Calculul costului total al creditelor de consum. Cum se formează prețul real al unui împrumut

Atunci când alege un împrumut, împrumutatul studiază produsele de împrumut ale unui număr de bănci și acordă atenție promoțiilor instituțiilor de credit care oferă dobânzi scăzute la împrumuturi. Dar puțini oameni știu asta

Care este costul total al creditului?

Costul total al împrumutului (FLC) este suma pe care clientul o va plăti efectiv băncii pentru utilizarea fondurilor, prețul real al împrumutului.

Practica dezvăluirii prețului real al unui împrumut bancar nu a apărut imediat în Rusia, ci după câțiva ani de neînțelegeri indignate între instituțiile de credit și debitori. Din punct de vedere psihologic, prețul unui credit de 11% pe an pe 15 ani pare atractiv, dar până la urmă, pe toată perioada de rambursare, va trebui să plătești de două ori mai mult decât a fost luat. Treaba s-a complicat și mai mult de abundența de comisioane, procentuale și cu o sumă fixă. Unele dobânzi au fost calculate pe suma soldului, iar altele pe suma inițială a împrumutului. Într-o astfel de situație, este imposibil să se determine costul real al unui împrumut bancar fără calcule complexe.

PSC este exprimat în %, dar nu coincide cu rata anuală a dobânzii din contract. Acest lucru se întâmplă deoarece prețul, pe lângă dobândă, poate include plăți pentru:

  • pentru procesarea cererii și verificarea datelor împrumutatului;
  • pentru înregistrarea și menținerea unui cont de credit;
  • pentru emiterea de carduri bancare în baza unui contract de împrumut;
  • pentru operațiuni în proces de procesare și menținere a unui credit;
  • costul asigurării, dacă încheierea unui contract de asigurare este o condiție a băncii pentru acordarea unui împrumut, sau determină valoarea ratelor și comisiilor aferente acestuia;
  • alte cheltuieli ale clientului direct legate de emiterea unui împrumut bancar, inclusiv plăți obligatorii către terți.

Costul integral al împrumutului trebuie calculat înainte de a-l primi, deoarece... condițiile de împrumut sunt cunoscute dinainte.

Este important de luat în considerare că lista cheltuielilor incluse în CSC nu este nesfârșită. Nu poate fi extins prin analogie, în opinia uneia dintre părțile la tranzacție sau prin decizia oricărei alte persoane și organizații.

În Federația Rusă, legea „Cu privire la creditul de consum (împrumut)” este în vigoare din 2013. În anul următor, 2014, o formulă de calcul a costului total al unui împrumut a devenit obligatorie pentru bănci (vom vorbi despre asta mai jos).

Următoarele nu sunt incluse în PSC:

  • Cheltuielile împrumutatului efectuate nu conform condițiilor împrumutului, ci în baza cerințelor legale. Acest lucru se poate aplica și anumitor tipuri de asigurări.
  • Penalități și costuri suplimentare asociate cu încălcarea disciplinei de plată.
  • Costuri suplimentare pentru deservirea împrumutului, care sunt o consecință a alegerii clientului. Un exemplu este o creștere a perioadei de rambursare a creditului, care presupune o recalculare a sumei totale a dobânzii.
  • Diverse tipuri de comisioane și plăți suplimentare pentru anumite modalități de rambursare a creditului: în numerar, prin terminale ale altor bănci, folosind sisteme de plată de la terți.
  • Comision pentru mișcarea fondurilor pe un card bancar emis în baza unui contract de împrumut.

Rezultă că costul integral al împrumutului nu este neapărat egal cu suma pe care împrumutatul o va plăti de fapt creditorului. Deoarece În timpul procesului de rambursare sunt posibile următoarele:

  • Întârzieri la plăți sau rambursare anticipată. Pentru primul se percepe o penalitate, al doilea promite o recalculare a dobânzii și o reducere a costului total al creditului sau penalităților, dacă acest lucru este prevăzut în contract.
  • Modificări ale condițiilor de rambursare a creditului. Această posibilitate este adesea specificată în contract, dar apariția ei este legată de circumstanțe externe.

Aceste și alte circumstanțe pot afecta suma plătită efectiv de către împrumutat. Dar dacă modificările la momentul primirii împrumutului nu sunt cunoscute sau apariția lor nu depinde de creditor, atunci acestea nu vor fi incluse în costul total al împrumutului.

Este important ca costul integral al creditului să fie cunoscut din timp, chiar înainte de a-l primi. În cazul în care banca ascunde informații despre acest lucru, tranzacția trebuie declarată nevalidă, contractul de împrumut trebuie reziliat, iar fondurile cheltuite de client trebuie returnate acestuia.

Pentru beneficiarii de împrumuturi bancare, valoarea costului total al împrumutului, și nu rata dobânzii, ar trebui să fie criteriul de evaluare și comparare a diferitelor produse de împrumut.

Cum se calculează costul total al împrumutului?

Procesul de calcul al prețului real al unui împrumut are loc folosind formule complexe, care pentru consumatorul mediu durează mult timp și nu sunt necesare pentru a le învăța. Cu toate acestea, este util să înțelegeți cum are loc acest calcul.

În primul rând, să clarificăm că toate plățile din împrumut sunt calculate folosind propriile formule. Dobânda principală, comisioanele și alte plăți sunt calculate separat (în funcție de termenii acordului - pe suma inițială sau pe soldul neachitat). Apoi toate cifrele rezultate sunt însumate pentru a forma prețul total al împrumutului.

Formulele de mai jos pentru calcularea costului unui împrumut vă vor ajuta să aflați plățile, și nu suma principală din care se calculează dobânda și alte valori relative.

Prima dintre formulele de calcul arată astfel:

PSK = i x NBP x 100;

aici PSC este costul total al creditului; NBP – numărul perioadelor de bază; i – rata dobânzii în perioada de bază. Perioada de bază se referă la perioada dintre efectuarea plăților obligatorii ale împrumutului.

Această ecuație este dată în textul legii „Cu privire la creditul de consum (împrumut)” și se aplică.


Partea superioară a fracției, cu literele DK, este suma unei anumite plăți. Dacă se face la bancă, atunci suma este acceptată cu semn pozitiv, dacă este un împrumut - cu semn negativ. Al doilea paranteză conține valoarea plății pentru întreaga perioadă de bază, prima paranteză calculează plata pentru o parte a perioadei. Toate rezultatele obtinute sunt insumate si in final egale cu 0. Ceea ce inseamna egalitatea fluxurilor de numerar primite de banca si platite de imprumut. Această ecuație este rar folosită pentru calcule cu pix și hârtie. Este mai convenabil să calculați UCS prin înlocuirea datelor într-un tabel Excel cu formule deja introduse.

O formulă simplificată pentru calcularea costului unui împrumut vă va ajuta să vă faceți propriul calcul:


Se calculeaza astfel:

  • suma tuturor plăților creditului (S) se împarte la suma primită de la bancă (S0);
  • se scade unul din rezultatul diviziunii;
  • numărul rezultat este împărțit la n - numărul de ani pentru rambursarea împrumutului și înmulțit cu 100.

Valoarea finală este prezentată ca procent. O puteți compara cu dobânda principală și puteți afla suma plății suplimentare suplimentare.

Exemplu de calcul UCS

Să calculăm costul total al împrumutului de 1 milion de ruble timp de 2 ani, la 10% pe an și cu un comision suplimentar de 12 mii pe an. Tipul plăților – anuitate, de ex. cote egale în toate perioadele.

Programul de plată va fi următorul:

plata lunara

prin suma principală

plăți de dobânzi

comision

Sold neachitat

Plata totală a împrumutului este de 1 milion 131 mii 478 de ruble 32 de copeici. Să inserăm această cifră în formula simplificată:

((1 131 478,32/1 000 000)-1)/2*100 = 6,57%.

Costul total al împrumutului a fost de puțin peste 6 procente și jumătate pe an, adică. 13,15% timp de doi ani.

De ce nu seamănă cu rata declarată de 10% pe an?

Pentru că s-a acumulat dobândă doar pentru suma soldului neplătit, dar s-a perceput un comision pentru suma inițială a împrumutului.

Acest exemplu simplu arată cât de mult diferă realitatea de ceea ce pare de înțeles înainte de calcul.

Cum se calculează online costul unui împrumut?

Calcularea costului total al unui împrumut folosind o formulă generală (mai degrabă decât o formulă simplificată) manual poate fi un exercițiu foarte lung de matematică. Pierderea timpului aici este garantată, iar riscul de erori este foarte mare. Dar, spre bucuria utilizatorilor, Internetul oferă destul de multe programe care au deja toate formulele necesare calculelor și nu mai rămâne decât să-ți pui datele în formele corespunzătoare.

În practica căutării unui împrumut, calculatoarele vor fi deosebit de utile cu posibilitatea de a selecta un împrumut care satisface parametri specificați, cu funcția de căutare a unui împrumut pentru suma necesară și cu o rată a dobânzii adecvată. Iată un exemplu bun de astfel de calculator.

1.292 de vizualizări

În primul rând, o mică teorie. Conform Directivei Băncii Centrale a Rusiei din 13 mai 2008 nr. 2008-U, băncile sunt obligate să calculeze (formula este dată în același document) și să furnizeze clientului informații despre PSK înainte de a semna contractul de împrumut .

Ce îi spune clientului un parametru precum UCS? De fapt, toată sarea este deja în nume. Acesta este costul total al împrumutului.

Adică, cunoscând PSC, clientul poate estima cât îl va costa de fapt un împrumut de la o anumită bancă. Parametrul este important deoarece Mulți oameni acordă atenție doar ratei dobânzii, ceea ce o face principalul criteriu de selecție. Și dintre toată varietatea de programe de credit și bănci, PSK vă poate ajuta cu adevărat să înțelegeți ce instituție este mai profitabilă să contactați.

Ce este inclus în PSC și care este procedura de calcul?

Cum oferă acest parametru astfel de informații clientului? Datorită faptului că valoarea PSC include plățile împrumutatului conform contractului. Acestea. - costurile clientului.

În cazul cardurilor de credit, aceste costuri sunt:

  • Plăți pentru rambursarea sumei împrumutului;
  • Eliberarea și întreținerea cardului;
  • Alte comisioane (deconturi, programe de asigurare etc.);
  • Plata dobânzii.

În acest caz, la calcularea UCS, nu sunt luate în considerare următoarele:

  • Amenzi posibile pentru nerespectarea de către client a termenilor contractului;
  • Penalități pentru descoperirea de cont neautorizată;
  • Comisioane pentru tranzacții valutare;
  • Comisia pentru suspendarea operațiunilor;
  • Transferuri în contul de fonduri de la alte organizații;
  • Plata pentru obținerea (precum și rambursarea) unui împrumut în numerar.

Conform Directivei, informațiile despre costul integral al împrumutului, precum și sumele și lista plăților incluse și neincluse în calcul, trebuie comunicate de către bancă împrumutatului direct în contractul de împrumut sau într-o anexă la aceasta.

După cum puteți vedea, totul este foarte condiționat. Și dacă în cazul creditelor ipotecare sau al împrumuturilor de consum este posibil să se calculeze PSC cât mai exact posibil, atunci a face acest lucru cu cardurile de credit, ținând cont de linia de credit revolving și perioada de grație, este destul de dificil.

Prin urmare, atunci când calculează PSC pentru cardurile de credit, băncile folosesc termenul maxim posibil de împrumut (citește - perioada de valabilitate a cardului), limita maximă posibilă de credit, rambursarea datoriei în părți egale (citește - plata minimă lunară).

Pentru a spune simplu, se presupune că, după ce a primit un card de credit timp de 2 ani, de exemplu, cu o limită de 100.000 de ruble, clientul utilizează imediat întreaga sumă și rambursează împrumutul pentru toți cei 2 ani conform condițiilor acordul, efectuând, de exemplu, o plată lunară minimă de 10% plus dobândă.

Unele bănci (de exemplu, Alfa-Bank) oferă clienților 2 valori PSC. Una dintre ele este calculată așa cum este indicat mai sus. In alt caz, se considera ca clientul se incadreaza in perioada de gratie.

Interesant punct . Chiar dacă ai întreținerea anuală gratuită a cardului, îndeplinești întotdeauna perioada de grație și nu există comisioane deloc pe un card de credit, atunci PSC va fi totuși, de regulă, mai mare decât rata dobânzii. Acest lucru se datorează faptului că calculul include veniturile băncii, pe care le primește din utilizarea fondurilor din cont. Da, aceste fonduri nu pot fi în niciun fel atribuite cheltuielilor cu împrumuturile clienților, dar, totuși, sunt luate în considerare la calcularea PSC.

În plus, PIC va fi aproape întotdeauna mai mare decât rata nominală a dobânzii, deoarece metoda dobânzii compuse este utilizată la calcularea PIC (și dobânda simplă la calcularea ratei nominale).

Un parametru extrem de ambiguu. Sudostroitelny Bank, de exemplu, spune pe site-ul său că PSK are prea puțin de-a face cu costurile reale ale clientului și arată mai mult din veniturile băncii din cooperarea cu clientul. Și că acest parametru nu arată întotdeauna în mod obiectiv costul real al împrumutului pentru client.

După ce luăm în considerare teoria, putem da în sfârșit formula:

d i - data plății corespunzătoare;

d 0 - data primei plăți (coincide cu ziua în care fondurile sunt emise către client);

n - numărul de plăți;

DP i - suma de plată conform contractului;

PSK - costul total al împrumutului (%, pe an).

Mâna pe inimă, 99,9% dintre clienți au nevoie de această formulă, așa cum Bill Gates are nevoie de asistență financiară pentru șomaj. Fără a avea cunoștințele corespunzătoare matematice și bancare, nu va fi posibilă utilizarea formulei și verificarea băncii în acest fel.

Exemple UCS

Să trecem la practică.

Raiffeisenbank i-a mulțumit pe toată lumea cel mai mult:

Această instituție a abordat cu toată seriozitatea problema calculării PSC-ului. Banca a creat 4 tabele care arată în mod cuprinzător clientului valoarea PSC pentru diferite carduri și condiții.

Puteți vizualiza tabelele pe site-ul Raiffeisenbank. După ce am deschis matricea, vedem un model interesant: cu cât valoarea limită maximă este mai mare, cu atât valoarea UCS va fi mai mică. De exemplu, dacă luați 15-20 de mii de ruble. pe cardul „Cash” (fără asigurare, rata creditului 24%), atunci costul total al împrumutului va fi de 41,4%. Dacă limita este de la 800 de mii la 1 milion de ruble, PSK va fi deja mult mai mică - doar 27,1%.

Renaissance Capital Bank arată, de asemenea, atenție clienților:

Valoarea UCS este indicată în tarifele pentru cardurile de credit. Să facem o comparație pentru a demonstra clar diferența dintre PIC și rata nominală a dobânzii.

Deschidem planul tarifar „TP 17” - Card de credit Gold. Rata dobânzii este de 18% (plată pentru bunuri și servicii) și 24% (retragere de numerar), serviciul pe an este de 3.600 de ruble, perioada de grație - 55 de zile, limită - 500.000 de ruble. Calculul arată că PSC va fi de la 1 la 21/29%.

Iată un exemplu dat de Banca Intesa:

Card de aur, sumă - 100.000 de ruble, rata dobânzii - 25%, serviciu - 3.000 de ruble. in an. Ca rezultat al calculului, PSC este de 33,5%.

În concluzie, este de remarcat că uneori valoarea UCS este cu adevărat utilă și poate facilita alegerea clientului. Prin urmare, nu ar trebui să anulați complet acest parametru.

Ai luat un împrumut și împrumutătorul ți-a spus rata dobânzii. Pentru siguranța dumneavoastră, ați calculat suma aproximativă a plăților în plus și a plăților lunare, dar aceste cifre nu au fost de acord cu cele menționate în contract. De ce? Concluzia este că doar rata dobânzii este scrisă cu majuscule în contract, dar condițiile suplimentare (de exemplu, comision de împrumut, asigurare etc.) sunt indicate în note sau note de subsol din partea de jos a paginii. Prin urmare, pentru a vă economisi fondurile, trebuie să clarificați fiecare clauză a contractului.

Astfel, costul total al creditului este cel mai important indicator pe care împrumutatul ar trebui să se concentreze atunci când alege tipul de credit. Cu toate acestea, din cauza necunoașterii acestei probleme, clientul se bazează doar pe rata dobânzii, fără a ține cont de alți indicatori. Drept urmare, împrumutatul unui împrumut „fără dobândă” primește bani la o rată de până la 80%. Din această cauză, numărul întârzierilor crește, clienții dau vina pe bancheri, deși ei înșiși sunt de vină pentru neatenția lor. În acest articol vom încerca să înțelegem care este costul total al unui împrumut și care sunt componentele sale principale.

Detalii despre împrumut

Costul total al împrumutului este exprimat ca procent pe an și arată suma finală a plății în exces pentru utilizarea împrumutului. Anterior, acest termen avea un alt nume - „rată efectivă a dobânzii”. Dar nu a fost la cerere, deoarece debitorii l-au echivalat cu rata dobânzii obișnuite.

Se pune întrebarea: de ce nu poate fi luat în considerare totul la o singură rată, care include atât comisionul, cât și asigurarea. Răspunsul se află la suprafață. O bancă este același magazin în care mărfurile sunt carduri bancare, împrumuturi și depozite. Iar ascunderea adevăratei sume de plată în exces sub „tipurile fine” este doar un truc de marketing pentru a atrage clienți. Se dovedește că bancherii nu ne mint, ci doar păstrează tăcerea în legătură cu detaliile, așa că este necesar să ne concentrăm asupra fiecărei note și clauze a contractului.

Dacă iei un împrumut de la organizații de microfinanțare, vei fi surprins, pentru că acestea nu ascund sau ascund comisioane suplimentare în contracte, așa cum fac alte bănci. Pur și simplu nu au această dobândă suplimentară, deoarece rata de plată în exces în sine depășește limite rezonabile. Veți plăti o sumă fixă, dar cu condiția să fiți un plătitor respectabil, în caz contrar vi se vor percepe penalități și dobânzi.

Conform legii care a intrat în vigoare în septembrie a acestui an, fiecare bancă este obligată să calculeze costul total al unui împrumut de consum și să raporteze indicatorul Băncii Centrale a Federației Ruse. Acordarea de împrumuturi Băncii Centrale către băncile obișnuite se realizează conform unei scheme diferite, care diferă semnificativ de împrumuturile de consum.

Cum se calculează?

Valoarea poate fi obținută prin însumarea întregului comision acumulat (unic și periodic), a sumei ratei dobânzii anuale acumulate și, în consecință, a sumei împrumutului. Pentru a înțelege cum se efectuează calculul, să dăm un exemplu. Un client se adresează unei bănci cu o cerere de împrumut în valoare de 200.000 RUB. timp de 24 de luni la 15% pe an. Comisionul pentru emiterea de fonduri este de 2% și 1,5% pentru serviciile operaționale. Să stabilim suma dobânzii de bază, este de 31 de mii de ruble. (suma este specificată în contract). Comisionul pentru acordarea unui împrumut este de 4 mii de ruble. (200.000*2%), iar pentru serviciile operaționale 3.465 de ruble.

Prin urmare, suma totală a creditului este: 200.000+31.000+4.000+3.465=238.465 (rub.)

Exemplul arată că calcularea unui credit nu este atât de dificilă, dar pentru a simplifica operațiunile au fost create diverse calculatoare de credit. Sunt bănci care includ și profiturile pierdute în valoarea creditului, adică fonduri care ar fi putut fi primite printr-o eventuală investiție. Calcularea sumei totale a împrumutului ajută la compararea și analizarea programelor complet diferite. Iată un exemplu:

După cum putem vedea din exemplu, deși rata dobânzii este mai mică, sumele totale ale plăților în plus sunt egale. Acest lucru se datorează comisionului adăugat (plată unică). Apare întrebarea, care ofertă este mai profitabilă? Desigur, primul, deși rata este puțin mai mare, împrumutatului va fi mai ușor să ramburseze aceste 14.736 de ruble în 5 ani, mai degrabă decât într-o singură plată forfetară.

Ce indicatori afectează valoarea creditului sau împrumutului?

  • Plăți în baza împrumutului.
  • Plăți de dobânzi.
  • Plăți care includ comision (o singură dată și lunar).
  • Plata serviciilor cu cardul de credit.
  • Plăți către terți prevăzute în contractul de împrumut.
  • Plăți de asigurări (obligatorii și voluntare).

Există, de asemenea, indicatori care nu afectează valoarea împrumutului:

  • Plăți care nu sunt prevăzute în contract, dar care trebuie plătite de legea federală (de exemplu, plăți pentru înregistrarea garanțiilor).
  • Penalitati pentru plata cu intarziere.
  • Plăți, a căror plată depinde de client însuși (taxă pentru deservirea unui card neutilizat).
  • Plăți pentru asigurarea bunurilor colaterale.

Unele bănci, pentru propria îmbogățire, percep comisioane suplimentare neprevăzute de lege:

  • Plata pentru mentinerea contului de imprumut.
  • Plata pentru rambursarea anticipată a unui împrumut.

Aveți dreptul să contactați Rospotrebnadzor dacă banca vă solicită plata acestor comisioane. Plata în exces a comisioanelor care pot apărea după încheierea contractului nu trebuie în niciun caz luată în considerare la calcularea sumei finale:

  • Comision pentru rambursarea anticipată a împrumutului.
  • Comision pentru depășirea limitelor de descoperit de cont.
  • Comision pentru emiterea extraselor de cont.
  • Taxe pentru decontări sau tranzacții într-o altă monedă decât cea utilizată în contul curent.
  • Comision pentru retragerea de fonduri de la bancomatele altor bănci.
  • Taxe de întrerupere.
  • Taxa de reemitere a cardului.
  • Taxa de includere in lista de opriri.

Pentru a rezuma, putem spune că nu ar trebui să învinovățiți banca pentru că vă percepe un „comision inutil”. În primul rând, fiecare unitate suplimentară de plată în exces este indicată în contract; poate fi ascunsă, dar există. În al doilea rând, chiar dacă banca confruntă clientul cu faptul unei plăți excesive uriașe, împrumutatul are dreptul de a refuza; aceasta este propria sa decizie.

Pentru a nu cădea în mișcările frauduloase ale băncii (de exemplu, ți-au vorbit despre asigurare, au luat-o în considerare la calcularea costului final al împrumutului, dar nu ți-au spus că este voluntar și poți refuza), tu trebuie doar să ai cunoștințe economice de bază și să ai un nivel inițial de inteligență financiară, altfel băncile vor beneficia de lipsa ta de iluminare.

Multe bănci și chiar site-uri obișnuite de creditare oferă un calculator online special care va calcula costul împrumutului în conformitate cu termenii contractului de împrumut.

Nu cu mult timp în urmă, a intrat în vigoare Legea federală nr. 353, obligând organizațiile financiare să dezvăluie informații despre așa-numitul „Costul integral al împrumutului (împrumutului)” (denumit în continuare - FCC).
În acest articol (care, în principiu, se aplică doar lucrătorilor din sectorul financiar), aș dori să dau un exemplu de calcul al PSC. Poate că va fi de folos cuiva.

Important! Nu cu mult timp în urmă, legiuitorii au făcut modificări formulei, care intră în vigoare abia de la 1 septembrie 2014. Tot ce se spune mai jos este potrivit doar pentru noua formulă. Articolul descrie exclusiv implementarea tehnică a calculării PSC în conformitate cu legea.

Chiar mai important! Toate informațiile de mai jos sunt relevante pentru cazul în care împrumutul este emis într-o SINGĂ plată, adică. împrumutatul primește fondurile o singură dată, iar rambursările au loc conform unui program de plată prestabilit. Această opțiune acoperă 99% din împrumuturile emise (cardurile de credit nu se iau în considerare).

De fapt, iată fiara însăși:

Înțelegem sensul termenilor

UCS este definit ca produsul a 3 cantități - i, NBP și numărul 100. Să analizăm termenii și denumirile folosite:
  1. Ce este BP (perioada de bază)
    BP în temeiul unui contract de credit de consum (împrumut) este un interval de timp standard care apare cu cea mai mare frecvență în programul de plată conform unui contract de credit de consum (împrumut). Dacă programul de plată conform unui contract de credit de consum (împrumut) nu conține intervale de timp între plăți cu o durată mai mică de un an sau egală cu un an, atunci BP este de un an.
    De fapt, BP este cel mai frecvent interval de timp dintre plăți. Dacă nu există intervale de timp recurente în programul de plată și nu este stabilită o procedură diferită de către Banca Rusiei, perioada de bază este recunoscută ca un interval de timp care este media aritmetică pentru toate perioadele, rotunjită la cel mai apropiat interval de timp standard. Un interval de timp standard este o zi, o lună, un an, precum și un anumit număr de zile sau luni care nu depășește un an. În acest fel vă puteți determina TA. Dacă plățile sunt lunare, atunci BP=365/12~=30
  2. Ce este NBP (numărul de perioade de bază într-un an calendaristic)
    Definiția din lege este foarte vagă, dar după cum am înțeles-o, este numărul de perioade de bază care „se încadrează” într-un an calendaristic, adică:
    • Pentru un program standard de plată cu plăți lunare: NBP = 12
    • Plăți trimestriale: NBP=4
    • Plăți o dată pe an sau mai puțin: NBP=1
    • Dacă programul de plată este complicat: de exemplu, la început sunt 2 plăți o dată pe trimestru, apoi 6 plăți o dată pe lună, apoi 3 plăți o dată pe zi, apoi perioada de bază este de 1 lună. Și NBP=12 (12 BP pe an calendaristic).
  3. Ce este i (rata dobânzii din perioada de bază exprimată în formă zecimală)
    Acest lucru este imposibil de înțeles (cel puțin pentru mine). Poate că există o anumită semnificație în definiția numărului i, dar nu este posibil să înțelegem acest sens în mod intuitiv. Ne vom uita la cum să număr eu în secțiunea următoare.

Cum să număr eu

Să lăsăm pentru încercările ulterioare de a înțelege semnificația „fizică” a numărului i și să-i dăm următoarea definiție:
Numărul i se calculează prin rezolvarea următoarei ecuații:
Unde:
  • m este numărul de fluxuri de numerar, care este egal cu numărul de plăți din programul de plată plus unu (o altă plată apare din prima plată - emiterea unui împrumut).
  • DP k – mărimea fluxului de numerar k-lea (emiterea de împrumut cu semnul „minus”, întoarcerea cu semnul „plus”).
  • Q k - numărul de perioade de bază complete de la momentul eliberării împrumutului până la al k-lea flux de numerar. Q k poate fi calculat folosind formula:
    Q to =floor[ (DP la -DP 1)/BP ], unde
    • DP k – data celui de-al-lea flux de numerar,
    • DP 1 – data primului flux de numerar (adică data emiterii),
    • BP – perioada perioadei de bază,
    • etaj – rotunjirea în jos la cel mai apropiat număr întreg.
  • E la - aici vom scrie imediat formula, astfel încât creierul să nu explodeze din formularea din lege:
    E k =mod[ (DP la -DP 1) /BP ]/BP, unde mod este restul diviziunii

Algoritm pentru calcularea UCS

Date de intrare: două matrice. Cheia este numărul fluxului de numerar, valorile sunt datele plății și suma plății.
Date de ieșire: valoarea UCS (număr).
Procedura de calcul:
  1. Calculăm NBP (numărul de perioade de bază). Numărul de perioade de bază - câte astfel de perioade se vor „încadra” în 365 de zile, adică BBP= podea[ 365/BP ].
  2. Pentru fiecare a k-a plată, calculăm DP k, Q k, E k.
  3. Folosind metode de calcul aproximative, calculăm i exact până la două zecimale.
  4. Înmulțiți NBP*i*100.

Cod!

Există o soluție gata făcută în javascript, precum și în VBA (va exista chiar și un fișier Excel pentru calcule).

De ce VBA și Excel?

Dacă dintr-o dată ai un incendiu și nimic nu va funcționa la 1 septembrie 2014, atunci cel mai rezonabil este să trimiți o foaie de calcul Excel în locurile unde se încheie contracte, astfel încât să poți calcula PSC cel puțin așa la început.


Exemplele iau un program pentru un împrumut de 100.000 de ruble timp de 3 luni la o rată de 12% pe an. Data emiterii - 1 septembrie 2014:
Soluție JavaScript

cod

funcția psk() ( // date de intrare - date de plată var date = [ data nouă (2014, 8, 01), dată nouă (2014, 9, 01), dată nouă (2014, 10, 01), dată nouă (2014) , 11, 01)]; //date de intrare - sume de plată var sum = [-100000, 34002.21, 34002.21, 34002.21 ]; var m = date.length; // numărul de plăți // Setați perioada de bază bp bp=30 ; //Numărăm numărul de perioade de bază într-un an: var cbp = Math.round(365 / bp); //completăm matricea cu numărul de zile de la data emiterii până la data celei de-a doua plăți var zile =; pentru (k = 0; k< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) ( x_m = x; x = 0; pentru (k = 0; k< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) ( i = i - s; ) //calculați UCS var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000; //afișează alertă PSC ("PSK = " + psk + " %"); )

Demo pe jsfiddle: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

Soluție în VBA+excel

Cod

Coloana A, începând cu al 2-lea rând, conține datele fluxurilor de numerar.
Coloana B, începând cu al 2-lea rând, conține sumele fluxurilor de numerar.
Sub psk() Dim date() Columns("A:A").Select date() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) Columns("B:B").Select summa = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m As Integer m = UBound(dates) bp = 30 cbp = Round(365 / bp) ReDim Days(m) Pentru k = 2 To m Days(k) = dates(k) - dates(2) Next ReDim e(m) ReDim q(m) Pentru k = 2 To m q(k) = Days(k) \ bp e(k) = (Days(k) Mod bp) / bp Next i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0.000001 Do While x > 0 x_m = x x = 0 For k = 2 La m x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) Următorul i = i + s Bucla Dacă x > x_m Atunci i = i - s End If psk = Round(i * cbp, 5) Cells(3, 7).Valoare = psk End Sub

După cum ați văzut deja, compararea împrumuturilor este o întreprindere destul de intensivă în muncă și consumatoare de timp. În plus, pentru a compara condițiile, de exemplu, pentru împrumuturile ipotecare de la diferite bănci, trebuie să aveți o înțelegere destul de bună nu numai a împrumuturilor, ci și a asigurărilor și, de asemenea, să fiți un bun avocat. Pentru a simplifica procedura, Banca Centrală a Rusiei a introdus conceptul de „cost total al creditului” (anterior a fost introdus conceptul de „rată efectivă a dobânzii”). Pentru depozite se poate folosi conceptul de cost total al depozitului.

Formula de calcul al costului total al creditului

după cum urmează:

  • d i - data plății i-a;
  • d 0 - data plății inițiale - este data transferului de fonduri către debitor;
  • n - numărul de plăți;
  • DP i - suma plății a I-a conform contractului de împrumut. plățile multidirecționale sunt reflectate cu semne matematice diferite. Astfel, plata fondurilor de împrumut către debitor este reflectată cu semnul minus, returnarea fondurilor și plățile comisioanelor sunt reflectate cu semn pozitiv;
  • PSK - costul total al împrumutului, reflectat în % pe an

La determinarea costului total al împrumutului, toate plățile aferente eliberării împrumutului (comision de emitere, luarea în considerare a cererii etc.) sunt reflectate în plata inițială.

Ce este inclus în calcularea costului total al împrumutului:

1. Plăți exact cunoscute conform contractului de împrumut, care sunt plăți legate de încheierea și executarea contractului de împrumut:

    să ramburseze principalul împrumutului;

    la plata dobânzii la împrumut;

    taxe și comisioane pentru întocmirea unui contract de împrumut, luarea în considerare a unei cereri de împrumut, emiterea fondurilor de împrumut, deschiderea și menținerea unui cont;

    comisioane pentru decontare numerar și servicii operaționale

    dacă plata se face pe un împrumut pe un card bancar - comisioane pentru emiterea și deservirea anuală a cardurilor de credit

2. Plăți către terți, dacă obligația de plată a acestor plăți decurge din încheierea unui contract de împrumut

  • asigurare de bunuri imobiliare sau vehicule
  • plăți către birouri notariale și notarii
  • evaluarea bunurilor gajate ca garanție

Calculul costului integral al creditului nu include

    plăți ale împrumutatului care nu decurg din contractul de împrumut, ci din cerințele legislației ruse. De exemplu, pentru a solicita un împrumut auto, aceasta va fi asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto, care trebuie încheiată în orice caz;

    plăți legate de nerespectarea de către împrumutat a termenilor contractului de împrumut. De exemplu, plăți întârziate;

    plățile împrumutatului asupra împrumutului, care depind de decizia împrumutatului sau de comportamentul acestuia. De exemplu, un comision pentru rambursare anticipată, un comision pentru primirea de fonduri în numerar, o taxă pentru furnizarea de informații despre starea datoriei.

Dacă contractul de împrumut prevede diferite tipuri de angajări de împrumut, în funcție de decizia împrumutatului, calculul sumei totale a împrumutului se calculează pe baza sumei maxime posibile a împrumutului (limită de overdaft), a termenului de împrumut și a plăților egale conform contractului de împrumut.

Exemplu de calcul:

Condiții de bază ale împrumutului:

Data Plata dobânzii Plata principalului Comisioane și alte plăți Rest
datoria la final
luni
01.01.2011 - 50 000,00
31.01.2011 833,33 4 166,67 1 500,00 45 833,33
28.02.2011 763,89 4 166,67 500,00 41 666,67
31.03.2011 694,44 4 166,67 500,00 37 500,00
30.04.2011 625,00 4 166,67 500,00 33 333,33
31.05.2011 555,56 4 166,67 500,00 29 166,67
30.06.2011 486,11 4 166,67 500,00 25 000,00
31.07.2011 416,67 4 166,67 500,00 20 833,33
31.08.2011 347,22 4 166,67 500,00 16 666,67
30.09.2011 277,78 4 166,67 500,00 12 500,00
31.10.2011 208,33 4 166,67 500,00 8 333,33
30.11.2011 138,89 4 166,67 500,00 4 166,67
31.12.2011 69,44 4 166,67 500,00 0,00
Total 5 416,67 50 000,00 7 000,00 0,00

În acest exemplu, costul total al împrumutului a fost 55,49 %

După cum puteți vedea, costul total al împrumutului poate diferi foarte mult de rata dobânzii declarată și anunțată de bancă. În plus, nu trebuie confundat cu un astfel de concept precum creșterea costului unui împrumut, care depinde în mare măsură nu de rata dobânzii, ci de termenul împrumutului.

Costul total al împrumutului este destul de dificil de calculat folosind un calculator, dar Excel poate fi de mare ajutor în calcularea acestuia. În foile de calcul, acest calcul este implementat folosind funcția IRR (rata internă de rentabilitate). Dacă trebuie să comparați mai multe programe, descărcați