necessario concentrarsi su ogni nota e clausola del contratto.

Se prendi un prestito da organizzazioni di microfinanza, rimarrai sorpreso, perché non nascondono o nascondono commissioni aggiuntive nei contratti, come fanno altre banche. Semplicemente non hanno questo interesse aggiuntivo, perché il tasso di pagamento in eccesso supera i limiti ragionevoli. Pagherai un importo fisso, ma a condizione che tu sia un pagatore rispettabile, altrimenti ti verranno addebitate sanzioni e interessi.

Secondo la legge entrata in vigore nel settembre di quest'anno, ciascuna banca è tenuta a calcolare l'intero costo di un prestito al consumo e a segnalare l'indicatore alla Banca Centrale della Federazione Russa. La fornitura di prestiti della Banca Centrale alle banche ordinarie viene effettuata secondo uno schema diverso, che differisce significativamente dai prestiti al consumo.

Come calcolare?

Il valore può essere ottenuto sommando l'intera commissione maturata (una tantum e periodica), l'importo del tasso di interesse annuale maturato e, di conseguenza, l'importo del prestito. Per capire come viene effettuato il calcolo facciamo un esempio. Un cliente si rivolge alla banca con una richiesta di prestito per un importo di 200.000 RUB. per 24 mesi al 15% annuo. La commissione per l'emissione di fondi è del 2% e dell'1,5% per i servizi operativi. Determiniamo l'importo degli interessi di base, è di 31 mila rubli. (l'importo è specificato nel contratto). La commissione per l'emissione di un prestito è di 4mila rubli. (200.000*2%) e per i servizi operativi 3.465 rubli.

Pertanto, l'importo totale del prestito è: 200.000+31.000+4.000+3.465=238.465 (rub.)

Dall’esempio si vede che calcolare un prestito non è poi così difficile, ma per semplificare le operazioni sono stati realizzati diversi calcolatori di prestito. Ci sono banche che includono nell'importo del prestito anche i mancati profitti, cioè i fondi che avrebbero potuto essere ottenuti attraverso un possibile investimento. Il calcolo dell'intero importo del prestito aiuta a confrontare e analizzare programmi completamente diversi. Ecco un esempio:

Come possiamo vedere dall’esempio, sebbene il tasso di interesse sia inferiore, gli importi totali dei pagamenti in eccesso sono uguali. Ciò è dovuto alla commissione aggiuntiva (pagamento una tantum). Sorge la domanda: quale offerta è più redditizia? Naturalmente, nel primo caso, anche se il tasso è leggermente più alto, sarà più facile per il mutuatario rimborsare questi 14.736 rubli in 5 anni piuttosto che in un'unica soluzione.

Quali indicatori influenzano l’importo del credito o del prestito?

  • Pagamenti in base al prestito.
  • Pagamento degli interessi.
  • Pagamenti che includono commissioni (una tantum e mensili).
  • Pagamento per servizi di carte di credito.
  • Pagamenti a terzi previsti dal contratto di prestito.
  • Pagamenti assicurativi (obbligatori e volontari).

Esistono anche indicatori che non influiscono sull'importo del prestito:

  • Pagamenti non previsti dal contratto, ma richiesti dalla legge federale (ad esempio, pagamenti per la registrazione delle garanzie).
  • Sanzioni per ritardato pagamento.
  • Pagamenti, il cui pagamento dipende dal cliente stesso (commissione per il servizio di una carta non utilizzata).
  • Pagamenti per l'assicurazione della proprietà collaterale.

Alcune banche, per il proprio arricchimento, addebitano commissioni aggiuntive non previste dalla legge:

  • Pagamento per il mantenimento del conto di prestito.
  • Pagamento per l'estinzione anticipata di un prestito.

Hai il diritto di contattare Rospotrebnadzor se la banca ti richiede il pagamento per queste commissioni. Il pagamento in eccesso delle commissioni che potrebbero verificarsi dopo la conclusione del contratto non dovrebbe in nessun caso essere preso in considerazione nel calcolo dell'importo finale:

  • Commissione per il rimborso anticipato del prestito.
  • Commissione per superamento dei limiti di scoperto.
  • Commissione per l'emissione di estratti conto.
  • Commissioni per regolamenti o transazioni in una valuta diversa da quella utilizzata nel conto corrente.
  • Commissione per prelevare fondi dagli sportelli bancomat di altre banche.
  • Commissioni di interruzione.
  • Commissione per la riemissione della carta.
  • Tassa per l'inserimento nella stop list.

Riassumendo possiamo dire che non dovresti incolpare la banca per averti addebitato una “commissione non necessaria”. Innanzitutto, ogni unità aggiuntiva di pagamento in eccesso è indicata nel contratto; può essere nascosta, ma è lì. In secondo luogo, anche se la banca mette di fronte al cliente il fatto di un enorme pagamento in eccesso, il mutuatario ha il diritto di rifiutare; questa è una sua decisione.

Per non cadere nelle mosse fraudolente della banca (per esempio, ti hanno parlato dell'assicurazione, ne hanno tenuto conto nel calcolo del costo finale del prestito, ma non ti hanno detto che è volontario e puoi rifiutarlo), tu è sufficiente avere conoscenze economiche di base e possedere un'intelligenza finanziaria di livello iniziale, altrimenti le banche trarranno vantaggio dalla tua mancanza di illuminazione.

Molte banche, e anche i normali siti di prestito, forniscono uno speciale calcolatore online che calcolerà il costo del prestito in conformità con i termini del contratto di prestito.

Non molto tempo fa è entrata in vigore la legge federale n. 353, che obbliga le organizzazioni finanziarie a divulgare informazioni sul cosiddetto "Costo totale del prestito (prestito)" (di seguito - FCC).
In questo articolo (che, in linea di principio, si applica solo ai lavoratori del settore finanziario), vorrei fare un esempio di calcolo del PSC. Forse sarà utile a qualcuno.

Importante! Non molto tempo fa i legislatori hanno apportato modifiche alla formula, che entrerà in vigore solo il 1 settembre 2014. Tutto quanto riportato di seguito è adatto solo alla nuova formula. L'articolo descrive esclusivamente l'implementazione tecnica del calcolo del PSC in conformità con la legge.

Ancora più importante! Tutte le informazioni seguenti sono rilevanti nel caso in cui il prestito viene emesso in UN UNICO pagamento, ad es. il mutuatario riceve i fondi una volta e i rimborsi avvengono secondo un programma di pagamento predeterminato. Questa opzione copre il 99% dei prestiti erogati (le carte di credito non contano).

In realtà, ecco la bestia stessa:

Comprendiamo il significato dei termini

L'UCS è definito come il prodotto di 3 quantità: i, NBP e il numero 100. Analizziamo i termini e le designazioni utilizzate:
  1. Cos'è la BP (periodo base)
    BP ai sensi di un contratto di credito (prestito) al consumo è un intervallo di tempo standard che si verifica con la massima frequenza nel programma di pagamento ai sensi di un contratto di credito (prestito) al consumo. Se il programma di pagamento nell'ambito di un contratto di credito al consumo (prestito) non contiene intervalli di tempo tra i pagamenti di durata inferiore a un anno o uguale a un anno, il BP è di un anno.
    In effetti, BP è l'intervallo di tempo più comune tra i pagamenti. Se nel calendario dei pagamenti non sono presenti intervalli di tempo ricorrenti e la Banca di Russia non stabilisce una procedura diversa, il periodo base viene riconosciuto come un intervallo di tempo che rappresenta la media aritmetica di tutti i periodi, arrotondata all'intervallo di tempo standard più vicino. Un intervallo di tempo standard è un giorno, un mese, un anno, nonché un certo numero di giorni o mesi di durata non superiore a un anno. In questo modo puoi determinare la tua pressione sanguigna. Se i pagamenti sono mensili, allora BP=365/12~=30
  2. Cos'è l'NBP (numero di periodi base in un anno solare)
    La definizione nella legge è molto vaga, ma a quanto ho capito, è il numero di periodi base che “rientrano” in un anno solare, vale a dire:
    • Per un piano di pagamento standard con pagamenti mensili: NBP = 12
    • Pagamenti trimestrali: NBP=4
    • Pagamenti una volta all'anno o meno: NBP=1
    • Se il programma di pagamento è complicato: ad esempio, all'inizio ci sono 2 pagamenti una volta al trimestre, quindi 6 pagamenti una volta al mese, quindi 3 pagamenti una volta al giorno, quindi il periodo base è 1 mese. E NBP=12 (12 BP per anno solare).
  3. Cos'è i (tasso di interesse del periodo base espresso in forma decimale)
    Questo è impossibile da capire (almeno per me). Forse c'è qualche significato nella definizione del numero i, ma non è possibile coglierlo intuitivamente. Vedremo come contare i nella prossima sezione.

Come contare i

Lasciamo per tentativi successivi la comprensione del significato “fisico” del numero i, e diamogli la seguente definizione:
Il numero i viene calcolato risolvendo la seguente equazione:
Dove:
  • m è il numero di flussi di cassa, che è uguale al numero di pagamenti nel programma di pagamento più uno (un altro pagamento deriva dal primo pagamento: l'emissione di un prestito).
  • DP k – la dimensione del k-esimo flusso di cassa (emissione di prestiti con un segno “meno”, rendimenti con un segno “più”).
  • Q k - il numero di periodi base completi dal momento in cui viene emesso il prestito al k-esimo flusso di cassa. Q k può essere calcolato utilizzando la formula:
    Q a =piano[ (DP a -DP 1)/BP ], dove
    • DP k – data del kesimo flusso di cassa,
    • DP 1 – data del primo flusso di cassa (ovvero data di emissione),
    • BP – periodo del periodo base,
    • floor – arrotondando per difetto al numero intero più vicino.
  • E a - qui scriveremo immediatamente la formula in modo che il tuo cervello non esploda dalla formulazione della legge:
    E k =mod[ (da DP a -DP 1) /BP ]/BP, dove mod è il resto della divisione

Algoritmo per il calcolo dell'UCS

Dati di input: due array. La chiave è il numero del flusso di cassa, i valori sono le date di pagamento e l'importo del pagamento.
Dati di output: valore UCS (numero).
Procedura di calcolo:
  1. Calcoliamo l'NBP (numero di periodi base). Il numero di periodi base: quanti di questi periodi "rientreranno" in 365 giorni, ad es. BBP=pavimento[ 365/BP ].
  2. Per ogni k-esimo pagamento, calcoliamo DP k, Q k, E k.
  3. Utilizzando metodi di calcolo approssimativi, calcoliamo i esattamente fino a due cifre decimali.
  4. Moltiplicare NBP*i*100.

Codice!

Esiste una soluzione già pronta in Javascript, oltre che in VBA (ci sarà anche un file Excel per i calcoli).

Perché VBA ed Excel?

Se all'improvviso ti scoppia un incendio e il 1 settembre 2014 non funziona nulla, la cosa più ragionevole è inviare un foglio di calcolo Excel ai luoghi in cui vengono conclusi i contratti, in modo da poter calcolare inizialmente il PSC almeno in questo modo.


Gli esempi prendono un programma per un prestito di 100.000 rubli per 3 mesi ad un tasso del 12% annuo. Data di emissione - 1 settembre 2014:
Soluzione JavaScript

codice

funzione psk() ( //dati di input - date di pagamento var date = [ new Date(2014, 8, 01), new Date(2014, 9, 01), new Date(2014, 10, 01), new Date(2014 , 11, 01)]; //dati di input - importi dei pagamenti var sum = [-100000, 34002.21, 34002.21, 34002.21 ]; var m = date.length; // numero di pagamenti // Imposta il periodo base bp bp=30 ; //Contiamo il numero di periodi base in un anno: var cbp = Math.round(365/bp); //riempiamo l'array con il numero di giorni dalla data di emissione alla data del kesimo pagamento var days = ; per (k = 0; k< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) ( x_m = x; x = 0; per (k = 0; k< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) ( i = i - s; ) //calcola l'UCS var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000; //visualizza l'avviso PSC("PSK = " + psk + " %"); )

Demo su jsfiddle: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

Soluzione in VBA+excel

Codice

La colonna A, a partire dalla 2a riga, contiene le date dei flussi di cassa.
La colonna B, a partire dalla 2a riga, contiene gli importi dei flussi di cassa.
Sub psk() Dim date() Colonne("A:A").Seleziona date() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) Colonne("B:B").Seleziona summa = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m As Integer m = UBound(date) bp = 30 cbp = Round(365 / bp) ReDim Giorni(m) For k = 2 To m Giorni(k) = date(k) - date(2) Next ReDim e(m) ReDim q(m) For k = 2 To m q(k) = Giorni(k) \ bp e(k) = (Giorni(k) Mod bp) / bp Next i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0.000001 Do While x > 0 x_m = x x = 0 For k = 2 To m x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) Next i = i + s Ciclo Se x > x_m Allora i = i - s End If psk = Round(i * cbp, 5) Cells(3, 7).Valore = psk End Sub

Come hai già visto, confrontare i prestiti è un'impresa piuttosto laboriosa e dispendiosa in termini di tempo. Inoltre, per confrontare le condizioni, ad esempio, sui mutui ipotecari di diverse banche, è necessario avere una conoscenza abbastanza buona non solo dei prestiti, ma anche dell'assicurazione, ed essere anche un buon avvocato. Per semplificare la procedura, la Banca Centrale Russa ha introdotto il concetto di “costo totale del credito” (in precedenza era stato introdotto il concetto di “tasso di interesse effettivo”). Per i depositi è possibile utilizzare il concetto del costo totale del deposito.

Formula per il calcolo del costo totale del prestito

come segue:

  • d i - data dell'i-esimo pagamento;
  • d 0 - data del pagamento iniziale - è la data di trasferimento dei fondi al mutuatario;
  • n - numero di pagamenti;
  • DP i - l'importo dell'i-esimo pagamento ai sensi del contratto di prestito. i pagamenti multidirezionali si riflettono con diversi segni matematici. Pertanto, il pagamento dei fondi del prestito al mutuatario si riflette con un segno meno, la restituzione dei fondi e i pagamenti delle commissioni si riflettono con un segno positivo;
  • PSK: il costo totale del prestito, espresso in% annuo

Nel determinare il costo totale del prestito, tutti i pagamenti relativi all'emissione del prestito (commissione per l'emissione, esame della domanda, ecc.) si riflettono nel pagamento iniziale.

Cosa è compreso nel calcolo del costo totale del prestito:

1. Pagamenti esattamente noti ai sensi del contratto di prestito, che sono pagamenti relativi alla conclusione e all'esecuzione del contratto di prestito:

    rimborsare la quota capitale del prestito;

    sul pagamento degli interessi sul prestito;

    spese e commissioni per la stesura di un contratto di prestito, l'esame di una richiesta di prestito, l'emissione di fondi di prestito, l'apertura e il mantenimento di un conto;

    commissioni per regolamento contante e servizi operativi

    se il pagamento viene effettuato su un prestito su una carta bancaria - commissioni per l'emissione e la manutenzione annuale delle carte di credito

2. Pagamenti a terzi, se l'obbligo di pagare tali pagamenti deriva dalla conclusione di un contratto di prestito

  • assicurazione di beni immobili o veicoli
  • pagamenti a studi notarili e notai
  • valutazione degli immobili dati in garanzia

Il calcolo dell'intero costo del prestito non comprende

    pagamenti da parte del mutuatario che non derivano dal contratto di prestito, ma dai requisiti della legislazione russa. Ad esempio, per richiedere un prestito auto, si tratterà di un'assicurazione r.c. auto obbligatoria, che dovrà essere stipulata in ogni caso;

    pagamenti relativi al mancato rispetto da parte del mutuatario dei termini del contratto di prestito. Ad esempio, ritardi nei pagamenti;

    i pagamenti del mutuatario sul prestito, che dipendono dalla decisione del mutuatario o dal suo comportamento. Ad esempio, una commissione per il rimborso anticipato, una commissione per la ricezione di fondi in contanti, una commissione per fornire informazioni sullo stato del debito.

Se il contratto di prestito prevede diversi tipi di ratei di prestito a seconda della decisione del mutuatario, il calcolo dell’intero importo del prestito viene calcolato in base all’importo massimo possibile del prestito (limite di scoperto), alla durata del prestito e alla parità di pagamenti previsti dal contratto di prestito.

Esempio di calcolo:

Condizioni di prestito di base:

data Pagamento di interessi Pagamento principale Commissioni e altri pagamenti Resto
debito alla fine
mesi
01.01.2011 - 50 000,00
31.01.2011 833,33 4 166,67 1 500,00 45 833,33
28.02.2011 763,89 4 166,67 500,00 41 666,67
31.03.2011 694,44 4 166,67 500,00 37 500,00
30.04.2011 625,00 4 166,67 500,00 33 333,33
31.05.2011 555,56 4 166,67 500,00 29 166,67
30.06.2011 486,11 4 166,67 500,00 25 000,00
31.07.2011 416,67 4 166,67 500,00 20 833,33
31.08.2011 347,22 4 166,67 500,00 16 666,67
30.09.2011 277,78 4 166,67 500,00 12 500,00
31.10.2011 208,33 4 166,67 500,00 8 333,33
30.11.2011 138,89 4 166,67 500,00 4 166,67
31.12.2011 69,44 4 166,67 500,00 0,00
Totale 5 416,67 50 000,00 7 000,00 0,00

In questo esempio, il costo totale del prestito era 55,49 %

Come puoi vedere, il costo totale del prestito può differire notevolmente dal tasso di interesse indicato e pubblicizzato dalla banca. Inoltre, non deve essere confuso con un concetto come un aumento del costo di un prestito, che dipende in gran parte non dal tasso di interesse, ma dalla durata del prestito.

L’intero costo del prestito è abbastanza difficile da calcolare utilizzando una calcolatrice, ma Excel può essere di grande aiuto nel calcolarlo. Nei fogli di calcolo, questo calcolo viene implementato utilizzando la funzione IRR (tasso di rendimento interno). Se hai bisogno di confrontare diversi programmi, scarica