Изчисляване на пълната стойност на потребителските кредити. Как се формира реалната цена на кредита

При избора на кредит кредитополучателят изучава кредитните продукти на редица банки и обръща внимание на промоциите на кредитни институции, предлагащи ниски лихвени проценти по кредити. Но малко хора знаят това

Каква е общата цена на кредита?

Общата цена на кредита (FLC) е сумата, която клиентът действително ще плати на банката за използване на средствата, реалната цена на кредита.

Практиката за разкриване на реалната цена на банков заем не се появи в Русия веднага, а след няколко години на възмутено недоразумение между кредитните институции и кредитополучателите. Психологически цената на заем от 11% годишно за 15 години изглежда привлекателна, но в крайна сметка за целия период на изплащане ще трябва да платите два пъти повече от взетото. Въпросът се усложняваше допълнително от изобилието от комисиони, в проценти и с фиксирана сума. Някои лихви бяха изчислени върху остатъка, а други върху първоначалната сума на заема. В такава ситуация е невъзможно да се определи реалната цена на банковия заем без сложни изчисления.

PSC се изразява в %, но не съвпада с годишния лихвен процент по договора. Това се случва, защото цената, в допълнение към лихвата, може да включва плащания за:

  • за обработка на заявлението и проверка на данните на кредитополучателя;
  • за регистриране и поддържане на кредитна сметка;
  • за издаване на банкови карти по договор за кредит;
  • за операции в процеса на обработка и поддържане на кредит;
  • цената на застраховката, ако сключването на застрахователен договор е условие на банката за отпускане на заем или определя размера на ставките и комисионите по него;
  • други клиентски разходи, пряко свързани с издаването на банков заем, включително задължителни плащания към трети страни.

Пълната стойност на кредита трябва да бъде изчислена преди получаването му, тъй като... условията за кредитиране са известни предварително.

Важно е да се има предвид, че списъкът с разходи, включени в CSC, не е безкраен. Не може да се разширява по аналогия, по мнение на една от страните по сделката или по решение на други лица и организации.

В Руската федерация законът „За потребителския кредит (заем)“ е в сила от 2013 г. На следващата година, 2014 г., формулата за изчисляване на пълната цена на заема стана задължителна за банките (ще говорим за това по-долу).

Следното не е включено в PSK:

  • Разходи на кредитополучателя, направени не според условията на кредита, а въз основа на законови изисквания. Това може да се отнася и за определени видове застраховки.
  • Санкции и допълнителни разходи, свързани с нарушаване на платежната дисциплина.
  • Допълнителни разходи по обслужване на кредита, които са следствие от избора на клиента. Пример за това е увеличаването на срока за погасяване на кредита, което води до преизчисляване на общата лихвена сума.
  • Различни видове комисионни и допълнителни плащания за определени методи за погасяване на кредита: в брой, чрез терминали на други банки, чрез платежни системи на трети страни.
  • Такса за движение на средства по банкова карта, издадена по договор за кредит.

От това следва, че пълната цена на заема не е непременно равна на сумата, която заемополучателят действително ще плати на заемодателя. защото В процеса на погасяване са възможни следните:

  • Забавяне на плащания или предсрочно погасяване. За първия се начислява неустойка, вторият обещава преизчисляване на лихвата и намаляване на общата цена на заема или неустойките, ако това е предвидено в споразумението.
  • Промени в условията за погасяване на кредита. Тази възможност често е посочена в договора, но възникването й е свързано с външни обстоятелства.

Тези и други обстоятелства могат да повлияят на действително платената от кредитополучателя сума. Но ако промените към момента на получаване на заема не са известни или настъпването им не зависи от заемодателя, тогава те няма да бъдат включени в общата цена на заема.

Важно е пълната стойност на кредита да е известна предварително, още преди получаването му. Ако банката скрие информация за това, сделката трябва да бъде обявена за невалидна, договорът за заем трябва да бъде прекратен и средствата, изразходвани от клиента, трябва да му бъдат върнати.

За получателите на банкови кредити стойността на общата стойност на кредита, а не лихвеният процент, трябва да бъде критерият за оценка и сравнение на различните кредитни продукти.

Как да изчислим общата стойност на кредита?

Процесът на изчисляване на реалната цена на кредита се извършва с помощта на сложни формули, които за обикновения потребител отнемат много време и не е необходимо да се научават. Полезно е обаче да разберете как става това изчисление.

Първо, нека изясним, че всички плащания по кредита се изчисляват по собствени формули. Главницата, комисионите и другите плащания се изчисляват отделно (в зависимост от условията на договора - върху първоначалната сума или върху неплатения остатък). След това всички получени цифри се сумират, за да се образува общата цена на кредита.

Формулите по-долу за изчисляване на цената на заема ще ви помогнат да разберете плащанията, а не главницата, от която се изчисляват лихвата и други относителни стойности.

Първата от формулите за изчисление изглежда така:

PSK = i x NBP x 100;

тук PSC е общата цена на заема; NBP – брой базисни периоди; i – лихвен процент в базисния период. Базовият период се отнася за периода между извършването на задължителни плащания по кредита.

Това уравнение е дадено в текста на закона „За потребителския кредит (заем)“ и се прилага.


Горната част на фракцията, с буквите DK, е сумата на конкретно плащане. Ако е направено към банката, тогава сумата се приема с положителен знак, ако е кредит - с отрицателен знак. Втората скоба съдържа стойността на плащането за пълния базисен период, първата скоба изчислява плащането за част от периода. Всички получени резултати се сумират и в крайна сметка са равни на 0. Което означава равенство на паричните потоци, получени от банката и платени от кредитополучателя. Това уравнение рядко се използва за изчисления с писалка и хартия. По-удобно е да се изчисли UCS чрез заместване на данни в таблица на Excel с вече въведени формули.

Опростена формула за изчисляване на цената на заема ще ви помогне да направите свое собствено изчисление:


Изчислява се така:

  • сумата от всички плащания по кредита (S) се разделя на сумата, получена от банката (S0);
  • едно се изважда от резултата от делението;
  • полученото число се дели на n - броя години за изплащане на заема и се умножава по 100.

Крайната стойност е представена като процент. Можете да го сравните с основния лихвен процент и да разберете размера на допълнителното надплащане.

Пример за изчисляване на UCS

Нека изчислим общата цена на заема от 1 милион рубли за 2 години, при 10% годишно и с допълнителна комисионна от 12 хиляди годишно. Вид плащания – анюитет, т.е. равни дялове през всички периоди.

Графикът на плащане ще бъде както следва:

месечно плащане

по главницата

лихвени плащания

комисионна

неплатено салдо

Общото плащане по кредита е 1 милион 131 хиляди 478 рубли 32 копейки. Нека вмъкнем тази цифра в опростената формула:

((1 131 478,32/1 000 000)-1)/2*100 = 6,57%.

Общата стойност на кредита беше малко над 6 процента и половина на година, т.е. 13,15% за две години.

Защо това не прилича на обявената лихва от 10% годишно?

Тъй като лихвата се начислява само върху сумата на неплатеното салдо, но има комисионна, начислена върху първоначалната сума на кредита.

Този прост пример показва колко реалността се различава от това, което изглежда разбираемо преди изчислението.

Как да изчислим цената на заема онлайн?

Ръчното изчисляване на пълната цена на заема с помощта на обща (а не опростена) формула може да бъде много продължително упражнение по математика. Губенето на време тук е гарантирано, а рискът от грешки е много висок. Но, за радост на потребителите, Интернет предлага доста програми, които вече имат всички формули, необходими за изчисления, и всичко, което остава, е да поставите данните си в подходящите форми.

В практиката на търсене на кредит особено полезни ще бъдат калкулаторите с възможност за избор на кредит, който отговаря на зададени параметри, с функция за търсене на кредит за необходимата сума и с подходящ лихвен процент. Ето един добър пример за такъв калкулатор.

1292 гледания

Първо, малко теория. Съгласно Директивата на Централната банка на Русия от 13 май 2008 г. № 2008-U, банките са длъжни да изчислят (формулата е дадена в същия документ) и да предоставят на клиента информация за PSK преди подписването на договора за заем .

Какво казва параметър като UCS на клиента? Всъщност цялата сол е вече в името. Това е пълната цена на кредита.

Тоест, познавайки PSC, клиентът може да прецени колко реално ще му струва кредит от дадена банка. Параметърът е важен, защото Много хора обръщат внимание само на лихвения процент, което го прави основен критерий за избор. И сред цялото разнообразие от кредитни програми и банки, PSK наистина може да ви помогне да разберете с коя институция е по-изгодно да се свържете.

Какво е включено в PSC и каква е процедурата за изчисляване?

Как този параметър предоставя такава информация на клиента? Поради факта, че стойността на PSC включва плащанията на кредитополучателя по договора. Тези. - клиентски разходи.

В случай на кредитни карти тези разходи са:

  • Плащания за погасяване на сумата по кредита;
  • Издаване и поддръжка на карти;
  • Други комисионни (извлечения, застрахователни програми и др.);
  • Плащане на лихви.

В този случай при изчисляване на UCS не се вземат предвид следните:

  • Възможни глоби при неспазване от страна на клиента на условията на договора;
  • Санкции за неразрешен овърдрафт;
  • Комисионни за валутни сделки;
  • Комисия за спиране на дейността;
  • Преводи по сметка на средства от други организации;
  • Плащане за получаване (както и погасяване) на заем в брой.

Съгласно директивата информация за пълната цена на кредита, както и сумите и списъка на плащанията, включени и невключени в изчислението, трябва да бъдат съобщени от банката на кредитополучателя директно в договора за кредит или в допълнение към то.

Както можете да видите, всичко е много условно. И ако в случай на ипотеки или потребителски заеми е възможно да се изчисли PSC възможно най-точно, тогава да направите това с кредитни карти, като вземете предвид револвиращата кредитна линия и гратисния период, е доста трудно.

Следователно, когато изчисляват PSC за кредитни карти, банките използват максималния възможен срок на заема (прочетете - срока на валидност на картата), максималния възможен кредитен лимит, погасяване на дълга на равни части (прочетете - месечното минимално плащане).

Казано по-просто, предполага се, че след получаване на кредитна карта за 2 години, например, с лимит от 100 000 рубли, клиентът незабавно използва цялата сума и изплаща заема за цели 2 години съгласно условията на споразумението, като например минимално месечно плащане от 10% плюс лихва.

Някои банки (например Alfa-Bank) предоставят на клиентите 2 PSC стойности. Един от тях се изчислява, както е посочено по-горе. В друг случай се счита, че клиентът попада в гратисния период.

Интересен момент . Дори ако имате безплатна годишна поддръжка на картата, винаги спазвате гратисния период и няма никакви такси по кредитна карта, тогава PSC пак ще бъде по правило по-висок от лихвения процент. Това е така, защото изчислението включва приходите на банката, които тя получава от използването на средствата по сметката. Да, тези средства по никакъв начин не могат да бъдат отнесени към разходите по заеми на клиента, но въпреки това се вземат предвид при изчисляването на PSC.

В допълнение, PIC почти винаги ще бъде по-висок от номиналния лихвен процент, тъй като при изчисляването на PIC се използва методът на сложната лихва (и обикновена лихва при изчисляване на номиналния лихвен процент).

Изключително двусмислен параметър. Sudostroitelny Bank, например, казва на уебсайта си, че PSK няма много общо с реалните разходи на клиента и показва повече от приходите на банката от сътрудничество с клиента. И че този параметър не винаги показва обективно реалната цена на кредита за клиента.

След като разгледахме теорията, най-накрая можем да дадем формулата:

d i - датата на съответното плащане;

d 0 - датата на първото плащане (съвпада с деня на издаване на средствата на клиента);

n - брой плащания;

DP i - размер на плащането съгласно договора;

PSK - обща цена на кредита (%, годишно).

Ръка на сърцето, 99,9% от клиентите се нуждаят от тази формула, точно както Бил Гейтс се нуждае от финансова помощ за безработица. Без съответните математически и банкови познания няма да е възможно да използвате формулата и да проверите банката по този начин.

UCS примери

Да преминем към практиката.

Райфайзенбанк зарадва най-много всички:

Тази институция подходи с цялата сериозност към въпроса за изчисляването на PSC. Банката е създала 4 таблици, които изчерпателно показват на клиента стойността на PSC за различни карти и условия.

Можете да разгледате таблиците на сайта на Райфайзенбанк. След като отворихме матрицата, виждаме интересен модел: колкото по-голяма е максималната лимитирана сума, толкова по-ниска ще бъде стойността на UCS. Например, ако вземете 15-20 хиляди рубли. по карта „Кеш” (без застраховка, кредитен лихвен процент 24%), тогава общата стойност на кредита ще бъде 41,4%. Ако лимитът е от 800 хиляди до 1 милион рубли, PSK вече ще бъде много по-малко - само 27,1%.

Банка Ренесанс Капитал също проявява внимание към клиентите:

UCS стойността е посочена в тарифите за кредитни карти. Нека направим сравнение, за да покажем ясно разликата между PIC и номиналния лихвен процент.

Отваряме тарифния план “TP 17” - Златна кредитна карта. Лихвеният процент е 18% (плащане на стоки и услуги) и 24% (теглене на пари в брой), обслужването на година е 3600 рубли, гратисен период - 55 дни, лимит - 500 000 рубли. Изчислението показва, че PSC ще бъде от 1 до 21/29%.

Ето пример, даден от Banca Intesa:

Златна карта, сума - 100 000 рубли, лихва - 25%, услуга - 3000 рубли. през годината. В резултат на изчислението PSC е 33,5%.

В заключение си струва да се отбележи, че понякога UCS стойността е наистина полезна и може да улесни избора на клиента. Следователно не трябва да отписвате напълно този параметър.

Взели сте заем и кредиторът ви е казал лихвения процент. За ваша собствена безопасност изчислихте приблизителния размер на надплащането и месечните плащания, но тези цифри не съвпадат с тези, посочени в договора. Защо? Изводът е, че в договора с главни букви се изписва само лихвеният процент, но в забележките или бележките под линия в долната част на страницата са посочени допълнителни условия (например такса за кредит, застраховка и др.). Ето защо, за да спестите средствата си, трябва да изясните всяка клауза от договора.

По този начин общата цена на кредита е най-важният показател, върху който кредитополучателят трябва да се съсредоточи при избора на вид кредит. Но поради непознаване на този въпрос, клиентът разчита само на лихвения процент, без да взема предвид други показатели. В резултат на това кредитополучателят на „безлихвен“ заем получава пари в размер на до 80%. Поради това броят на забавянията се увеличава, клиентите обвиняват банкерите, въпреки че самите те са виновни за невниманието си. В тази статия ще се опитаме да разберем каква е общата цена на кредита и какви са основните му компоненти.

Подробности за заема

Общата цена на кредита се изразява като процент на година и показва окончателния размер на надплащането за ползване на кредита. Преди това терминът имаше различно име – „ефективен лихвен процент“. Но не беше търсено, тъй като кредитополучателите го приравняваха към редовния лихвен процент.

Възниква въпросът: защо не може всичко да се вземе предвид на една ставка, която включва и комисионна, и застраховка. Отговорът е на повърхността. Банка е същият магазин, където стоките са банкови карти, заеми и депозити. И скриването на истинската сума на надплащането под „дребния шрифт“ е просто маркетингов трик за привличане на клиенти. Оказва се, че банкерите не ни лъжат, те просто премълчават подробностите, така че е необходимо да се концентрираме върху всяка бележка и клауза от договора.

Ако теглите заем от микрофинансиращи организации, ще се изненадате, тъй като те не крият или крият допълнителни такси в договорите, както правят другите банки. Те просто нямат тази допълнителна лихва, защото самият процент на надплащане надхвърля разумните граници. Ще платите фиксирана сума, но при условие, че сте коректен платец, в противен случай ще ви бъдат начислени неустойки и лихви.

Съгласно закона, който влезе в сила през септември тази година, всяка банка е длъжна да изчисли пълната стойност на потребителския кредит и да докладва показателя на Централната банка на Руската федерация. Предоставянето на заеми от Централната банка на обикновените банки се извършва по различна схема, която се различава значително от потребителските заеми.

Как да изчислим?

Стойността може да бъде получена чрез сумиране на цялата начислена комисиона (еднократна и периодична), размера на годишната начислена лихва и съответно сумата на кредита. За да разберем как се извършва изчислението, нека дадем пример. Клиент се обръща към банка с молба за заем в размер на 200 000 рубли. за 24 месеца при 15% годишно. Комисионната за издаване на средства е 2% и 1,5% за оперативни услуги. Нека определим размера на основната лихва, тя е 31 хиляди рубли. (сумата е посочена в договора). Таксата за издаване на заем е 4 хиляди рубли. (200 000*2%), а за оперативни услуги 3465 рубли.

Следователно общата сума на заема е: 200 000 + 31 000 + 4 000 + 3 465 = 238 465 (рубли).

Примерът показва, че изчисляването на кредит не е толкова трудно, но за опростяване на операциите са създадени различни кредитни калкулатори. Има банки, които включват в сумата на кредита и пропуснати ползи, тоест средства, които биха могли да бъдат получени чрез евентуална инвестиция. Изчисляването на пълната сума на заема помага да се сравнят и анализират напълно различни програми. Ето един пример:

Както виждаме от примера, въпреки че лихвеният процент е по-нисък, общите суми на надплащане са равни. Това се дължи на добавената комисионна (еднократно плащане). Възниква въпросът коя оферта е по-изгодна? Разбира се, първият, въпреки че процентът е малко по-висок, ще бъде по-лесно за кредитополучателя да изплати тези 14 736 рубли за 5 години, а не на еднократно плащане.

Какви показатели влияят върху размера на кредита или заема?

  • Плащания по кредита.
  • Лихвени плащания.
  • Плащания с включени комисиони (еднократни и месечни).
  • Плащане на услуги с кредитни карти.
  • Плащания към трети лица, предвидени в договора за заем.
  • Осигурителни плащания (задължителни и доброволни).

Има и показатели, които не влияят на размера на кредита:

  • Плащания, които не са предвидени в договора, но се изискват от федералния закон (например плащания за регистриране на обезпечение).
  • Санкции за забавено плащане.
  • Плащания, чието плащане зависи от самия клиент (такса за обслужване на неизползвана карта).
  • Плащания за застраховка на обезпечено имущество.

Някои банки, за собствено обогатяване, начисляват допълнителни такси, които не са предвидени в закона:

  • Плащане за поддръжка на заемната сметка.
  • Плащане за предсрочно погасяване на кредит.

Имате право да се свържете с Rospotrebnadzor, ако банката поиска плащане от вас за тези комисионни. Надплащането на комисионни, което може да възникне след сключването на договора, в никакъв случай не трябва да се взема предвид при изчисляване на крайната сума:

  • Такса за предсрочно погасяване на кредита.
  • Такса за надвишаване на лимити за овърдрафт.
  • Такса за издаване на извлечения по сметки.
  • Такси за сетълменти или транзакции във валута, различна от използваната в текущата сметка.
  • Такса за теглене на средства от банкомати на други банки.
  • Такси за прекъсване.
  • Такса за преиздаване на карта.
  • Такса за включване в стоп листа.

Обобщавайки, можем да кажем, че не трябва да обвинявате банката, че ви е начислила „ненужна комисионна“. Първо, всяка допълнителна единица надплащане е посочена в договора; тя може да е скрита, но е там. Второ, дори ако банката изправи клиента пред факта на огромно надплащане, кредитополучателят има право да откаже; това е негово собствено решение.

За да не попаднете на измамните ходове на банката (например казаха ви за застраховка, взеха я предвид при изчисляване на крайната цена на кредита, но не ви казаха, че е доброволна и можете да я откажете), вие трябва само да имате основни икономически познания и да имате първоначално ниво на финансов интелект, в противен случай банките ще се възползват от вашата липса на просветеност.

Много банки и дори обикновени сайтове за кредитиране предоставят специален онлайн калкулатор, който ще изчисли цената на вашия кредит в съответствие с условията на вашия договор за кредит.

Неотдавна влезе в сила Федерален закон № 353, който задължава финансовите организации да разкриват информация за така наречената „Пълна цена на заема (заема)“ (наричана по-долу FCC).
В тази статия (която по принцип се отнася само за работещите във финансовия сектор) бих искал да дам пример за изчисляване на PSC. Може би ще бъде полезно за някого.

важно!Неотдавна законодателите направиха промени във формулата, която влиза в сила едва на 1 септември 2014 г. Всичко, посочено по-долу, е подходящо само за новата формула. Статията описва изключително техническото изпълнение на изчисляването на PSC в съответствие със закона.

Още по-важно!Цялата информация по-долу е от значение за случая, когато заемът се издава с ЕДНО плащане, т.е. кредитополучателят получава средствата еднократно и изплащането става съгласно предварително определен график на плащане. Тази опция покрива 99% от издадените заеми (кредитните карти не се броят).

Всъщност ето го и самият звяр:

Разбираме значението на термините

UCS се определя като произведение на 3 величини - i, NBP и числото 100. Нека анализираме използваните термини и обозначения:
  1. Какво е BP (базов период)
    BP по договор за потребителски кредит (заем) е стандартен интервал от време, който се появява с най-голяма честота в графика за плащане по договор за потребителски кредит (заем). Ако графикът за плащане по договор за потребителски кредит (заем) не съдържа времеви интервали между плащанията с продължителност по-малка от една година или равна на една година, тогава BP е една година.
    Всъщност BP е най-често срещаният интервал от време между плащанията. Ако в графика за плащане няма повтарящи се интервали от време и Банката на Русия не е установила друга процедура, базовият период се признава като времеви интервал, който е средната аритметична стойност за всички периоди, закръглена до най-близкия стандартен интервал от време. Стандартният времеви интервал е ден, месец, година, както и определен брой дни или месеци, които не надвишават една година. По този начин можете да определите кръвното си налягане. Ако плащанията са месечни, тогава BP=365/12~=30
  2. Какво е NBP (брой базови периоди в една календарна година)
    Дефиницията в закона е много неясна, но доколкото разбирам, това е броят на базисните периоди, които се „побират“ в една календарна година, т.е.
    • За стандартен график на плащане с месечни плащания: NBP = 12
    • Тримесечни плащания: NBP=4
    • Плащания веднъж годишно или по-рядко: NBP=1
    • Ако графикът на плащанията е сложен: например, първо има 2 плащания веднъж на тримесечие, а след това 6 плащания веднъж месечно, след това 3 плащания веднъж на ден, тогава базовият период е 1 месец. И NBP=12 (12 BP за календарна година).
  3. Какво е i (лихвен процент за основен период, изразен в десетична форма)
    Това е невъзможно за разбиране (поне за мен). Може би има някакъв смисъл в дефиницията на числото i, но не е възможно това значение да се разбере интуитивно. Ще разгледаме как да броим i в следващия раздел.

Как да броим i

Нека оставим за по-късни опити да разберем „физическото“ значение на числото i и да му дадем следната дефиниция:
Числото i се изчислява чрез решаване на следното уравнение:
Където:
  • m е броят на паричните потоци, който е равен на броя на плащанията в графика за плащане плюс едно (друго плащане възниква от първото плащане - издаването на заем).
  • DP k – размерът на k-тия паричен поток (издаване на заем със знак „минус“, връщане със знак „плюс“).
  • Q k - броят на пълните базови периоди от момента на издаване на заема до k-тия паричен поток. Q k може да се изчисли по формулата:
    Q към =floor[ (DP към -DP 1)/BP ], където
    • DP k – датата на k-тия паричен поток,
    • DP 1 – дата на първия паричен поток (т.е. дата на издаване),
    • BP – период на базовия период,
    • етаж – закръгляване надолу до най-близкото цяло число.
  • E до - тук веднага ще напишем формулата, за да не ви гръмне мозъкът от формулировката в закона:
    E k =mod[ (DP до -DP 1) /BP ]/BP, където mod е остатъкът от делението

Алгоритъм за изчисляване на UCS

Входни данни: два масива. Ключът е номерът на паричния поток, стойностите са датите на плащане и сумата на плащането.
Изходни данни: UCS стойност (число).
Процедура за изчисление:
  1. Ние изчисляваме NBP (брой базови периоди). Броят на базовите периоди - колко такива периоди ще се "поберат" в 365 дни, т.е. BBP=под [365/BP].
  2. За всяко k-то плащане изчисляваме DP k, Q k, E k.
  3. Използвайки приблизителни методи за изчисление, ние изчисляваме i точно до два знака след десетичната запетая.
  4. Умножете NBP*i*100.

Код!

Има готово решение на javascript, както и на VBA (даже ще има Excel файл за изчисления).

Защо VBA и Excel?

Ако изведнъж имате пожар и нищо няма да работи на 1 септември 2014 г., тогава най-разумното е да изпратите Excel таблица до местата, където се сключват договори, за да можете да изчислите PSC поне по този начин в началото.


Примерите вземат график за заем от 100 000 рубли за 3 месеца при ставка от 12% годишно. Дата на издаване - 1 септември 2014 г.:
JavaScript решение

код

функция psk() ( //входни данни - дати на плащане var dates = [ нова дата (2014, 8, 01), нова дата (2014, 9, 01), нова дата (2014, 10, 01), нова дата (2014 , 11, 01)]; //входни данни - сума на плащането = [-100000, 34002.21, 34002.21]; // брой плащания bp=30 ; /Отчитаме броя на базовите периоди в годината: var cbp = Math.round(365 / bp); //попълваме масива с броя дни от датата на издаване до датата на k-то плащане var days = ; за (k = 0; k)< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) ( x_m = x; x = 0; за (k = 0; k< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) ( i = i - s; ) //изчисляване на UCS var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000; //показване на PSC предупреждение("PSK = " + psk + " %"); )

Демо на jsfiddle: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

Решение във VBA+excel

Код

Колона А, започваща от 2-ри ред, съдържа датите на паричните потоци.
Колона Б, започваща от 2-ри ред, съдържа сумите на паричните потоци.
Sub psk() Dim dates() Columns("A:A").Select dates() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) Columns("B:B").Select summa = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m As Integer m = UBound(dates) bp = 30 cbp = Round(365 / bp) ReDim Days(m) For k = 2 To m Days(k) = dates(k) - dates(2) Next ReDim e(m) ReDim q(m) For k = 2 To m q(k) = Дни(k) \ bp e(k) = (Дни(k) Mod bp) / bp Следващ i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0,000001 Do While x > 0 x_m = x x = 0 За k = 2 Към m x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) Следващ i = i + s Цикъл Ако x > x_m Тогава i = i - s End If psk = Round(i * cbp, 5) Cells(3, 7).Value = psk End Sub

Както вече видяхте, сравняването на кредити е доста трудоемко и времеемко начинание. Освен това, за да сравните условията, например за ипотечни заеми от различни банки, трябва да имате доста добри познания не само за кредитирането, но и за застраховането, както и да сте добър адвокат. За да опрости процедурата, Централната банка на Русия въведе понятието „пълна цена на кредита“ (преди беше въведено понятието „ефективен лихвен процент“). За депозитите може да се използва концепцията за общата стойност на депозита.

Формула за изчисляване на общата стойност на кредита

както следва:

  • d i - датата на i-то плащане;
  • d 0 - дата на първоначално плащане - е датата на прехвърляне на средствата на кредитополучателя;
  • n - брой плащания;
  • DP i - размерът на i-тото плащане по договора за заем. многопосочните плащания се отразяват с различни математически знаци. По този начин плащането на средства по заема на кредитополучателя се отразява със знак минус, връщането на средства и плащанията на комисионни се отразяват с положителен знак;
  • PSK - общата цена на кредита, отразена в % годишно

При определяне на пълната цена на заема всички плащания, свързани с издаването на заема (комисионна за издаване, разглеждане на заявлението и т.н.), се отразяват в първоначалното плащане.

Какво е включено в изчисляването на общата стойност на кредита:

1. Точно известни плащания по договора за кредит, които са плащания, свързани със сключването и изпълнението на договора за кредит:

    за погасяване на главницата по кредита;

    при плащане на лихва по заема;

    такси и комисиони за изготвяне на договор за заем, разглеждане на искане за заем, издаване на заемни средства, откриване и поддържане на сметка;

    комисионни за парични разплащания и оперативни услуги

    при плащане по кредит по банкова карта - такси за издаване и годишно обслужване на кредитни карти

2. Плащания към трети лица, ако задължението за плащане на тези плащания произтича от сключването на договор за заем

  • застраховка на недвижими имоти или превозни средства
  • плащания към нотариални кантори и нотариуси
  • оценка на имущество, заложено като обезпечение

Изчисляването на пълната стойност на кредита не включва

    плащания от страна на кредитополучателя, които не произтичат от договора за заем, а от изискванията на руското законодателство. Например, за да кандидатствате за кредит за автомобил, това ще бъде задължителна застраховка "Гражданска отговорност" на автомобилистите, която при всички случаи трябва да бъде сключена;

    плащания, свързани с неспазване от страна на кредитополучателя на условията на договора за заем. Например забавени плащания;

    плащанията на кредитополучателя по кредита, които зависят от решението на кредитополучателя или от неговото поведение. Например комисиона за предсрочно погасяване, комисиона за получаване на средства в брой, такса за предоставяне на информация за състоянието на дълга.

Ако договорът за заем предвижда различни видове начисляване на заем в зависимост от решението на заемополучателя, изчисляването на пълния размер на заема се изчислява въз основа на максималната възможна сума на заема (овърдафт), срок на заема и равни плащания по договора за заем.

Пример за изчисление:

Основни условия на кредита:

дата Плащане на лихва Плащане на главница Комисионни и други плащания остатък
дълг в края
месеца
01.01.2011 - 50 000,00
31.01.2011 833,33 4 166,67 1 500,00 45 833,33
28.02.2011 763,89 4 166,67 500,00 41 666,67
31.03.2011 694,44 4 166,67 500,00 37 500,00
30.04.2011 625,00 4 166,67 500,00 33 333,33
31.05.2011 555,56 4 166,67 500,00 29 166,67
30.06.2011 486,11 4 166,67 500,00 25 000,00
31.07.2011 416,67 4 166,67 500,00 20 833,33
31.08.2011 347,22 4 166,67 500,00 16 666,67
30.09.2011 277,78 4 166,67 500,00 12 500,00
31.10.2011 208,33 4 166,67 500,00 8 333,33
30.11.2011 138,89 4 166,67 500,00 4 166,67
31.12.2011 69,44 4 166,67 500,00 0,00
Обща сума 5 416,67 50 000,00 7 000,00 0,00

В този пример общата цена на заема беше 55,49 %

Както можете да видите, общата стойност на кредита може да се различава значително от лихвения процент, обявен и рекламиран от банката. Освен това не трябва да се бърка с такова понятие като увеличение на цената на заема, което до голяма степен зависи не от лихвения процент, а от срока на заема.

Пълната стойност на кредита е доста трудна за изчисляване с помощта на калкулатор, но програмата Excel може да бъде от голяма помощ при изчисляването й. В електронните таблици това изчисление се изпълнява с помощта на функцията IRR (вътрешна норма на възвръщаемост). Ако трябва да сравните няколко програми, изтеглете