Kalkulacja pełnego kosztu kredytu konsumenckiego. Jak kształtuje się realna cena kredytu

Wybierając kredyt, pożyczkobiorca bada produkty kredytowe wielu banków i zwraca uwagę na promocje instytucji kredytowych oferujących niskie oprocentowanie kredytów. Ale niewiele osób o tym wie

Jaki jest całkowity koszt pożyczki?

Całkowity koszt kredytu (FLC) to kwota, którą klient faktycznie zapłaci bankowi za wykorzystanie środków, czyli rzeczywista cena kredytu.

Praktyka ujawniania rzeczywistej ceny kredytu bankowego nie pojawiła się w Rosji od razu, ale po kilku latach oburzonego nieporozumienia między instytucjami kredytowymi a pożyczkobiorcami. Z psychologicznego punktu widzenia cena kredytu na poziomie 11% rocznie na 15 lat wydaje się atrakcyjna, ale ostatecznie przez cały okres spłaty trzeba będzie zapłacić dwa razy tyle, ile zostało zaciągnięte. Sprawę dodatkowo komplikowała obfitość prowizji, procentowych io stałej wysokości. Niektóre odsetki naliczono od kwoty salda, a inne od pierwotnej kwoty pożyczki. W takiej sytuacji nie da się określić realnego kosztu kredytu bankowego bez skomplikowanych obliczeń.

PSC wyrażony jest w %, ale nie pokrywa się z roczną stopą procentową określoną w umowie. Dzieje się tak dlatego, że cena oprócz odsetek może uwzględniać płatności za:

  • w celu rozpatrzenia wniosku i sprawdzenia danych pożyczkobiorcy;
  • do rejestracji i prowadzenia rachunku kredytowego;
  • o wydawanie kart bankowych w ramach umowy kredytowej;
  • za operacje w procesie przetwarzania i utrzymywania pożyczki;
  • koszt ubezpieczenia, jeżeli zawarcie umowy ubezpieczenia jest warunkiem udzielenia przez bank kredytu lub określa wysokość oprocentowania i prowizji od niego;
  • inne wydatki klienta bezpośrednio związane z udzieleniem kredytu bankowego, w tym obowiązkowe płatności na rzecz osób trzecich.

Całkowity koszt pożyczki należy obliczyć przed jej otrzymaniem, ponieważ... warunki udzielenia kredytu są znane z góry.

Należy wziąć pod uwagę, że lista wydatków ujętych w CSC nie jest nieskończona. Nie można go rozszerzać przez analogię, zdaniem jednej ze stron transakcji lub decyzją innych osób i organizacji.

W Federacji Rosyjskiej ustawa „O kredycie konsumenckim (pożyczce)” obowiązuje od 2013 roku. W kolejnym roku, 2014, wzór na obliczenie pełnego kosztu kredytu stał się obowiązkowy dla banków (o tym porozmawiamy poniżej).

Do PSC nie zaliczają się:

  • Wydatki pożyczkobiorcy poniesione nie zgodnie z warunkami pożyczki, ale w oparciu o wymogi prawne. Może to dotyczyć także niektórych rodzajów ubezpieczeń.
  • Kary i dodatkowe koszty związane z naruszeniem dyscypliny płatniczej.
  • Dodatkowe koszty obsługi kredytu, będące konsekwencją wyboru klienta. Przykładem może być wydłużenie okresu spłaty kredytu, co wiąże się z przeliczeniem całkowitej kwoty odsetek.
  • Różnego rodzaju prowizje i dopłaty za określone sposoby spłaty kredytu: gotówką, za pośrednictwem terminali innych banków, z wykorzystaniem zewnętrznych systemów płatności.
  • Opłata za przepływ środków pieniężnych na karcie bankowej wydanej na podstawie umowy kredytowej.

Wynika z tego, że całkowity koszt pożyczki niekoniecznie jest równy kwocie, jaką pożyczkobiorca faktycznie zapłaci pożyczkodawcy. Ponieważ W procesie spłaty możliwe są:

  • Opóźnienia w płatnościach lub wcześniejsza spłata. Za ten pierwszy naliczana jest kara, drugi obiecuje przeliczenie odsetek i obniżenie całkowitego kosztu kredytu lub kary, jeśli tak przewiduje umowa.
  • Zmiany warunków spłaty kredytu. Możliwość ta jest często określona w umowie, ale jej wystąpienie jest powiązane z okolicznościami zewnętrznymi.

Te i inne okoliczności mogą mieć wpływ na kwotę faktycznie płaconą przez pożyczkobiorcę. Jeśli jednak zmiany w momencie otrzymania pożyczki nie są znane lub ich wystąpienie nie jest zależne od pożyczkodawcy, wówczas nie zostaną one wliczone w całkowity koszt pożyczki.

Ważne jest, aby pełny koszt pożyczki był znany z wyprzedzeniem, jeszcze przed jej otrzymaniem. Jeżeli bank zatai informację na ten temat, należy uznać transakcję za nieważną, rozwiązać umowę kredytową, a wydane przez klienta środki zwrócić mu.

Dla odbiorców kredytów bankowych kryterium oceny i porównania poszczególnych produktów kredytowych powinna być wartość całkowitego kosztu kredytu, a nie jego oprocentowania.

Jak obliczyć całkowity koszt kredytu?

Proces wyliczania realnej ceny kredytu odbywa się za pomocą skomplikowanych wzorów, których dla przeciętnego konsumenta zajmuje dużo czasu i nie trzeba się ich uczyć. Warto jednak zrozumieć, w jaki sposób przeprowadzane są te obliczenia.

Na początek wyjaśnijmy, że wszystkie płatności w ramach kredytu obliczane są według własnych wzorów. Odsetki główne, prowizje i inne płatności naliczane są osobno (w zależności od warunków umowy – od kwoty początkowej lub od niespłaconego salda). Następnie wszystkie otrzymane liczby sumuje się, tworząc całkowitą cenę kredytu.

Poniższe wzory do obliczenia kosztu pożyczki pomogą Ci ustalić płatności, a nie kwotę główną, od której obliczane są odsetki i inne wartości względne.

Pierwszy ze wzorów obliczeniowych wygląda następująco:

PSK = ixNBPx100;

tutaj PSC to całkowity koszt pożyczki; NBP – liczba okresów bazowych; i – stopa procentowa w okresie bazowym. Okres bazowy odnosi się do okresu pomiędzy dokonaniem obowiązkowych spłat kredytu.

Równanie to podano w tekście ustawy „O kredycie konsumenckim (pożyczce)” i jest ono stosowane.


Górna część ułamka, oznaczona literami DK, to kwota konkretnej płatności. Jeśli zostanie złożony w banku, kwota zostanie przyjęta ze znakiem dodatnim, jeśli jest to pożyczka - ze znakiem ujemnym. Drugi nawias zawiera wartość wpłaty za pełny okres bazowy, w pierwszym nawiasie wyliczana jest wpłata za część okresu. Wszystkie uzyskane wyniki sumuje się i ostatecznie wynosi 0. Oznacza to równość przepływów pieniężnych otrzymywanych przez bank i płaconych przez kredytobiorcę. Równanie to jest rzadko używane do obliczeń piórem i papierem. Wygodniej jest obliczyć LUW, podstawiając dane do tabeli Excela z już wprowadzonymi formułami.

Uproszczony wzór na obliczenie kosztu kredytu pomoże Ci w dokonaniu własnych obliczeń:


Oblicza się to w następujący sposób:

  • sumę wszystkich spłat kredytu (S) dzieli się przez kwotę otrzymaną od banku (S0);
  • od wyniku dzielenia odejmuje się jeden;
  • uzyskaną liczbę dzieli się przez n – liczbę lat spłaty pożyczki i mnoży przez 100.

Ostateczna wartość jest prezentowana w procentach. Możesz porównać to z głównym oprocentowaniem i dowiedzieć się o kwotę dodatkowej nadpłaty.

Przykład obliczenia LUW

Obliczmy całkowity koszt pożyczki na 1 milion rubli na 2 lata, przy oprocentowaniu 10% rocznie i dodatkowej prowizji w wysokości 12 tysięcy rocznie. Rodzaj płatności – renta, tj. równe udziały we wszystkich okresach.

Harmonogram płatności będzie następujący:

miesięczna płatność

według kwoty głównej

płatności odsetek

zamawiać

saldo niespłacone

Całkowita spłata pożyczki wynosi 1 milion 131 tysięcy 478 rubli 32 kopiejek. Wstawmy tę liczbę do uproszczonego wzoru:

((1 131 478,32/1 000 000)-1)/2*100 = 6,57%.

Całkowity koszt kredytu wyniósł nieco ponad 6 i pół procent w skali roku, tj. 13,15% przez dwa lata.

Dlaczego nie wygląda to jak podana stawka 10% rocznie?

Ponieważ odsetki naliczane były tylko od kwoty niespłaconego salda, natomiast od pierwotnej kwoty kredytu pobierana była prowizja.

Ten prosty przykład pokazuje, jak bardzo rzeczywistość różni się od tego, co wydawało się zrozumiałe przed obliczeniami.

Jak obliczyć koszt pożyczki online?

Ręczne obliczenie pełnego kosztu pożyczki przy użyciu ogólnego (a nie uproszczonego) wzoru może być bardzo długotrwałym ćwiczeniem matematycznym. Strata czasu jest tutaj gwarantowana, a ryzyko błędów jest bardzo wysokie. Jednak ku uciesze użytkowników Internet oferuje sporo programów, które mają już wszystkie wzory potrzebne do obliczeń, a pozostaje tylko umieścić dane w odpowiednich formularzach.

W praktyce poszukiwania kredytu szczególnie przydatne będą kalkulatory z możliwością wyboru kredytu spełniającego określone parametry, z funkcją wyszukiwania kredytu na żądaną kwotę i z odpowiednim oprocentowaniem. Oto dobry przykład takiego kalkulatora.

1292 wyświetleń

Na początek trochę teorii. Zgodnie z Dyrektywą Centralnego Banku Rosji z dnia 13 maja 2008 r. Nr 2008-U banki są zobowiązane do obliczenia (wzór znajduje się w tym samym dokumencie) i przekazania klientowi informacji o PSK przed podpisaniem umowy kredytowej .

Co parametr taki jak UCS mówi klientowi? Właściwie cała sól jest już w nazwie. Jest to pełny koszt pożyczki.

Oznacza to, że znając PSC, klient może oszacować, ile faktycznie będzie go kosztować pożyczka w konkretnym banku. Parametr jest ważny, ponieważ Wiele osób zwraca uwagę wyłącznie na oprocentowanie, czyniąc je głównym kryterium wyboru. A spośród całej gamy programów kredytowych i banków PSK może naprawdę pomóc Ci zrozumieć, z którą instytucją bardziej opłaca się skontaktować.

Co obejmuje PSC i jaka jest procedura obliczeniowa?

W jaki sposób ten parametr przekazuje taką informację klientowi? Z uwagi na to, że wartość PSC obejmuje płatności kredytobiorcy wynikające z umowy. Te. - koszty klienta.

W przypadku kart kredytowych koszty te wynoszą:

  • Płatności mające na celu spłatę kwoty pożyczki;
  • Wydawanie i konserwacja kart;
  • Pozostałe prowizje (wyciągi, programy ubezpieczeniowe itp.);
  • Płatność odsetek.

W takim przypadku przy obliczaniu LUW nie są brane pod uwagę:

  • Możliwe kary pieniężne za nieprzestrzeganie przez Klienta warunków umowy;
  • Kary za nieuprawnione przekroczenie stanu konta;
  • Prowizje za transakcje walutowe;
  • Komisja ds. zawieszenia działalności;
  • Przelewy na konto środków innych organizacji;
  • Zapłata za uzyskanie (i spłatę) pożyczki w gotówce.

Zgodnie z Dyrektywą informacje o całkowitym koszcie kredytu, a także kwotach i wykazie opłat uwzględnionych i nieuwzględnionych w kalkulacji bank musi przekazać kredytobiorcy bezpośrednio w umowie kredytowej lub w załączniku do To.

Jak widać, wszystko jest bardzo warunkowe. A jeśli w przypadku kredytów hipotecznych czy konsumenckich uda się możliwie najdokładniej wyliczyć PSC, to zrobienie tego w przypadku kart kredytowych, biorąc pod uwagę linię kredytu odnawialnego i okres karencji, jest dość trudne.

Dlatego przy obliczaniu PSC dla kart kredytowych banki biorą pod uwagę maksymalny możliwy okres kredytowania (czytaj – okres ważności karty), maksymalny możliwy limit kredytowy, spłatę zadłużenia w równych częściach (czytaj – minimalną miesięczną opłatę).

W uproszczeniu zakłada się, że otrzymawszy kartę kredytową na 2 lata np. z limitem 100 000 rubli, klient od razu wykorzystuje całą kwotę i spłaca pożyczkę przez całe 2 lata zgodnie z warunkami umowę, dokonując np. minimalnej miesięcznej spłaty w wysokości 10% plus odsetki.

Niektóre banki (na przykład Alfa-Bank) udostępniają klientom 2 wartości PSC. Jeden z nich jest obliczany jak wskazano powyżej. W innym przypadku uważa się, że klientowi przypada okres karencji.

Ciekawy punkt . Nawet jeśli masz darmowe roczne utrzymanie karty, zawsze dotrzymasz okresu karencji i na karcie kredytowej nie ma żadnych opłat, to PSC i tak będzie co do zasady wyższe od oprocentowania. Dzieje się tak dlatego, że w kalkulacji uwzględniany jest dochód banku, jaki uzyskuje on z tytułu wykorzystania środków zgromadzonych na rachunku. Tak, środków tych nie można w żaden sposób przypisać do wydatków na kredyt konsumencki, niemniej jednak są one brane pod uwagę przy obliczaniu PSC.

Ponadto PIC prawie zawsze będzie wyższa od nominalnej stopy procentowej, ponieważ przy obliczaniu PIC stosowana jest metoda odsetek składanych (a przy obliczaniu stopy nominalnej odsetek prostych).

Niezwykle niejednoznaczny parametr. Przykładowo Sudostroitelny Bank na swojej stronie internetowej podaje, że PSK ma niewiele wspólnego z rzeczywistymi kosztami klienta, a pokazuje raczej dochody banku ze współpracy z klientem. I że ten parametr nie zawsze obiektywnie pokazuje realny koszt kredytu dla klienta.

Po rozważeniu teorii możemy w końcu podać wzór:

d i - data odpowiedniej płatności;

d 0 - data pierwszej wpłaty (zbiega się z dniem wydania środków klientowi);

n - liczba płatności;

DP i - kwota płatności zgodnie z umową;

PSK – całkowity koszt kredytu (% w skali roku).

Z ręką na sercu, 99,9% klientów potrzebuje tej formuły, tak jak Bill Gates potrzebuje pomocy finansowej z powodu bezrobocia. Bez odpowiedniej wiedzy matematycznej i bankowej nie będzie możliwe skorzystanie ze wzoru i sprawdzenie banku w ten sposób.

przykłady LUW

Przejdźmy do ćwiczeń.

Raiffeisenbank zadowolił wszystkich najbardziej:

Instytucja ta z całą powagą podeszła do kwestii wyliczania PSC. Bank stworzył 4 tabele, które kompleksowo pokazują klientowi wartość PSC dla różnych kart i warunków.

Tabele można zobaczyć na stronie internetowej Raiffeisenbank. Po otwarciu matrycy widzimy ciekawy wzór: im większa jest maksymalna kwota limitu, tym niższa będzie wartość UCS. Na przykład, jeśli weźmiesz 15-20 tysięcy rubli. na karcie „Gotówka” (bez ubezpieczenia, oprocentowanie kredytu 24%), wówczas całkowity koszt kredytu wyniesie 41,4%. Jeśli limit wynosi od 800 tysięcy do 1 miliona rubli, PSK będzie już znacznie mniejszy - tylko 27,1%.

Renaissance Capital Bank zwraca także uwagę na klientów:

Wartość UCS podana jest w taryfach dla kart kredytowych. Dokonajmy porównania, aby wyraźnie wykazać różnicę między PIC a nominalną stopą procentową.

Otwieramy plan taryfowy „TP 17” - Złota karta kredytowa. Oprocentowanie wynosi 18% (płatność za towary i usługi) i 24% (wypłata gotówki), roczna obsługa wynosi 3600 rubli, okres karencji - 55 dni, limit - 500 000 rubli. Z obliczeń wynika, że ​​PSC będzie wynosić od 1 do 21/29%.

Oto przykład z Banca Intesa:

Złota karta, kwota - 100 000 rubli, oprocentowanie - 25%, utrzymanie - 3000 rubli. W roku. W wyniku obliczeń PSC wynosi 33,5%.

Podsumowując, warto zaznaczyć, że czasami wartość UCS jest naprawdę przydatna i może ułatwić klientowi wybór. Dlatego nie należy całkowicie odpisywać tego parametru.

Wziąłeś pożyczkę, a pożyczkodawca podał ci stopę procentową. Dla własnego bezpieczeństwa obliczyłeś przybliżoną kwotę nadpłaty i miesięcznych płatności, ale liczby te nie zgadzały się z podanymi w umowie. Dlaczego? Konkluzja jest taka, że ​​w umowie wielkimi literami zapisana jest wyłącznie stopa procentowa, natomiast dodatkowe warunki wskazane są w uwagach lub przypisach na dole strony (np. opłata za pożyczkę, ubezpieczenie itp.). Dlatego, aby zaoszczędzić środki, musisz doprecyzować każdą klauzulę umowy.

Tym samym całkowity koszt kredytu jest najważniejszym wskaźnikiem, na którym kredytobiorca powinien się skupić przy wyborze rodzaju kredytu. Jednak ze względu na nieznajomość tej kwestii klient opiera się wyłącznie na stopie procentowej, nie biorąc pod uwagę innych wskaźników. W rezultacie pożyczkobiorca „nieoprocentowanej” pożyczki otrzymuje pieniądze ze stopą procentową sięgającą nawet 80%. Przez to wzrasta liczba opóźnień, klienci obwiniają bankierów, choć sami są winni swojej nieuwagi. W tym artykule postaramy się zrozumieć, jaki jest pełny koszt kredytu i jakie są jego główne elementy.

Szczegóły pożyczki

Całkowity koszt kredytu wyrażony jest w procentach w skali roku i pokazuje ostateczną kwotę nadpłaty za skorzystanie z kredytu. Wcześniej termin ten miał inną nazwę – „efektywna stopa procentowa”. Ale nie było na to popytu, ponieważ kredytobiorcy utożsamiali je z regularną stopą procentową.

Powstaje pytanie: dlaczego nie można uwzględnić wszystkiego w jednej stawce, która obejmuje zarówno prowizję, jak i ubezpieczenie. Odpowiedź leży na powierzchni. Bank to ten sam sklep, w którym towarami są karty bankowe, pożyczki i depozyty. A ukrywanie „drobnego druku” prawdziwej kwoty nadpłaty to tylko chwyt marketingowy mający na celu przyciągnięcie klientów. Okazuje się, że bankierzy nas nie okłamują, po prostu milczą o szczegółach, dlatego trzeba się skupić na każdej notatce i klauzuli umowy.

Jeśli zaciągniesz pożyczkę w organizacjach mikrofinansowych, będziesz zaskoczony, ponieważ nie ukrywają one ani nie ukrywają dodatkowych opłat w umowach, jak robią to inne banki. Po prostu nie mają tych dodatkowych odsetek, bo sama stopa nadpłaty przekracza rozsądne granice. Zapłacisz stałą kwotę, ale pod warunkiem, że jesteś uczciwym płatnikiem, w przeciwnym razie zostaną naliczone kary i odsetki.

Zgodnie z ustawą, która weszła w życie we wrześniu tego roku, każdy bank ma obowiązek obliczyć pełny koszt kredytu konsumenckiego i zgłosić wskaźnik do Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej. Udzielanie pożyczek Banku Centralnego zwykłym bankom odbywa się według innego schematu, który znacznie różni się od kredytów konsumenckich.

Jak obliczyć?

Wartość można uzyskać sumując całą naliczoną prowizję (jednorazową i okresową), kwotę rocznego naliczonego oprocentowania i odpowiednio kwotę kredytu. Aby zrozumieć, w jaki sposób przeprowadzane są obliczenia, podamy przykład. Klient zwraca się do banku z wnioskiem o pożyczkę na kwotę 200 000 RUB. przez 24 miesiące ze stawką 15% rocznie. Prowizja za wydanie środków wynosi 2%, a za usługi operacyjne 1,5%. Ustalmy wysokość odsetek podstawowych, to 31 tysięcy rubli. (kwota jest określona w umowie). Prowizja za udzielenie pożyczki wynosi 4 tysiące rubli. (200 000*2%), a za usługi operacyjne 3465 rubli.

Zatem całkowita kwota pożyczki wynosi: 200 000+31 000+4000+3465=238465 (rub.)

Przykład pokazuje, że obliczenie kredytu nie jest aż tak trudne, jednak dla uproszczenia operacji stworzono różne kalkulatory kredytowe. Są banki, które w kwocie kredytu uwzględniają także utracone zyski, czyli środki, które można było pozyskać w drodze ewentualnej inwestycji. Obliczenie pełnej kwoty kredytu pomaga porównać i przeanalizować zupełnie różne programy. Oto przykład:

Jak widać na przykładzie, choć oprocentowanie jest niższe, to łączne kwoty nadpłat są równe. Dzieje się tak za sprawą doliczonej prowizji (płatność jednorazowa). Powstaje pytanie, która oferta jest bardziej opłacalna? Oczywiście to pierwsze, choć stawka jest nieco wyższa, to pożyczkobiorcy łatwiej będzie spłacić te 14 736 rubli w ciągu 5 lat niż jednorazowo.

Jakie wskaźniki wpływają na kwotę kredytu lub pożyczki?

  • Płatności na podstawie pożyczki.
  • Płatność odsetek.
  • Płatności łącznie z prowizją (jednorazowe i miesięczne).
  • Płatność za obsługę karty kredytowej.
  • Płatności na rzecz osób trzecich przewidziane w umowie kredytowej.
  • Opłaty ubezpieczeniowe (obowiązkowe i dobrowolne).

Istnieją również wskaźniki, które nie wpływają na kwotę pożyczki:

  • Płatności nieprzewidziane w umowie, ale wymagane przez prawo federalne (na przykład płatności za rejestrację zabezpieczenia).
  • Kary za zwłokę w płatnościach.
  • Płatności, których uiszczenie zależy od samego Klienta (opłata za obsługę niewykorzystanej karty).
  • Płatności z tytułu ubezpieczenia majątku objętego zabezpieczeniem.

Niektóre banki dla własnego wzbogacenia pobierają dodatkowe, nieprzewidziane przez prawo opłaty:

  • Płatność za prowadzenie rachunku kredytowego.
  • Płatność za wcześniejszą spłatę kredytu.

Masz prawo skontaktować się z Rospotrebnadzorem, jeśli bank zażąda od Ciebie zapłaty za te prowizje. Nadpłata prowizji, która może powstać po zawarciu umowy, nie powinna być w żadnym wypadku uwzględniana przy obliczaniu ostatecznej kwoty:

  • Opłata za wcześniejszą spłatę kredytu.
  • Opłata za przekroczenie limitów kredytu w rachunku bieżącym.
  • Opłata za wystawienie wyciągów z rachunków.
  • Opłaty za rozliczenia lub transakcje w walucie innej niż waluta używana w rachunku bieżącym.
  • Opłata za wypłatę środków z bankomatów innych banków.
  • Opłaty za przerwanie.
  • Opłata za ponowne wydanie karty.
  • Opłata za wpisanie na listę przystanków.

Podsumowując, możemy powiedzieć, że nie należy winić banku za naliczenie nam „niepotrzebnej prowizji”. Po pierwsze, każda dodatkowa jednostka nadpłaty jest wskazana w umowie; może być ukryta, ale jest. Po drugie, nawet jeśli bank skonfrontuje klienta z faktem ogromnej nadpłaty, kredytobiorca ma prawo odmówić, jest to jego własna decyzja;

Aby nie dać się nabrać na oszukańcze posunięcia banku (np. powiedzieli Ci o ubezpieczeniu, wzięli je pod uwagę przy obliczaniu ostatecznego kosztu kredytu, ale nie powiedzieli, że jest to dobrowolne i możesz odmówić), możesz wystarczy mieć podstawową wiedzę ekonomiczną i inteligencję finansową na początkowym poziomie, w przeciwnym razie banki skorzystają na twoim braku oświecenia.

Wiele banków, a nawet zwykłych serwisów pożyczkowych udostępnia specjalny kalkulator internetowy, który obliczy koszt Twojego kredytu zgodnie z warunkami umowy kredytowej.

Niedawno weszła w życie ustawa federalna nr 353, zobowiązująca organizacje finansowe do ujawniania informacji o tzw. „Pełnym koszcie pożyczki (pożyczki)” (dalej - FCC).
W tym artykule (który w zasadzie dotyczy wyłącznie pracowników sektora finansowego) chciałbym podać przykład obliczenia PSC. Być może komuś się przyda.

Ważny! Niedawno ustawodawca dokonał zmian w formule, która wchodzi w życie dopiero 1 września 2014 roku. Wszystko, co poniżej, dotyczy tylko nowej formuły. W artykule opisano wyłącznie techniczną realizację obliczania PSC zgodnie z prawem.

Jeszcze ważniejsze! Wszystkie poniższe informacje dotyczą przypadku, gdy pożyczka jest udzielana w JEDNEJ płatności, tj. pożyczkobiorca otrzymuje środki jednorazowo, a spłata następuje według z góry ustalonego harmonogramu spłat. Opcja ta obejmuje 99% udzielonych pożyczek (karty kredytowe się nie liczą).

Właściwie, oto sama bestia:

Rozumiemy znaczenie terminów

UCS definiuje się jako iloczyn 3 wielkości – i, NBP i liczby 100. Przeanalizujmy stosowane terminy i oznaczenia:
  1. Co to jest BP (okres bazowy)
    BP w ramach umowy o kredyt konsumencki (pożyczka) to standardowy przedział czasowy, który występuje z największą częstotliwością w harmonogramie płatności z tytułu umowy o kredyt (pożyczkę) konsumencką. Jeżeli harmonogram spłat w ramach umowy o kredyt (pożyczkę) konsumencki nie zawiera odstępów czasowych pomiędzy płatnościami trwających krócej niż rok lub równych jednemu rokowi, wówczas BP wynosi jeden rok.
    Tak naprawdę BP to najczęstszy odstęp czasu pomiędzy płatnościami. Jeżeli w harmonogramie płatności nie ma powtarzających się przedziałów czasowych i Bank Rosji nie ustali innej procedury, za okres bazowy uznaje się przedział czasu stanowiący średnią arytmetyczną ze wszystkich okresów, zaokrągloną do najbliższego standardowego przedziału czasu. Standardowym przedziałem czasowym jest dzień, miesiąc, rok oraz określona liczba dni lub miesięcy, nieprzekraczająca jednego roku. W ten sposób możesz określić swoje ciśnienie krwi. Jeśli płatności są miesięczne, wówczas BP=365/12~=30
  2. Co to jest NBP (liczba okresów bazowych w roku kalendarzowym)
    Definicja w prawie jest bardzo niejasna, ale jak rozumiem jest to liczba okresów bazowych, które „mieszczą się” w jednym roku kalendarzowym, czyli:
    • Dla standardowego harmonogramu płatności z płatnościami miesięcznymi: NBP = 12
    • Płatności kwartalne: NBP=4
    • Płatności raz w roku lub rzadziej: NBP=1
    • Jeśli harmonogram płatności jest skomplikowany: np. na początku są 2 raty raz na kwartał, potem 6 rat raz w miesiącu, potem 3 raty raz dziennie, wtedy okres bazowy wynosi 1 miesiąc. A NBP=12 (12 p.b. w roku kalendarzowym).
  3. Co to jest i (stopa procentowa okresu bazowego wyrażona w formie dziesiętnej)
    Nie da się tego zrozumieć (przynajmniej dla mnie). Być może w definicji liczby i jest jakiś sens, ale intuicyjnie nie da się tego znaczenia uchwycić. Przyjrzymy się sposobowi liczenia i w następnej sekcji.

Jak liczyć I

Zostawmy na późniejsze próby zrozumienia „fizycznego” znaczenia liczby i i nadajmy jej następującą definicję:
Liczbę i oblicza się rozwiązując następujące równanie:
Gdzie:
  • m to liczba przepływów pieniężnych, która jest równa liczbie płatności w harmonogramie spłat plus jeden (kolejna płatność wynika z pierwszej płatności - udzielenia pożyczki).
  • DP k – wielkość k-tego przepływu pieniężnego (udzielenie pożyczki ze znakiem „minus”, zwroty ze znakiem „plus”).
  • Q k – liczba pełnych okresów bazowych od momentu udzielenia pożyczki do k-tego przepływu pieniężnego. Q k można obliczyć korzystając ze wzoru:
    Q do =piętro[ (DP do -DP 1)/BP ], gdzie
    • DP k – data k-tego przepływu pieniężnego,
    • DP 1 – data pierwszego przepływu środków pieniężnych (tj. data emisji),
    • BP – okres okresu bazowego,
    • podłoga – zaokrąglenie w dół do najbliższej liczby całkowitej.
  • E do - tutaj od razu napiszemy formułę, aby Twój mózg nie eksplodował od sformułowań prawnych:
    E k =mod[ (DP do -DP 1) /BP ]/BP, gdzie mod jest resztą z dzielenia

Algorytm obliczania LUW

Dane wejściowe: dwie tablice. Kluczem jest numer przepływu środków pieniężnych, wartościami są daty płatności i kwota płatności.
Dane wyjściowe: wartość UCS (liczba).
Procedura obliczeniowa:
  1. Obliczamy NBP (liczbę okresów bazowych). Liczba okresów bazowych - ile takich okresów „zmieści się” w 365 dniach, tj. BBP=piętro [365/BP ].
  2. Dla każdej k-tej płatności obliczamy DP k, Q k, E k.
  3. Stosując przybliżone metody obliczeniowe, obliczamy i dokładnie do dwóch miejsc po przecinku.
  4. Pomnóż NBP*i*100.

Kod!

Jest gotowe rozwiązanie w javascript, a także w VBA (będzie nawet plik Excel do obliczeń).

Dlaczego VBA i Excel?

Jeśli nagle wybuchnie pożar i 1 września 2014 roku nic nie będzie działać, to najrozsądniej będzie wysłać arkusz kalkulacyjny w Excelu do miejsc, w których zawierane są umowy, aby móc na początku przynajmniej w ten sposób obliczyć PSC.


Przykłady obejmują harmonogram pożyczki w wysokości 100 000 rubli na 3 miesiące przy stopie 12% rocznie. Data wydania - 1 września 2014 r.:
Rozwiązanie JavaScript

kod

funkcja psk() ( //dane wejściowe - daty płatności var date = [ nowa data(2014, 8, 01), nowa data (2014, 9, 01), nowa data (2014, 10, 01), nowa data (2014 , 11, 01)]; //dane wejściowe - kwoty płatności var sum = [-100000, 34002.21, 34002.21, 34002.21 ]; var m = date.length; // liczba płatności // Ustaw okres bazowy bp bp=30 ; /Liczymy liczbę okresów bazowych w roku: var cbp = Math.round(365 / bp); //wypełnij tablicę liczbą dni od daty wystawienia do daty k-tej płatności var dni = ; dla (k = 0; k)< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) ( x_m = x; x = 0; dla (k = 0; k< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) ( i = i - s; ) //oblicz układ LUW var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000; //wyświetl alert PSC("PSK = " + psk + "%"); )

Demo na jsfiddle: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

Rozwiązanie w VBA+Excel

Kod

Kolumna A, zaczynając od linii 2, zawiera daty przepływów pieniężnych.
Kolumna B, zaczynając od linii 2, zawiera kwoty przepływów pieniężnych.
Sub psk() Wymn daty() Columns("A:A").Wybierz daty() = Aplikacja.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) Columns("B:B").Select summa = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m As Integer m = UBound(data) bp = 30 cbp = Round(365 / bp) ReDim Days(m) Dla k = 2 To m Days(k) = date(k) - date(2) Następny ReDim e(m) ReDim q(m) Dla k = 2 To m q(k) = Dni(k) \ bp e(k) = (Days(k) Mod bp) / bp Następny i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0.000001 Do While x > 0 x_m = x x = 0 Dla k = 2 To m x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) Dalej i = i + s Pętla Jeśli x > x_m Wtedy i = i - s End Jeśli psk = Round(i * cbp, 5) Cells(3, 7).Value = psk End Sub

Jak już widzieliście, porównywanie kredytów jest przedsięwzięciem dość pracochłonnym i czasochłonnym. Poza tym, aby porównać warunki np. kredytów hipotecznych w różnych bankach, trzeba mieć w miarę dobre rozeznanie nie tylko w kwestiach kredytowych, ale także ubezpieczeniowych, a także być dobrym prawnikiem. Aby uprościć procedurę, Centralny Bank Rosji wprowadził pojęcie „pełnego kosztu kredytu” (wcześniej wprowadzono pojęcie „efektywnej stopy procentowej”). W przypadku depozytów można zastosować koncepcję całkowitego kosztu depozytu.

Wzór na obliczenie całkowitego kosztu kredytu

następująco:

  • d i - data i-tej płatności;
  • d 0 – data wpłaty wstępnej – oznacza datę przekazania środków pożyczkobiorcy;
  • n - liczba płatności;
  • DP i - kwota i-tej płatności z tytułu umowy kredytowej. płatności wielokierunkowe odzwierciedlane są różnymi znakami matematycznymi. Zatem wypłata środków pożyczkowych pożyczkobiorcy jest odzwierciedlana znakiem minus, zwrot środków i płatności prowizji są odzwierciedlane znakiem dodatnim;
  • PSK – całkowity koszt kredytu wyrażony w % w skali roku

Przy ustalaniu pełnego kosztu pożyczki wszystkie opłaty związane z udzieleniem pożyczki (prowizja za udzielenie, rozpatrzenie wniosku itp.) są uwzględniane w opłacie początkowej.

Co uwzględnia się przy wyliczaniu całkowitego kosztu kredytu:

1. Dokładnie znane płatności z umowy kredytu, które są płatnościami związanymi z zawarciem i wykonaniem umowy kredytu:

    spłacić kwotę główną pożyczki;

    w sprawie spłaty odsetek od pożyczki;

    opłaty i prowizje za sporządzenie umowy kredytowej, rozpatrzenie wniosku kredytowego, wydanie środków pożyczkowych, otwarcie i prowadzenie rachunku;

    prowizje za rozliczenia gotówkowe i obsługę operacyjną

    w przypadku spłaty kredytu na karcie bankowej – prowizje za wydanie i roczną obsługę kart kredytowych

2. Płatności na rzecz osób trzecich, jeżeli obowiązek ich uiszczenia wynika z zawarcia umowy pożyczki

  • ubezpieczenie nieruchomości lub pojazdów
  • płatności na rzecz kancelarii notarialnych i notariuszy
  • wycena nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie

Kalkulacja całkowitego kosztu kredytu nie uwzględnia

    płatności kredytobiorcy, które nie wynikają z umowy kredytowej, ale z wymogów rosyjskiego ustawodawstwa. Przykładowo, aby ubiegać się o kredyt samochodowy, będzie to obowiązkowe ubezpieczenie OC komunikacyjne, które i tak trzeba zawrzeć;

    płatności związane z niedotrzymaniem przez pożyczkobiorcę warunków umowy kredytowej. Na przykład opóźnienia w płatnościach;

    płatności pożyczkobiorcy z tytułu pożyczki, które zależą od decyzji pożyczkobiorcy lub jego zachowania. Np. prowizja za wcześniejszą spłatę, prowizja za otrzymanie środków w gotówce, opłata za udzielenie informacji o stanie zadłużenia.

Jeżeli umowa kredytu przewiduje różne rodzaje naliczania rat kredytu w zależności od decyzji kredytobiorcy, wyliczenie pełnej kwoty kredytu następuje w oparciu o maksymalną możliwą kwotę kredytu (limit debetu), okres kredytowania oraz równe płatności wynikające z umowy kredytowej.

Przykład obliczeń:

Podstawowe warunki kredytu:

data Oprocentowanie Płatność główna Prowizje i inne płatności Reszta
dług na końcu
miesiące
01.01.2011 - 50 000,00
31.01.2011 833,33 4 166,67 1 500,00 45 833,33
28.02.2011 763,89 4 166,67 500,00 41 666,67
31.03.2011 694,44 4 166,67 500,00 37 500,00
30.04.2011 625,00 4 166,67 500,00 33 333,33
31.05.2011 555,56 4 166,67 500,00 29 166,67
30.06.2011 486,11 4 166,67 500,00 25 000,00
31.07.2011 416,67 4 166,67 500,00 20 833,33
31.08.2011 347,22 4 166,67 500,00 16 666,67
30.09.2011 277,78 4 166,67 500,00 12 500,00
31.10.2011 208,33 4 166,67 500,00 8 333,33
30.11.2011 138,89 4 166,67 500,00 4 166,67
31.12.2011 69,44 4 166,67 500,00 0,00
Całkowity 5 416,67 50 000,00 7 000,00 0,00

W tym przykładzie całkowity koszt pożyczki wyniósł 55,49 %

Jak widać, całkowity koszt kredytu może znacznie różnić się od oprocentowania podawanego i reklamowanego przez bank. Ponadto nie należy go mylić z takim pojęciem, jak wzrost kosztu kredytu, który w dużej mierze zależy nie od stopy procentowej, ale od okresu kredytowania.

Całkowity koszt pożyczki jest dość trudny do obliczenia za pomocą kalkulatora, ale program Excel może być bardzo pomocny w jego wyliczeniu. W arkuszach kalkulacyjnych obliczenia te realizowane są za pomocą funkcji IRR (wewnętrznej stopy zwrotu). Jeśli chcesz porównać kilka programów, pobierz