حساب التكلفة الكاملة للقروض الاستهلاكية. كيف يتم تشكيل السعر الحقيقي للقرض

عند اختيار القرض، يدرس المقترض منتجات القروض لعدد من البنوك ويهتم بالعروض الترويجية لمؤسسات الائتمان التي تقدم أسعار فائدة منخفضة على القروض. لكن قلة من الناس يعرفون ذلك

ما هي التكلفة الإجمالية للقرض؟

التكلفة الإجمالية للقرض (FLC) هي المبلغ الذي سيدفعه العميل فعليًا للبنك مقابل استخدام الأموال، وهو السعر الحقيقي للقرض.

لم تظهر ممارسة الكشف عن السعر الحقيقي للقرض المصرفي في روسيا على الفور، ولكن بعد عدة سنوات من سوء التفاهم الغاضب بين مؤسسات الائتمان والمقترضين. من الناحية النفسية، يبدو سعر القرض بنسبة 11٪ سنويًا لمدة 15 عامًا جذابًا، ولكن في النهاية، خلال فترة السداد بأكملها، سيتعين عليك دفع ضعف المبلغ الذي تم أخذه. ومما زاد الأمر تعقيدًا كثرة العمولات بالنسبة المئوية والمبلغ الثابت. تم احتساب بعض الفوائد على المبلغ المتبقي، والبعض الآخر على مبلغ القرض الأصلي. في مثل هذه الحالة، من المستحيل تحديد التكلفة الحقيقية لقرض مصرفي دون حسابات معقدة.

يتم التعبير عن PSC بـ٪، ولكنه لا يتطابق مع سعر الفائدة السنوي بموجب العقد. يحدث هذا لأن السعر، بالإضافة إلى الفائدة، قد يشمل دفعات مقابل:

• لمعالجة الطلب والتحقق من بيانات المقترض؛
• لتسجيل والحفاظ على حساب الائتمان؛
• لإصدار البطاقات المصرفية بموجب اتفاقية القرض؛
• للعمليات في عملية معالجة القرض والحفاظ عليه ؛
• تكلفة التأمين، إذا كان إبرام عقد التأمين شرطاً من شروط البنك لإصدار القرض، أو تحديد مقدار أسعاره وعمولاته؛
• نفقات العميل الأخرى المرتبطة مباشرة بإصدار قرض مصرفي، بما في ذلك المدفوعات الإلزامية لأطراف ثالثة.

يجب حساب التكلفة الكاملة للقرض قبل الحصول عليه، لأن... شروط الإقراض معروفة مسبقا.

من المهم أن نعتبر أن قائمة النفقات المدرجة في CSC ليست لا نهاية لها. ولا يمكن توسيعها بالقياس، في رأي أحد أطراف الصفقة أو بقرار من أي أشخاص ومنظمات أخرى.

في الاتحاد الروسي، دخل قانون "الائتمان الاستهلاكي (القرض)" حيز التنفيذ منذ عام 2013. في العام التالي، 2014، أصبحت صيغة حساب التكلفة الكاملة للقرض إلزامية للبنوك (سنتحدث عنها أدناه).

لم يتم تضمين ما يلي في PSK:

• نفقات المقترض لا تتم وفقا لشروط القرض، ولكن بناء على المتطلبات القانونية. وقد ينطبق هذا أيضًا على أنواع معينة من التأمين.
• العقوبات والتكاليف الإضافية المرتبطة بانتهاك نظام الدفع.
• التكاليف الإضافية لخدمة القرض والتي تكون نتيجة لاختيار العميل. ومن الأمثلة على ذلك زيادة فترة سداد القرض، مما يستلزم إعادة حساب إجمالي مبلغ الفائدة.
• أنواع مختلفة من العمولات والمدفوعات الإضافية لطرق معينة لسداد القرض: نقدًا، من خلال محطات البنوك الأخرى، باستخدام أنظمة الدفع الخاصة بطرف ثالث.
• رسوم نقل الأموال على البطاقة المصرفية الصادرة بموجب اتفاقية القرض.

ويترتب على ذلك أن التكلفة الكاملة للقرض لا تساوي بالضرورة المبلغ الذي سيدفعه المقترض فعليًا للمقرض. لأن أثناء عملية السداد، من الممكن القيام بما يلي:

• التأخير في السداد أو السداد المبكر. بالنسبة للأول، يتم فرض عقوبة، والثاني يعد بإعادة حساب الفائدة وتخفيض التكلفة الإجمالية للقرض أو العقوبات، إذا تم النص على ذلك في الاتفاقية.
• التغييرات في شروط سداد القرض. وهذا الاحتمال غالبا ما يكون محددا في العقد، ولكن حدوثه يرتبط بظروف خارجية.

قد تؤثر هذه الظروف وغيرها على المبلغ المدفوع فعليًا من قبل المقترض. أما إذا كانت التغييرات وقت الحصول على القرض غير معروفة، أو أن حدوثها لا يعتمد على المقرض، فلن يتم تضمينها في التكلفة الإجمالية للقرض.

ومن المهم معرفة التكلفة الكاملة للقرض مقدمًا، حتى قبل الحصول عليه. إذا قام البنك بإخفاء معلومات حول هذا الأمر، فيجب إعلان بطلان المعاملة، وإنهاء اتفاقية القرض، وإعادة الأموال التي أنفقها العميل إليه.

بالنسبة لمتلقي القروض المصرفية، يجب أن تكون قيمة التكلفة الإجمالية للقرض، وليس سعر الفائدة، هي المعيار لتقييم ومقارنة منتجات القروض المختلفة.

كيفية حساب التكلفة الإجمالية للقرض؟

تتم عملية حساب السعر الحقيقي للقرض باستخدام صيغ معقدة، والتي تستغرق وقتًا طويلاً بالنسبة للمستهلك العادي وليس من الضروري تعلمها. ومع ذلك، فمن المفيد أن نفهم كيف يحدث هذا الحساب.

أولاً، دعونا نوضح أن جميع الدفعات بموجب القرض يتم حسابها باستخدام صيغها الخاصة. يتم احتساب الفائدة الرئيسية والعمولات والمدفوعات الأخرى بشكل منفصل (اعتمادًا على شروط الاتفاقية - على المبلغ الأولي أو على الرصيد غير المدفوع). ثم يتم إضافة جميع الأرقام الناتجة لتكوين السعر الإجمالي للقرض.

ستساعدك الصيغ أدناه لحساب تكلفة القرض في معرفة الدفعات، وليس المبلغ الأصلي الذي يتم من خلاله حساب الفائدة والقيم النسبية الأخرى.

تبدو الصيغ الحسابية الأولى كما يلي:

PSK = ط × NBP × 100؛

هنا PSC هي التكلفة الإجمالية للقرض؛ NBP – عدد فترات الأساس؛ ط - سعر الفائدة في فترة الأساس. تشير فترة الأساس إلى الفترة الفاصلة بين سداد أقساط القرض الإلزامية.

هذه المعادلة واردة في نص قانون "الائتمان الاستهلاكي (القرض)" ويتم تطبيقها.

الجزء العلوي من الكسر، بالأحرف DK، هو مبلغ دفعة محددة. إذا تم تقديمه إلى البنك، فسيتم قبول المبلغ بعلامة إيجابية، إذا كان قرضا - بعلامة سلبية. تحتوي الشريحة الثانية على قيمة الدفعة لكامل فترة الأساس، والشريحة الأولى تحسب الدفعة لجزء من الفترة. يتم تلخيص جميع النتائج التي تم الحصول عليها وتساوي في النهاية 0. مما يعني تساوي التدفقات النقدية التي يتلقاها البنك ويدفعها المقترض. نادرًا ما تستخدم هذه المعادلة في العمليات الحسابية بالقلم والورق. يعد حساب UCS أكثر ملاءمة عن طريق استبدال البيانات في جدول Excel بالصيغ التي تم إدخالها بالفعل.

ستساعدك الصيغة المبسطة لحساب تكلفة القرض على إجراء الحساب الخاص بك:

ويتم حسابها على النحو التالي:

• مجموع جميع دفعات القرض (S) مقسوم على المبلغ المستلم من البنك (S0)؛
• يتم طرح واحد من نتيجة القسمة؛
• يتم تقسيم الرقم الناتج على n - عدد سنوات سداد القرض، وضربه في 100.

يتم تقديم القيمة النهائية كنسبة مئوية. يمكنك مقارنتها بسعر الفائدة الرئيسي ومعرفة مقدار الدفع الزائد الإضافي.

مثال لحساب UCS

لنحسب التكلفة الإجمالية للقرض البالغة مليون روبل لمدة عامين بفائدة 10٪ سنويًا وبعمولة إضافية قدرها 12 ألفًا سنويًا. نوع المدفوعات - المعاش السنوي، أي. حصص متساوية في جميع الفترات.

وسيكون جدول الدفع على النحو التالي:

	الدفع الشهري	بالمبلغ الرئيسي	مدفوعات الفائدة	عمولة	المبلغ المتبقي

إجمالي دفعة القرض هو 1 مليون 131 ألف 478 روبل 32 كوبيل. دعونا ندرج هذا الرقم في الصيغة المبسطة:

((1 131 478,32/1 000 000)-1)/2*100 = 6,57%.

وبلغت التكلفة الإجمالية للقرض ما يزيد قليلا عن 6 ونصف في المئة سنويا، أي. 13.15% لمدة سنتين.

لماذا لا يبدو هذا مثل المعدل المعلن وهو 10٪ سنويًا؟

لأنه تم استحقاق الفائدة فقط على مبلغ الرصيد غير المدفوع، ولكن كانت هناك عمولة مفروضة على مبلغ القرض الأصلي.

يوضح هذا المثال البسيط مدى اختلاف الواقع عما يبدو مفهومًا قبل الحساب.

كيفية حساب تكلفة القرض عبر الإنترنت؟

إن حساب التكلفة الكاملة للقرض باستخدام صيغة عامة (وليست مبسطة) يدويًا يمكن أن يكون تمرينًا طويلًا جدًا في الرياضيات. إضاعة الوقت هنا مضمون، وخطر الأخطاء مرتفع جدًا. ولكن من دواعي سرور المستخدمين أن الإنترنت تقدم عددًا لا بأس به من البرامج التي تحتوي بالفعل على جميع الصيغ اللازمة لإجراء العمليات الحسابية، وكل ما يتبقى هو وضع بياناتك في النماذج المناسبة.

في ممارسة البحث عن قرض، ستكون الآلات الحاسبة مفيدة بشكل خاص مع القدرة على اختيار القرض الذي يلبي معايير محددة، مع وظيفة البحث عن قرض بالمبلغ المطلوب وبسعر فائدة مناسب. هنا مثال جيد لهذه الآلة الحاسبة.

1,292 مشاهدة

أولا، القليل من النظرية. وفقًا لتوجيهات البنك المركزي الروسي بتاريخ 13 مايو 2008 رقم 2008-U، يتعين على البنوك إجراء الحساب (ترد الصيغة في نفس المستند) وتزويد العميل بمعلومات حول PSK قبل التوقيع على اتفاقية القرض .

ماذا تخبر المعلمة مثل UCS العميل؟ في الواقع، كل الملح موجود بالفعل في الاسم. هذه هي التكلفة الكاملة للقرض.

وهذا هو، معرفة PSC، يمكن للعميل تقدير مقدار القرض من بنك معين سيكلفه فعليا. المعلمة مهمة لأن كثير من الناس يهتمون فقط بسعر الفائدة، مما يجعله معيار الاختيار الرئيسي. ومن بين مجموعة متنوعة من برامج الائتمان والبنوك، يمكن أن تساعدك PSK حقًا في فهم المؤسسة التي من الأفضل الاتصال بها.

ما الذي يتضمنه PSC وما هي إجراءات الحساب؟

كيف توفر هذه المعلمة مثل هذه المعلومات للعميل؟ نظرًا لأن قيمة PSC تشمل مدفوعات المقترض بموجب الاتفاقية. أولئك. - تكاليف العميل.

في حالة بطاقات الائتمان، هذه التكاليف هي:

• المدفوعات لسداد مبلغ القرض؛
• إصدار البطاقة وصيانتها؛
• العمولات الأخرى (كشوفات الحساب، برامج التأمين، إلخ)؛
• دفع الفائدة.

في هذه الحالة، عند حساب UCS، لا يتم أخذ ما يلي بعين الاعتبار:

• الغرامات المحتملة لعدم امتثال العميل لشروط العقد؛
• عقوبات السحب على المكشوف غير المصرح به؛
• عمولات معاملات الصرف الأجنبي؛
• لجنة تعليق العمليات؛
• التحويلات إلى حساب الأموال من المنظمات الأخرى؛
• الدفع مقابل الحصول على (وكذلك سداد) القرض نقدًا.

وفقًا للتوجيه، يجب على البنك إرسال المعلومات حول التكلفة الكاملة للقرض، بالإضافة إلى المبالغ وقائمة المدفوعات المدرجة وغير المدرجة في الحساب، إلى المقترض مباشرة في اتفاقية القرض أو في ملحق لـ هو - هي.

كما ترون، كل شيء مشروط للغاية. وإذا كان من الممكن في حالة الرهون العقارية أو القروض الاستهلاكية حساب PSC بأكبر قدر ممكن من الدقة، فإن القيام بذلك باستخدام بطاقات الائتمان، مع مراعاة حد الائتمان المتجدد وفترة السماح، أمر صعب للغاية.

لذلك، عند حساب PSC لبطاقات الائتمان، تستخدم البنوك الحد الأقصى لمدة القرض الممكنة (اقرأ - فترة صلاحية البطاقة)، ​​والحد الأقصى المحتمل للائتمان، وسداد الديون بأجزاء متساوية (اقرأ - الحد الأدنى للدفع الشهري).

بكل بساطة، من المفترض أنه بعد حصوله على بطاقة ائتمان لمدة عامين، على سبيل المثال، بحد أقصى 100000 روبل، يستخدم العميل المبلغ بالكامل على الفور ويسدد القرض لمدة عامين بالكامل وفقًا لشروط الاتفاقية، على سبيل المثال، الحد الأدنى للدفعة الشهرية 10٪ بالإضافة إلى الفائدة.

توفر بعض البنوك (على سبيل المثال، Alfa-Bank) للعملاء قيمتين PSC. يتم حساب واحد منهم كما هو مبين أعلاه. وفي حالة أخرى، يعتبر أن العميل يقع ضمن فترة السماح.

نقطة مثيرة للاهتمام . حتى لو كان لديك صيانة سنوية مجانية للبطاقة، فإنك تستوفي دائمًا فترة السماح ولا توجد رسوم على الإطلاق على بطاقة الائتمان، فسيظل PSC، كقاعدة عامة، أعلى من سعر الفائدة. وذلك لأن الحساب يشمل دخل البنك الذي يحصل عليه من استخدام الأموال الموجودة في الحساب. نعم، لا يمكن بأي حال من الأحوال أن تعزى هذه الأموال إلى مصاريف قرض العميل، ولكن مع ذلك، يتم أخذها في الاعتبار عند حساب PSC.

بالإضافة إلى ذلك، فإن الموافقة المسبقة عن علم ستكون دائمًا أعلى من سعر الفائدة الاسمي، حيث يتم استخدام طريقة الفائدة المركبة عند حساب الموافقة المسبقة عن علم (والفائدة البسيطة عند حساب المعدل الاسمي).

معلمة غامضة للغاية. على سبيل المثال، يقول بنك Sudostroitelny على موقعه على الإنترنت أن PSK لا علاقة له بالتكاليف الحقيقية للعميل، ويظهر المزيد من دخل البنك من التعاون مع العميل. وأن هذه المعلمة لا تظهر دائمًا بشكل موضوعي التكلفة الحقيقية للقرض بالنسبة للعميل.

بعد النظر في النظرية، يمكننا أخيرا إعطاء الصيغة:

د ط - تاريخ الدفع المقابل؛

د 0 - تاريخ الدفعة الأولى (يتزامن مع يوم إصدار الأموال للعميل)؛

ن - عدد الدفعات؛

DP i - مبلغ الدفع وفقًا للاتفاقية؛

PSK - التكلفة الإجمالية للقرض (٪ سنويا).

ومن ناحية القلب، يحتاج 99.9% من العملاء إلى هذه الصيغة تمامًا كما يحتاج بيل جيتس إلى المساعدة المالية للبطالة. وبدون الحصول على المعرفة الرياضية والمصرفية المناسبة، لن يكون من الممكن استخدام الصيغة والتحقق من البنك بهذه الطريقة.

أمثلة يو سي إس

دعنا ننتقل إلى الممارسة.

لقد أسعد Raiffeisenbank الجميع أكثر من غيره:

تعاملت هذه المؤسسة مع مسألة حساب PSC بكل جدية. قام البنك بإنشاء 4 جداول توضح للعميل بشكل شامل قيمة مركز الدفع لمختلف البطاقات والشروط.

يمكنك عرض الجداول على موقع Raiffeisenbank. بعد فتح المصفوفة، نرى نمطًا مثيرًا للاهتمام: كلما زاد الحد الأقصى لمبلغ الحد الأقصى، انخفضت قيمة UCS. على سبيل المثال، إذا كنت تأخذ 15-20 ألف روبل. على بطاقة "كاش" (بدون تأمين، نسبة الائتمان 24%)، فيكون إجمالي تكلفة القرض 41.4%. إذا كان الحد من 800 ألف إلى 1 مليون روبل، فسيكون PSK أقل بكثير - 27.1٪ فقط.

يُظهر بنك رينيسانس كابيتال أيضًا اهتمامًا بالعملاء:

تتم الإشارة إلى قيمة UCS في تعريفات بطاقات الائتمان. دعونا نجري مقارنة لتوضيح الفرق بين الموافقة المسبقة عن علم وسعر الفائدة الاسمي.

نفتح خطة التعريفة "TP 17" - بطاقة الائتمان الذهبية. معدل الفائدة 18٪ (الدفع مقابل السلع والخدمات) و 24٪ (السحب النقدي)، الخدمة سنويًا 3600 روبل، فترة السماح - 55 يومًا، الحد الأقصى - 500000 روبل. يظهر الحساب أن PSC سيكون من 1 إلى 21/29%.

إليك مثال من Banca Intesa:

البطاقة الذهبية، المبلغ - 100000 روبل، سعر الفائدة - 25٪، الصيانة - 3000 روبل. في السنة. ونتيجة لهذا الحساب، تبلغ نسبة PSC 33.5%.

في الختام، تجدر الإشارة إلى أنه في بعض الأحيان تكون قيمة UCS مفيدة حقًا ويمكن أن تجعل اختيار العميل أسهل. لذلك، لا ينبغي عليك شطب هذه المعلمة بالكامل.

لقد حصلت على قرض وأخبرك المُقرض بسعر الفائدة. من أجل سلامتك، قمت بحساب المبلغ التقريبي للمدفوعات الزائدة والمدفوعات الشهرية، لكن هذه الأرقام لم تتفق مع تلك المنصوص عليها في العقد. لماذا؟ خلاصة القول هي أن سعر الفائدة فقط هو الذي يُكتب بأحرف كبيرة في العقد، ولكن تتم الإشارة إلى الشروط الإضافية في الملاحظات أو الحواشي الموجودة أسفل الصفحة (على سبيل المثال، رسوم القرض، والتأمين، وما إلى ذلك). لذلك، من أجل توفير أموالك، تحتاج إلى توضيح كل بند من بنود العقد.

وبالتالي فإن التكلفة الإجمالية للقرض هي أهم مؤشر يجب على المقترض التركيز عليه عند اختيار نوع القرض. ولكن بسبب جهله بهذه المسألة، يعتمد العميل فقط على سعر الفائدة، دون الأخذ بعين الاعتبار المؤشرات الأخرى. ونتيجة لذلك، يحصل المقترض على قرض "بدون فوائد" على أموال بمعدل يصل إلى 80٪. ولهذا السبب، يزداد عدد التأخير، ويلوم العملاء المصرفيين، على الرغم من أنهم هم أنفسهم المسؤولون عن عدم اهتمامهم. سنحاول في هذه المقالة أن نفهم ما هي التكلفة الكاملة للقرض وما هي مكوناته الرئيسية.

تفاصيل القرض

يتم التعبير عن التكلفة الإجمالية للقرض كنسبة مئوية سنويًا وتظهر المبلغ النهائي للدفعة الزائدة لاستخدام القرض. في السابق، كان لهذا المصطلح اسم مختلف - "سعر الفائدة الفعلي". لكنها لم تكن مطلوبة، لأن المقترضين كانوا يساوونها بسعر الفائدة العادي.

السؤال الذي يطرح نفسه: لماذا لا يمكن أن يؤخذ كل شيء في الاعتبار بسعر واحد، بما في ذلك العمولة والتأمين. الجواب يكمن على السطح. البنك هو نفس المتجر الذي تكون فيه البضائع عبارة عن بطاقات مصرفية وقروض وودائع. وإخفاء المبلغ الحقيقي للمدفوعات الزائدة تحت "التفاصيل الدقيقة" هو مجرد حيلة تسويقية لجذب العملاء. اتضح أن المصرفيين لا يكذبون علينا، بل يلتزمون الصمت بشأن التفاصيل، لذلك من الضروري التركيز على كل ملاحظة وبند في العقد.

إذا حصلت على قرض من مؤسسات التمويل الأصغر، فسوف تتفاجأ، لأنها لا تخفي أو تخفي رسومًا إضافية في العقود، كما تفعل البنوك الأخرى. إنهم ببساطة لا يملكون هذه الفائدة الإضافية، لأن معدل الدفع الزائد في حد ذاته يتجاوز الحدود المعقولة. ستدفع مبلغًا ثابتًا، لكن بشرط أن تكون دافعًا محترمًا، وإلا سيتم فرض غرامات وفوائد عليك.

وفقا للقانون، الذي دخل حيز التنفيذ في سبتمبر من هذا العام، يتعين على كل بنك حساب التكلفة الكاملة لقرض المستهلك وإبلاغ المؤشر إلى البنك المركزي للاتحاد الروسي. يتم تقديم قروض البنك المركزي للبنوك العادية وفقًا لنظام مختلف يختلف بشكل كبير عن القروض الاستهلاكية.

كيفية حساب؟

ويمكن الحصول على القيمة من خلال جمع العمولة المستحقة بالكامل (لمرة واحدة ودورية)، ومبلغ سعر الفائدة السنوي المستحق، وبالتالي مبلغ القرض. لفهم كيفية إجراء الحساب، دعونا نعطي مثالا. يتقدم العميل إلى البنك بطلب قرض بمبلغ 200000 روبل روسي. لمدة 24 شهراً بفائدة 15% سنوياً. عمولة إصدار الأموال هي 2% و 1.5% للخدمات التشغيلية. لنحدد مقدار الفائدة الأساسية وهي 31 ألف روبل. (المبلغ محدد في العقد). عمولة إصدار القرض هي 4 آلاف روبل. (200000*2%)، وللخدمات التشغيلية 3465 روبل.

وبالتالي، فإن إجمالي مبلغ القرض هو: 200000+31000+4000+3465=238465 (روب)

يوضح المثال أن حساب القرض ليس بهذه الصعوبة، ولكن لتبسيط العمليات، تم إنشاء العديد من حاسبات القروض. هناك بنوك تدرج أيضًا الأرباح المفقودة في مبلغ القرض، أي الأموال التي كان من الممكن الحصول عليها من خلال استثمار محتمل. يساعد حساب مبلغ القرض بالكامل على مقارنة وتحليل البرامج المختلفة تمامًا. هنا مثال:

وكما نرى من المثال، على الرغم من أن سعر الفائدة أقل، إلا أن إجمالي مبالغ المدفوعات الزائدة متساوية. وذلك بسبب العمولة المضافة (الدفع لمرة واحدة). السؤال الذي يطرح نفسه، ما هو العرض الأكثر ربحية؟ بالطبع، الأول، على الرغم من أن المعدل أعلى قليلاً، سيكون من الأسهل على المقترض سداد هذه الـ 14736 روبل على مدى 5 سنوات بدلاً من دفعة واحدة.

ما هي المؤشرات التي تؤثر على مبلغ الائتمان أو القرض؟

• المدفوعات على أساس القرض.
• مدفوعات الفائدة.
• المدفوعات التي تشمل العمولة (مرة واحدة وشهرية).
• الدفع مقابل خدمات بطاقات الائتمان.
• المدفوعات لأطراف ثالثة المنصوص عليها في اتفاقية القرض.
• مدفوعات التأمين (الإلزامية والطوعية).

هناك أيضًا مؤشرات لا تؤثر على مبلغ القرض:

• المدفوعات غير منصوص عليها في العقد، ولكن يتعين دفعها بموجب القانون الفيدرالي (على سبيل المثال، مدفوعات تسجيل الضمانات).
• عقوبات التأخر في السداد.
• المدفوعات التي يعتمد دفعها على العميل نفسه (رسوم خدمة البطاقة غير المستخدمة).
• مدفوعات التأمين على الممتلكات الجانبية.

تفرض بعض البنوك، من أجل إثرائها، رسومًا إضافية غير منصوص عليها في القانون:

• الدفع لصيانة حساب القرض.
• الدفع للسداد المبكر للقرض.

لديك الحق في الاتصال بـ Rospotrebnadzor إذا طلب البنك منك الدفع مقابل هذه العمولات. لا ينبغي بأي حال من الأحوال أن تؤخذ في الاعتبار الدفع الزائد للعمولات التي قد تنشأ بعد إبرام العقد عند حساب المبلغ النهائي:

• رسوم السداد المبكر للقرض.
• رسوم تجاوز حدود السحب على المكشوف.
• رسوم إصدار كشوفات الحساب.
• رسوم التسويات أو المعاملات بعملة غير تلك المستخدمة في الحساب الجاري.
• رسوم سحب الأموال من أجهزة الصراف الآلي التابعة للبنوك الأخرى.
• رسوم الانقطاع.
• رسوم إعادة إصدار البطاقة.
• رسوم الإدراج في قائمة الإيقاف.

لتلخيص ذلك، يمكننا القول أنه لا ينبغي عليك إلقاء اللوم على البنك لأنه فرض عليك "عمولة غير ضرورية". أولاً، كل وحدة إضافية من المدفوعات الزائدة مذكورة في العقد، وقد تكون مخفية، ولكنها موجودة. ثانيًا، حتى لو واجه البنك العميل بحقيقة دفع مبالغ زائدة ضخمة، يحق للمقترض أن يرفض، وهذا قراره الخاص.

لكي لا تقع في فخ التحركات الاحتيالية التي يقوم بها البنك (على سبيل المثال، أخبروك عن التأمين، وأخذوه في الاعتبار عند حساب التكلفة النهائية للقرض، لكنهم لم يخبروك أنه طوعي ويمكنك رفضه)، عليك كل ما تحتاجه هو أن يكون لديك معرفة اقتصادية أساسية وأن يكون لديك مستوى أولي من الذكاء المالي، وإلا ستستفيد البنوك من افتقارك إلى التنوير.

توفر العديد من البنوك، وحتى مواقع الإقراض العادية، آلة حاسبة خاصة عبر الإنترنت تقوم بحساب تكلفة القرض الخاص بك وفقًا لشروط اتفاقية القرض الخاص بك.

منذ وقت ليس ببعيد، دخل القانون الاتحادي رقم 353 حيز التنفيذ، والذي يلزم المنظمات المالية بالكشف عن معلومات حول ما يسمى "التكلفة الكاملة للقرض (القرض)" (فيما يلي - لجنة الاتصالات الفيدرالية).
في هذه المقالة (والتي، من حيث المبدأ، تنطبق فقط على العاملين في القطاع المالي)، أود أن أعطي مثالاً لحساب PSC. ربما سيكون مفيدًا لشخص ما.

مهم!منذ وقت ليس ببعيد، أجرى المشرعون تغييرات على الصيغة، والتي تدخل حيز التنفيذ فقط في 1 سبتمبر 2014. كل ما هو مذكور أدناه مناسب فقط للصيغة الجديدة. تصف المقالة حصريًا التنفيذ الفني لحساب PSC وفقًا للقانون.

حتى أكثر أهمية!جميع المعلومات الواردة أدناه ذات صلة بالحالة التي يتم فيها إصدار القرض دفعة واحدة، أي. يتلقى المقترض الأموال مرة واحدة، ويتم السداد وفقًا لجدول سداد محدد مسبقًا. يغطي هذا الخيار 99% من القروض الصادرة (بطاقات الائتمان لا تحتسب).

في الواقع، هذا هو الوحش نفسه:

نحن نفهم معنى المصطلحات

يتم تعريف UCS على أنه منتج 3 كميات - i، NBP والرقم 100. دعونا نحلل المصطلحات والتسميات المستخدمة:

1. ما هي BP (فترة الأساس)

   BP بموجب اتفاقية الائتمان (القرض) الاستهلاكي هي فترة زمنية قياسية تحدث بأكبر تكرار في جدول الدفع بموجب اتفاقية الائتمان (القرض) الاستهلاكي. إذا كان جدول الدفع بموجب اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) لا يحتوي على فترات زمنية بين الدفعات التي تدوم أقل من سنة واحدة أو تساوي سنة واحدة، فإن BP هي سنة واحدة.
   في الواقع، BP هو الفاصل الزمني الأكثر شيوعًا بين الدفعات. إذا لم تكن هناك فترات زمنية متكررة في جدول الدفع ولم يتم إنشاء إجراء مختلف من قبل بنك روسيا، يتم التعرف على فترة الأساس كفاصل زمني يمثل المتوسط ​​الحسابي لجميع الفترات، مقربًا إلى أقرب فاصل زمني قياسي. الفاصل الزمني القياسي هو يوم أو شهر أو سنة، بالإضافة إلى عدد معين من الأيام أو الأشهر، لا تتجاوز مدته سنة واحدة. بهذه الطريقة يمكنك تحديد ضغط الدم لديك. إذا كانت الدفعات شهرية، فإن BP=365/12~=30

2. ما هو NBP (عدد فترات الأساس في السنة التقويمية)

   التعريف في القانون غامض للغاية، لكن كما أفهمه هو عدد فترات الأساس التي "تناسب" سنة تقويمية واحدة، أي:
   • بالنسبة لجدول الدفع القياسي مع الدفعات الشهرية: NBP = 12
   • الدفعات ربع السنوية: NBP=4
   • المدفوعات مرة واحدة في السنة أو أقل: NBP=1
   • إذا كان جدول الدفع صعبًا: على سبيل المثال، في البداية هناك دفعتين مرة واحدة كل ثلاثة أشهر، ثم 6 دفعات مرة واحدة في الشهر، ثم 3 دفعات مرة واحدة يوميًا، وتكون فترة الأساس شهرًا واحدًا. و NBP = 12 (12 BP لكل سنة تقويمية).

3. ما هو i (سعر الفائدة لفترة الأساس معبرا عنه في شكل عشري)

   هذا أمر مستحيل أن أفهم (على الأقل بالنسبة لي). ربما هناك بعض المعنى في تعريف الرقم i، لكن لا يمكن فهم هذا المعنى بشكل حدسي. سننظر في كيفية حساب i في القسم التالي.

كيفية العد أنا

ولنترك لمحاولات لاحقة لفهم المعنى “المادي” للرقم i، ونعطيه التعريف التالي:
يتم حساب الرقم i عن طريق حل المعادلة التالية:
أين:

• م هو عدد التدفقات النقدية، وهو ما يساوي عدد الدفعات في جدول الدفع بالإضافة إلى دفعة واحدة (دفعة أخرى تنشأ من الدفعة الأولى - إصدار القرض).
• DP k - حجم التدفق النقدي k-th (إصدار القرض بعلامة "ناقص"، يعود بعلامة "زائد").
• س ك - عدد فترات الأساس الكاملة من لحظة إصدار القرض إلى التدفق النقدي ك. يمكن حساب Q k باستخدام الصيغة:
  Q إلى =floor[ (DP to -DP 1)/BP ]، حيث
  • DP k - تاريخ التدفق النقدي k،
  • DP 1 - تاريخ التدفق النقدي الأول (أي تاريخ الإصدار)،
  • BP – فترة فترة الأساس،
  • الكلمة - التقريب إلى أقرب رقم صحيح.
• E to - هنا سنكتب الصيغة على الفور حتى لا ينفجر دماغك من الصياغة الموجودة في القانون:
  E k =mod[ (DP to -DP 1) /BP ]/BP، حيث mod هو باقي القسمة

خوارزمية لحساب UCS

بيانات الإدخال: صفيفين. المفتاح هو رقم التدفق النقدي، والقيم هي تواريخ الدفع ومبلغ السداد.
بيانات الإخراج: قيمة UCS (الرقم).

إجراء الحساب:

1. نحن نحسب NBP (عدد فترات الأساس). عدد فترات الأساس - كم عدد هذه الفترات التي "تناسب" 365 يومًا، أي. BBP=الأرضية[365/BP].
2. لكل دفعة k، نحسب DP k، Q k، E k.
3. باستخدام طرق الحساب التقريبية، نقوم بحساب i بالضبط بما يصل إلى منزلتين عشريتين.
4. اضرب NBP*i*100.

شفرة!

يوجد حل جاهز في جافا سكريبت، وكذلك في VBA (سيكون هناك ملف Excel للحسابات).

لماذا VBA وExcel؟

إذا اندلع حريق فجأة ولن يعمل شيء في 1 سبتمبر 2014، فإن الشيء الأكثر منطقية هو إرسال جدول بيانات Excel إلى الأماكن التي يتم فيها إبرام العقود، حتى تتمكن من حساب PSC بهذه الطريقة على الأقل في البداية.

تأخذ الأمثلة جدولاً زمنيًا للحصول على قرض بقيمة 100000 روبل لمدة 3 أشهر بمعدل 12٪ سنويًا. تاريخ الإصدار - 1 سبتمبر 2014:

حل جافا سكريبت

شفرة

وظيفة psk () ( // بيانات الإدخال - تواريخ الدفع varتواريخ = [ تاريخ جديد (2014، 8، 01)، تاريخ جديد (2014، 9، 01)، تاريخ جديد (2014، 10، 01)، تاريخ جديد (2014) , 11, 01)]; // بيانات الإدخال - مبالغ الدفع var sum = [-100000, 34002.21, 34002.21, 34002.21 ]; var m = Dates.length // عدد الدفعات // تعيين فترة الأساس bp=30 / نحسب عدد فترات الأساس في السنة: var cbp = Math.round(365 / bp); // املأ المصفوفة بعدد الأيام من تاريخ الإصدار إلى تاريخ الدفع kth vardays = ل (ك = 0؛ ك)< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) ( x_m = x; x = 0; لـ (k = 0; k< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) ( i = i - s; ) // احسب UCS var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000; // عرض تنبيه PSC ("PSK = " + psk + " %")؛ )

العرض التوضيحي على jsfiddle: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

الحل في VBA+excel

شفرة

يحتوي العمود أ، بدءًا من السطر الثاني، على تواريخ التدفقات النقدية.
يحتوي العمود B، بدءًا من السطر الثاني، على مبالغ التدفقات النقدية.
Sub psk() Dim date() Columns("A:A").Select date() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) Columns("B:B").Select summa = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m As Integer m = UBound(dates) bp = 30 cbp = Round(365 / bp) أيام ReDim(m) لـ k = 2 إلى m أيام(k) = تواريخ(k) - تواريخ(2) التالي ReDim e(m) ReDim q(m) لـ k = 2 إلى m q(k) = Days(k) \ bp e(k) = (Days(k) Mod bp) / bp Next i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0.000001 افعل بينما x > 0 x_m = x x = 0 لـ k = 2 إلى m x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) التالي i = i + s حلقة إذا x > x_m ثم i = i - s End إذا psk = Round(i * cbp, 5) Cells(3, 7).Value = psk End Sub

كما رأيت بالفعل، فإن مقارنة القروض هي مهمة كثيفة العمالة وتستغرق وقتًا طويلاً. بالإضافة إلى ذلك، من أجل مقارنة الشروط، على سبيل المثال، بشأن قروض الرهن العقاري من البنوك المختلفة، يجب أن يكون لديك فهم جيد إلى حد ما ليس فقط للإقراض، ولكن أيضًا للتأمين، وكذلك أن تكون محاميًا جيدًا. لتبسيط الإجراء، قدم البنك المركزي الروسي مفهوم "التكلفة الكاملة للائتمان" (تم تقديم مفهوم "سعر الفائدة الفعلي" سابقًا). بالنسبة للودائع، يمكن استخدام مفهوم التكلفة الإجمالية للوديعة.

صيغة لحساب التكلفة الإجمالية للقرض

على النحو التالي:

• د أنا - تاريخ الدفعة الأولى؛
• د 0 - تاريخ الدفع الأولي - هو تاريخ تحويل الأموال إلى المقترض؛
• ن - عدد الدفعات؛
• DP i - مبلغ الدفعة الأولى بموجب اتفاقية القرض. تنعكس المدفوعات متعددة الاتجاهات بعلامات رياضية مختلفة. وبالتالي، فإن سداد أموال القرض للمقترض ينعكس بعلامة ناقص، وينعكس رد الأموال ومدفوعات العمولات بعلامة إيجابية؛
• PSK - التكلفة الإجمالية للقرض، تنعكس في٪ سنويا

عند تحديد التكلفة الكاملة للقرض، تنعكس في الدفعة الأولية جميع الدفعات المتعلقة بإصدار القرض (عمولة الإصدار، النظر في الطلب، وما إلى ذلك).

ما الذي يشمله حساب التكلفة الإجمالية للقرض:

1. المدفوعات المعروفة بالضبط بموجب اتفاقية القرض، وهي المدفوعات المتعلقة بإبرام وتنفيذ اتفاقية القرض:

لسداد المبلغ الأصلي للقرض؛

عند دفع الفائدة على القرض؛

الرسوم والعمولات لإبرام اتفاقية القرض، والنظر في طلب القرض، وإصدار أموال القرض، وفتح الحساب والحفاظ عليه؛

عمولات التسوية النقدية والخدمات التشغيلية

إذا تم السداد على قرض ببطاقة مصرفية - رسوم الإصدار والخدمة السنوية لبطاقات الائتمان

2. المدفوعات لأطراف ثالثة، إذا كان الالتزام بدفع هذه المدفوعات ينشأ من إبرام اتفاقية القرض

• التأمين على العقارات أو المركبات
• المدفوعات إلى مكاتب كاتب العدل وكتاب العدل
• تقييم الممتلكات المرهونة كضمان

لا يشمل حساب التكلفة الكاملة للقرض

المدفوعات من قبل المقترض والتي لا تنشأ من اتفاقية القرض، ولكن من متطلبات التشريع الروسي. على سبيل المثال، لتقديم طلب للحصول على قرض سيارة، سيكون هذا تأمينًا إلزاميًا على مسؤولية المركبات، والذي يجب إبرامه في أي حال؛

المدفوعات المتعلقة بفشل المقترض في الالتزام بشروط اتفاقية القرض. على سبيل المثال، التأخر في السداد؛

أقساط المقترض على القرض والتي تعتمد على قرار المقترض أو على سلوكه. على سبيل المثال، عمولة السداد المبكر، عمولة استلام الأموال نقدا، رسوم تقديم معلومات حول حالة الديون.

إذا كانت اتفاقية القرض تنص على أنواع مختلفة من استحقاقات القرض اعتمادًا على قرار المقترض، فسيتم حساب مبلغ القرض الكامل بناءً على الحد الأقصى لمبلغ القرض المحتمل (حد السحب على المكشوف)، ومدة القرض، والدفعات المتساوية بموجب اتفاقية القرض.

مثال الحساب:

شروط القرض الأساسية:

تاريخ	دفع الفائدة	الدفعة الرئيسية	العمولات والمدفوعات الأخرى	بقية الديون في النهاية شهور
01.01.2011		- 50 000,00
31.01.2011	833,33	4 166,67	1 500,00	45 833,33
28.02.2011	763,89	4 166,67	500,00	41 666,67
31.03.2011	694,44	4 166,67	500,00	37 500,00
30.04.2011	625,00	4 166,67	500,00	33 333,33
31.05.2011	555,56	4 166,67	500,00	29 166,67
30.06.2011	486,11	4 166,67	500,00	25 000,00
31.07.2011	416,67	4 166,67	500,00	20 833,33
31.08.2011	347,22	4 166,67	500,00	16 666,67
30.09.2011	277,78	4 166,67	500,00	12 500,00
31.10.2011	208,33	4 166,67	500,00	8 333,33
30.11.2011	138,89	4 166,67	500,00	4 166,67
31.12.2011	69,44	4 166,67	500,00	0,00
المجموع	5 416,67	50 000,00	7 000,00	0,00

في هذا المثال، كانت التكلفة الإجمالية للقرض 55,49 %

كما ترون، قد تختلف التكلفة الإجمالية للقرض بشكل كبير عن سعر الفائدة المعلن والمعلن عنه من قبل البنك. بالإضافة إلى ذلك، لا ينبغي الخلط بينه وبين هذا المفهوم كزيادة في تكلفة القرض، والذي يعتمد إلى حد كبير على سعر الفائدة، ولكن من مدة القرض.

من الصعب جدًا حساب التكلفة الكاملة للقرض باستخدام الآلة الحاسبة، لكن برنامج Excel يمكن أن يساعد كثيرًا في حسابها. في جداول البيانات، يتم تنفيذ هذا الحساب باستخدام وظيفة IRR (معدل العائد الداخلي). إذا كنت بحاجة إلى مقارنة عدة برامج، قم بتنزيلها